- Законодавча база про страхування при оформленні кредиту
- Договір страхування, нав'язаний банком
- Розірвання позичальником договору страхування
- Якщо страховка була нав'язана банком
- Як повернути гроші за обов'язкової страховки
- Процедура повернення страховки по кредиту
- Повернення страховки в судовому порядку
- Досудове врегулювання спору зі страховою компанією
- Позовна заява до суду
- Терміни позовної давності для повернення страховки в судовому порядку
Найчастіше оформлення кредиту супроводжується оформленням поліса страхування. Позичальникам заради схвалення заявки на кредит доводиться погоджуватися на умови банків, а вже після отримання кредиту шукати способи для повернення сплаченої страхової премії.
Наскільки складно повернути кошти за договором страхування, залежить від виду страховки.
Законодавча база про страхування при оформленні кредиту
діяльність страхувальників в Російській Федерації регулюється главою 48 Цивільного кодексу РФ і Федеральним законом від 27.11.1992 № 4015-1 «Про організацію страхової справи».
Стаття 935 ЦК України
свідчить, що страхування є добровільною процедурою за винятком випадків, встановлених законом.
В обов'язковому порядку потрібно оформлення страховки майна, яке за договором кредиту є заставним, при видачі:
Договір страхування, нав'язаний банком
Всі інші види страховки при отриманні кредиту не є обов'язковими і повинні оформлятися тільки за бажанням позичальника. До них відносяться страхування:
- життя і здоров'я позичальника;
- від втрати працездатності;
- майна при простому споживчий кредит;
- титулу або фінансових ризиків.
Позичальник має право не підписувати такий договір, однак, в цьому випадку позичальник, як правило, отримує відмову в отриманні кредиту.
Зі вступом в силу Вказівки Банку Росії від 20.11.2015 № 3854-У «Про мінімальні (стандартних) вимогах до умов і порядку здійснення окремих видів добровільного страхування» у позичальників з'явилося законне право розірвати договір через кілька днів після його підписання.
Розірвання позичальником договору страхування
Позичальник не зможе відмовитися від страховки і претендувати на її повернення тоді, коли настав страховий випадок. В інших випадках він має право повернути страховку при дотриманні певних умов.
Якщо страховка була нав'язана банком
Згідно Вказівкою Банку Росії, застрахованій особі дано термін, званий «періодом охолодження», для того, щоб б він міг звернутися до страховика для повернення сплачених за договором коштів. З 1 січня 2018 року термін «періоду охолодження» встановлено в 14 календарних днів ( Вказівки Банку Росії від 21.08.2017 № 4500-У ).
Якщо до моменту звернення до страховика дію договору страхування ще не почалося, то позичальнику повинна бути повернута страхова премія цілком, в іншому випадку йому повернуть суму, пропорційну залишилися днях терміну дії поліса.
Як повернути гроші за обов'язкової страховки
Якщо ж оформлений договір страхування заставного майна, то припинити дію такого договору можна лише при достроковому погашенні кредиту. У позичальника є один місяць, щоб направити страховикові заяву про розірвання договору та повернення невикористаних коштів по ньому.
Процедура повернення страховки по кредиту
Крок 1. У першу чергу, позичальник повинен зібрати всі необхідні документи. Щоб повернути гроші за нав'язаної банком страховці, слід підготувати:
- заяву на розірвання договору і повернення грошових коштів;
- копія договору страхування;
- копія квитанції про сплату страхової премії.
Заява складається на ім'я керівника страхової компанії. У ньому заявник детально викладає суть звернення і вказує банківські реквізити, на які необхідно перерахувати кошти. Зразок заяви можна завантажити за засланні .
Якщо позичальник хоче повернути страховку по достроково сплаченому кредиту, йому потрібно підготувати:
- заяву про дострокове припинення дії договору страхування і повернення решти страховки;
- довідка з банку про повне погашення кредиту;
- копія кредитного договору .
Крок 2. Документи можна направити страховикові особисто або поштою. При особистому зверненні позичальника при собі необхідно мати документ, що засвідчує особу.
Аплікаційну форму слід підготувати в двох примірниках: один залишиться у страхувальника, а на другому співробітник страхової компанії поставить відмітку про прийняття документів в роботу.
Також документи можна переслати поштою рекомендованим листом з описом вкладення. Тоді до пакету документів необхідно додати копію паспорта заявника. Датою відправлення документів буде вважатися дата поштового штемпеля на опису вкладення.
Крок 3. Страховик зобов'язаний провести з позичальником розрахунок по страховці, нав'язаної банківською установою, протягом 10 днів після отримання заяви.
У разі розірвання договору обов'язкового страхування рішення про перерахування грошових коштів залишається за страховиком: він може прийняти позитивне рішення і добровільно повернути заявнику залишок невикористаної страхової премії, а може і відмовити.
Повернення страховки в судовому порядку
Найчастіше страховик відмовляє позичальникові у поверненні грошей, грунтуючись на пункті 3 статті 958 ГК РФ , Який свідчить, що при розірванні договору страхування достроково страхова премія не повертається, якщо в договорі немає на то спеціальних застережень. Ця відмова є необґрунтованою, і позичальник має право повернути страховку через суд.
Однак в тих випадках, коли договір зі страховиком укладає банк, а позичальників лише приєднують до загального договору в рамках колективного страхування, розірвати такий договір не вийде.
Позичальник може спробувати обгрунтувати свою позицію в суді, але потрібно враховувати, що з цього питання склалася неоднозначна судова практика.
Досудове врегулювання спору зі страховою компанією
Якщо страхування компанія відповіла позичальникові відмовою або залишила його заяву без відповіді, необхідно направити страховикові претензію.
У претензії слід викласти суть своїх вимог, вказати суму для повернення і дати страхової компанії розумний термін (як правило, від 10 робочих днів до 1 місяця) для задоволення своїх вимог. З зразком претензії можна ознайомитись за засланні .
Претензія направляється страховику поштовою службою рекомендованим листом або пред'являється особисто. Якщо після закінчення встановленого терміну страхування компанія не повертає кошти, то позичальник може складати позовну заяву і звертатися до суду для стягнення страховки по кредиту.
Позовна заява до суду
Позовна заява складається в довільній формі і подається в мировий суд (якщо сума заявлених вимог в межах 50 000 рублів) або в районний суд. Позичальнику дано право вибирати місце розгляду позову ( п. 2 ст. 17 Федерального закону від 07.02.1992 № 2300-1 «Про захист прав споживачів» ), Це може бути суд, розташований:
- за місцем проживання позичальника;
- за місцем фактичного знаходження страхової компанії або її філії;
- за місцем укладення договору страхування.
До позовної заяви додаються документи, що підтверджують право на стягнення грошових коштів:
- копії договору страхування та кредитного договору;
- копії страхового поліса і квитанція про сплату страховки;
- довідка з банку, що підтверджує погашення позичальником кредиту в повному розмірі, якщо позивач претендує на повернення грошових коштів при достроковому погашенні кредиту;
- копія заяви в страхову компанію про повернення грошових коштів;
- документи, що підтверджують спробу позичальника врегулювати суперечку в досудовому порядку;
- копії описів вкладення в цінний лист, якщо заяву і претензія відправлялися страховику поштою;
- копія листа від страхової компанії з відмовою в поверненні страховки, якщо воно є;
- оригінал квитанції про сплату страхової мита.
Позовна заява надається до суду в двох примірниках: один залишається в суді, а інше прямує в страхову компанію разом з повісткою на судове засідання.
Терміни позовної давності для повернення страховки в судовому порядку
Термін позовної давності визначається на підставі ст. 196 ГК РФ і становить три роки з того моменту, коли позичальник дізнався про порушення своїх прав.
Початок терміну позовної давності вважатиметься з моменту, коли у страховика з'явилася обов'язок повернути позичальнику суму страховки, т. Е. В день погашення позичальником заборгованості за кредитом або з дня направлення страховику заяви про повернення коштів по нав'язаної страховці.
Таким чином, позичальник, підписавши в банку договір страхування, має право його розірвати, якщо страховка не є обов'язковою за умовами кредитування, протягом двох тижнів з дати укладення. При страхуванні заставленого майна за кредитом претендувати можна лише на повернення залишку страхової премії, що залишилася невикористаною, при достроковому погашенні кредиту. Якщо страхова компанія відмовляє в поверненні коштів у добровільному порядку, позичальник має право повернути страховку через суд.
Дорогі читачі, інформація в статті могла втратити свою актуальність. Якщо ви хочете дізнатися, як вирішити саме Вашу проблему, телефонуйте за телефонами:
Або задайте питання юристу на сайті. Це швидко і безкоштовно!
