Ельвіра Хайруллін:

До початку поточного року у жителів Татарстану в банках республіки на рублевих рахунках знаходилося 95,4 млрд. Рублів, валютних - ще близько 20,6 млрд. Рублів. Виходить, що татарстанци в змозі утримувати на свої кошти республіку мало не цілий рік, оскільки обсяг вкладів перевищує обсяг річного бюджету республіки.

Про пропозиції татарстанських банків по депозитах юридичних осіб йшлося за «круглим столом», який відбувся в агентстві "Татар-інформ". У зустрічі з журналістами взяли участь головний економіст відділу маркетингу Управління розвитку корпоративного бізнесу ВАТ "Ак Барс" Банк Ильгиз Хайбулліна, керуючий операційним офісом "Відділення на вул. Вишневського, 51 в Казань" Нижегородського філії "КМБ БАНКу" Гульнара Сатарова, начальник казначейства АКБ " БТА-Казань "Ельвіра Хайруллін і головний спеціаліст казначейства даного банку Алія Гафиятуллин, начальник відділу по роботі з корпоративними клієнтами ККО" Центральний "ВАТ АКБ" Авангард "в Казані Андрій Купцов та інші специа істи банків. Вів бесіду комерційний директор ІА "Татар-інформ" Наіль Селіванов.

Можна сказати, що з вкладами громадян справи йдуть непогано. А які розміри депозитів юридичних осіб в ваших банках і яка їхня динаміка?

на 1 липня склав 72 млрд. рублів. Приріст депозитного портфеля за перший квартал склав 23 відсотки, за другий квартал 7 відсотків, за перше півріччя 32 відсотки.

Якщо порівняти динаміку депозитів юросіб у банківській системі РФ, то видно, що в першому кварталі цей показник склав мінус 0,7 відсотка, за другий квартал приріст склав 5,4 відсотка, а за перше півріччя - 4,7 відсотка. Таким чином, приріст депозитів юридичних осіб "Ак Барс" банку значно перевищує аналогічні показники по ринку в цілому, що свідчить про ефективну роботу банку в даному напрямку.

Такі результати пов'язані з тим, що нами в поточному році були розроблені нові депозитні продукти "Прибутковий", "Керований" та "Накопичувальний", які дозволяють поповнювати або вилучати внесок, управляти коштами. Крім того, в банку щомісяця проводиться моніторинг ринку залучених коштів, аналіз процентних ставок банків-конкурентів по депозитах, при необхідності здійснюються відповідні коригування.

В даний час ми проводимо акцію по залученню корпоративних клієнтів. Корпоративні клієнти, які розмістять в нашому банку депозит на суму не менше 1 мільйона рублів строком не менше півроку, отримають можливість безкоштовно відкрити розрахунковий рахунок і підключити систему "банк-клієнт". В даний час, з урахуванням ситуації, що склалася на фінансових ринках, питання залучення коштів для банків є одним з пріоритетних. Надалі наші дії будуть спрямовані на те, щоб збільшувати свою ресурсну базу, розробити нові продукти і створювати гнучкі умови для клієнтів з метою залучення коштів на депозити.

З жовтня 2008 року у КМБ БАНКу з'явилася можливість надавати послуги з пасивним продуктам - депозити для юридичних осіб та вклади для приватних клієнтів. На даний момент банк орієнтований на комплексне обслуговування клієнтів. Кожному клієнту надається персональний менеджер, який пропонує не тільки певні види продуктів, але і грамотну консультацію, з огляду на специфіку бізнесу клієнта.

Ми постійно вдосконалюємо свої продукти, в тому числі і по пасивній лінійці. Наприклад, найближчим часом на ринок вийде інноваційний продукт - депозит KMB UNO. Нове рішення був розроблений з урахуванням потреб приватних клієнтів, що бажають розмістити великі суми під певні гарантії, які, в даному випадку, додатково забезпечує наша материнська компанія. Банк «Інтеза Санпаоло» - це один з найбільших банків Європи, історія якого налічує понад 400 років, і якому довіряють понад 19 мільйонів клієнтів, гарантує повне збереження не тільки суми вкладів своїх клієнтів, але і нарахованих за ними відсотків.

Власні кошти акціонерів банку на 30.06.2009 перевищили 7.8 млрд. Руб. За даними на ту ж дату загальний обсяг кредитного портфеля склав 53,812 млрд. Руб., Обсяг кредитного портфеля по продуктам для малого і середнього бізнесу досяг 47.3 млрд. Руб., Обсяг лізингового портфеля склав 3.2 млрд. Руб.

На початок поточного року депозитний портфель КМБ БАНКу склав понад 607 млн. Рублів. На сьогоднішній день стався його приріст на 201 млн. Рублів. Істотне зростання стався з роздрібного напрямку бізнесу, де депозитний портфель виріс більш ніж в три рази.

дослідження, проведеного одним з журналів, "БТА-Казань" займає другий рядок у рейтингу найкомфортніших банків регіону. На даний момент банк має 25 додаткових офісів, які працюють в найбільших містах Татарстану, а також в Пермі, Іжевську і Ульяновську. Наш банк універсальний і надає клієнтам повний спектр послуг. В рамках залучення депозитів юросіб нами закладена стабільна лінійка, що відповідає всім умовам і пропозицій клієнта щодо термінів, ставок, можливості поповнення та пролонгації депозиту, зняття коштів. Частка депозитного портфеля юросіб на сьогоднішній день складає понад 2,5 млрд. Рублів, що становить 1,7% від загальнореспубліканського обсягу. Якщо подивитися на динаміку з початку року, то у нас стався його активне зростання - майже в два рази.

Гульнара Саттарова: Схожість полягають в тому, що в обох випадках це вигідні і надійні способи зберігання і примноження вільних грошових коштів. Головне для нас - забезпечити повне збереження будь-яких заощаджень, довірених КМБ БАНКу. Ми розуміємо, як важливо зберегти наявні кошти сьогодні в умовах складної економічної ситуації, щоб вигідно інвестувати їх в майбутньому в розвиток нових проектів.

Відмінності полягають в термінів та процедури оформлення, а також в оподаткуванні. Якщо клієнтом банку виступає юридична особа - резидент РФ, то воно податкові відрахування здійснює самостійно, з доходів іноземних юридичних осіб (нерезидентів) банк утримує податки у джерела виплат доходу в порядку, встановленим податковим законодавством. Ставка рефінансування при розрахунку бази оподаткування в даному випадку не має ніякого значення. За вкладами населення банк виступає як податковий агент і самостійно, відповідно до податкового законодавства, обчислює суму податку з суми відсотків, що підлягають виплаті вкладнику.

Ілля Мельников в (головний спеціаліст казначейства АКБ "БТА-Казань»): Суттєвою відмінністю між вкладами населення і депозитами юросіб є те, що якщо для населення ставки залучення і умови вкладів фіксування, то до юридичних осіб ми підходимо індивідуально: є можливість обговорення ставок, термінів , основних умов договору і т.д. Як показує банківська практика, середні терміни розміщення депозитів юросіб коротше, ніж терміни розміщення коштів у фізичних осіб, і це позначається на ставках: якщо брати однакові терміни залучення сере дств, то у юросіб ставка буде трохи нижче.

Андрій Купцов: Банкам вигідні фізичні особи як вкладники тому, що якщо економічна обстановка стабільна, то вони можуть довго не забирати гроші. А юридична організація, який привабливою б вона не була, може в певний момент відкликати депозит достроково. Тому банк зацікавлений заохочувати дрібних вкладників. Великі депозити, безумовно,

важливі і цікаві, але тут потрібно правильно зважувати ризики, щоб стимулювати вкладника.

Ельвіра Хайруллін: У банку вкладників - фізичних осіб більше, і їх вклади дають банку довгостроковий ресурс. Саме тому тут ставки підвищені, щоб залучити більшу кількість вкладників на більш тривалий термін.

Для фізичних осіб держава гарантує збереження вкладу розміром до 700 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян. Чи є щось подібне для юридичних осіб? Чим застраховані депозити юросіб?

Андрій Купцов: В період розвитку кризи деякі банки йшли на застави. Зараз ситуація змінилася, все повернулося до нормального руслу. Основний гарантією для клієнтів банку є великий капітал, хороші рейтинги і знання юрособи того, з ким воно має справу. А взагалі, депозити юросіб - продукт досить інтимний, тут потрібен індивідуальний підхід.

Гульнара Саттарова: Я погоджуся з колегами, що в першу чергу при прийнятті рішення про розміщення депозиту юридичні особи повинні враховувати ступінь надійності банків. До речі, скоро ми запускаємо новий вклад для населення "КМБ UNO". "UNO" в перекладі з італійської означає "перший". Це перший в Росії строковий вклад для фізичних осіб, зворотність якого гарантована банком "Інтеза Санпаоло" в Італії. Це означає, що наша материнська компанія гарантує повернення всієї суми вкладу та належних за вкладами відсотків. Клієнт, який звернеться в будь-яке наше відділення, може відкрити даний внесок і йому буде представлена ​​копія поручительства, перекладеного на російську мову. Після того як буде оформлений вклад, клієнт протягом 1-2 тижні отримає оригінал поруки на італійській мові з оригінальними печатками. Це унікальний продукт на ринку Росії, який ми запускаємо з 1 вересня. Подробиці і умови вкладу клієнти можуть подивитися на сайті www.kmb.ru.

Чи можна відкрити депозит в валютах від імені фірми, подібний «мультивалютних вкладів» для населення БТА-Казань, з можливістю зміни співвідношення валют в рамках зафіксованої і замороженої рублевої суми?

Ельвіра Хайруллін: На даний момент готової депозитної програми немає. Але спостережувані нами позитивні результати роботи з фізичними особами з мультивалютних вкладів підказують нам про необхідність просування подібних продуктів для юридичних осіб. В даний час ми працюємо з опрацювання таких продуктів і їх системному просуванню у нас в банку.

До речі, яке співвідношення рублевих і валютних депозитів?

Ельвіра Хайруллін: Приблизно 90 відсотків рублевих і 10 відсотків - валютних.

(Представники інших банків підтвердили таке ж співвідношення депозитів в своїх банках).

Клієнти часто скаржаться, що банки самостійно знижують відсотки за запозиченнями. Чи можуть банки самостійно змінювати ставку депозиту в сторону зменшення і чи існують обмеження?

Ильгиз Хайбулліна: Дійсно, таке обмеження встановлено і банк не має права в односторонньому порядку змінювати процентну ставку, але для юридичних осіб

є застереження - якщо це не встановлено договором. При укладанні договору банк може використовувати індивідуальний підхід до клієнта і сформувати взаємовигідні умови.

Часто буває, що «спрощенець», маючи бізнес, не має бухгалтера і юристів, але при цьому у нього бувають вільні гроші. Може такий клієнт прийти в банк і звернутися за допомогою, скажімо, з податкового планування?

Гульнара Саттарова: Будь-якому клієнту, який прийшов в наш банк, ми ставимо уточнюючі питання, щоб зрозуміти: який у нього бізнес і які продукти в майбутньому ми можемо йому запропонувати. Спілкуючись з клієнтом, ми виявляємо його потреби і, з огляду на специфіку його бізнесу, пропонуємо той чи інший продукт, Для цього у нас працюють з клієнтами персональні менеджери, які можуть надати грамотну консультацію по всіх продуктах банку.

може в Інтернеті зарезервувати кошти, продати їх банку на короткий термін і отримати ліміт овердрафту, щоб поповнювати свої кошти. Вважаю, що практика ведення клієнта одним банківським менеджером виправдана і забезпечує обслуговування всіх необхідних клієнту потреб.

Айрат Забіров: Виходить, що всі, хто працює з клієнтами, за великим рахунком добрі чарівники. Ми можемо виявити потреби клієнтів і задовольнити

їх, з огляду на всі побажання.

Чи може відкрити депозит державне, бюджетне або муніципальне підприємство?

Айрат Забіров: Існує Бюджетний кодекс, який банки не мають права порушувати. Кредитні організації не можуть укладати договір з установами, які є за змістом бюджетного кодексу бюджетними, фінансове забезпечення функцій яких здійснюється за рахунок коштів відповідного бюджету. Однак є відповідні застереження. Тобто, кошти бюджету від імені Мінфіну і Федерального казначейства можуть бути розміщені на підставі проведених конкурсів. Відносно унітарних підприємств відповідний федеральний закон допускає можливість розміщення коштів на банківських депозитах, але тільки за згодою власника.

Багато банків проголошують клієнтоорієнтірованную політику, в той же час зараз досить важко отримати за прийнятними відсотками кредит. Чи може депозит юридичної особи стати надалі позитивним фактором для видачі йому кредиту на більш м'яких умовах?

Айрат Забіров: Може, оскільки, як уже прозвучало раніше, ми використовуємо до всіх клієнтів індивідуальний підхід. При цьому не важливо, тримає клієнт депозит або користується будь-якими іншими послугами банку. До клієнта ми підходимо комплексно.

Які ножиці відсотків по кредитах і депозитах юросіб в середньому по Росії і наших республіканських банках?

Андрій Купцов: До кризи він становив 2-4%, після на 1 -2% вище. Цифри по Росії і республіці приблизно однакові.

Часто компанії відкривають кілька рахунків у різних банках. Припустимо, вашому клієнтові дуже сподобалися ваші умови по депозиту і він хоче сконцентрувати у вас вільні кошти, розкидані по різним банкам. Як це йому краще технічно зробити?

Айрат Забіров: Дуже просто, немає ніяких труднощів, клієнт підписує договір, представляє в банк необхідні документи, відкриває рахунок, перераховує кошти, і ми з ним працюємо.

Ельвіра Хайруллін: Технічно він платіжним дорученням перераховує кошти зі своїх розрахункових рахунків на депозитний рахунок, відкритий в нашому банку. Ніяких складнощів з цим процесом не виникає.

Якщо якась пропозиція, озвучена у нас, сподобається господареві бізнесу, скажімо, з Іжевська, як йому відкрити свій депозит в казанських банках?

Ельвіра Хайруллін: Якщо брати конкретно Іжевськ, то у нашого банку там є операційний офіс, де клієнт може ознайомитися з програмами і проконсультуватися. Якщо взяти будь-який інший регіон - клієнт може зателефонувати до Головного офісу, залишити свої координати, ми зв'язуємося з ним, ведемо переговори, обмінюємося необхідними документами (за допомогою електронною поштою, факсом і т.д.) і укладаємо депозитний договір. Далі клієнт перераховує кошти на депозитний рахунок. Оригінали всіх документів досилаються пізніше, експрес-поштою за бажанням клієнта. На нашій практиці є випадки укладення депозитних договорів з московськими організаціями, були клієнти-нерезиденти, клієнт з Магнітогорська самостійно вийшов на нас. Конкурентоспроможність наших пропозицій по депозитах дозволяє розширити нашу географію і кількість клієнтів.

Айрат Забіров: АК БАРС БАНК має широку філіальну мережу. Можна відкрити рахунок в будь-якому нашому філіалі, або звернутися в головний банк в Казані. Наші фахівці пояснять, які документи необхідно подати і запропонують найбільш прийнятні умови депозиту. У банку є депозитні вклади клієнтів з тих регіонів, де у нас немає своїх представництв.

Чи може юридична особа кредитувати іншу юридичну особу? Які є варіанти і не тільки банківські?

Айрат Забіров: Кредитувати за законом РФ можуть тільки кредитні організації. Між юридичними особами може бути укладений договір позики.

Що скажете на завершення нашої сьогоднішньої зустрічі?

Андрій Купцов: Наш банк приділяє багато уваги дистанційного обслуговування клієнтів через "Інтернет-Банк-Клієнт". Ми вважаємо за краще гнучку політику щодо процентних ставок і умов депозитів. Ми готові залучати депозити на найкоротші терміни за досить привабливими в Росії відсотковими ставками. Відділ ВАТ АКБ "Авангард" в Казані знаходиться за адресою Толстого, 41.

Гульнара Саттарова: Ми будемо раді бачити клієнтів в 5 відділеннях "КМБ БАНКу" в Казані. Ми запрошуємо до співпраці з нашим банком не тільки організації та підприємців, а й приватних осіб, в тому числі і присутніх на нашому «круглому столі».

КМБ БАНК активно розвиває роботу з фізичними особами та сьогодні представляє на російському ринку комплексні пропозиції щодо обслуговування в банку, які включають в себе продукти і послуги європейської якості. Клієнти мають можливість вибрати варіант, найбільш повно відповідає їхнім потребам і можливостям.

Ілля Мельников: Двері банку "БТА-Казань" завжди відкриті для клієнтів. Для першого знайомства з нашим банком достатньо зателефонувати в наш колл-центр по телефону в Казані 525-74-74 або зайти на сайт банку www.bta-kazan.ru. Більш того, у нас в банку працює центр підвищення фінансової грамотності населення. Якщо когось цікавить питання по макроекономічної ситуації в Росії і світі, за прогнозами валют на майбутнє, і т.п., то його можна задати на сайті банку, або зателефонувати з будь-якої точки Росії за безкоштовним телефоном 8-800-200-68 -68 і отримати кваліфіковану відповідь.

Матеріал підготувала Наталія РИБАКОВА

Фото Катерини Красуцького