Гроші в банку: все, що потрібно знати про депозит

1. Види банківських депозитів
2. Що потрібно знати, відкриваючи депозит в банку
3. Перший етап - вибір банку
4. Детально про банківські рейтингах
5. Що шукати в звітності банку
6. Найнадійніші банки - в Швейцарії
7. Друга етап - як вибрати депозит
8. Третій етап - читаємо договір
9. ризики
10. Управління ризиками
11. Пасивний дохід з інвестицій в облігації

Світ інвестицій величезний. Але в Європі близько 60% заощаджень інвестують як-раз в банківські депозити. А в рунеті майже 500 тисяч осіб щомісяця шукають інфо про вклади і відсотки по ним, що теж підтверджує жвавий інтерес до цієї теми.

Інвестувати в банківський депозит просто - потрібно лише прийти в банк; доступно - у деяких вітчизняних банках депозит стартує з 1000 рублів; малоризикове - страховий фонд в Росії покриває збитки до $ 23 тисяч. Прочитавши цю статтю, ви дізнаєтеся про цей метод інвестування все - починаючи від вибору банку і закінчуючи підписанням договору. Більшість людей не те що рейтинги не дивляться, а навіть не прораховують, який депозит вигідніше. Вони просто «клюють» на цифру перед знаком «відсотки», яка потім виявляється не такою вже й захмарною. Розбираємо по клітинках і прописуємо по пунктам, що потрібно знати про банківський вклад. Для тих, хто вникає в суть.

Види банківських депозитів

Всі гроші повинні працювати. І якщо у вас виявилося кілька тисяч доларів "безробітних", саме час знайти їм заняття до душі.

Перші банки в Європі з'явилися на початку VII століття в Італії. Примітивний банк створили торговці. Більш розвинені банківські системи існували з XII століття.

З банківських депозитів, в які можна інвестувати, виділяють два.

• Ощадний - коли ви кладете гроші на певний термін і не можете їх знімати або поповнювати протягом цього часу. Плюси: високі ставки. Мінуси: втрата відсотків при достроковому знятті.
• Накопичувальний - ви можете поповнювати рахунок протягом всього терміну дії договору, тим самим збільшуючи інвестиційний прибуток. Плюси: можливість поповнити і зняти гроші. Мінуси: більш низькі ставки.

Що потрібно знати, відкриваючи депозит в банку

Відкрити депозит в банку просто тільки на перший погляд. До процесу потрібно підходити відповідально. Кризи нульових, коли збанкрутували навіть надійні банки, це прекрасно продемонстрували. Для початку визначтеся в якій країні хочете відкрити депозитний рахунок. Найпростіше це зробити там, де у вас громадянство. Однак, зарубіжні рахунки для вас теж доступні.

Відсотки за вкладами різняться в залежності від валюти. Наприклад, в Росії в рублях можна відкрити рахунок під 8-11% річних. У доларах - максимум 2%. У США доларові депозити складають від 1 до 2,75%. В Європі процентна ставка коливається від 0,5 і навіть до 3% в Чорногорії.

А тепер подивимося, які підготовчі роботи потрібно зробити перед тим, як віднести гроші в банк.

Перший етап - вибір банку

Це те, з чого потрібно почати. Від того, наскільки надійним він буде, залежить ступінь ризику, ваш комфорт і те, чи зможете ви отримати дохід від цієї інвестиції.

Фінансові експерти і самі банкіри рекомендують аналізувати три головні складові перед тим, як принести гроші в банк.

• Рейтинг. Кожне незалежне агентство аналізує банки за різними показниками. Moody's, Fitch, Standard & Poor's - найавторитетніші міжнародні агентства. Перевірте на їх сайтах не тільки свій банк, але і материнську компанію - адже багато фінансових установ у вашій країні це філії великих міжнародних фінансових корпорацій. І вже знаючи сумарну картину, робіть висновки. Нижче дивіться докладніше про рейтингові агентства.
• Відсоток по депозиту. Це те, що визначає вашу прибуток. Але не поспішайте вибирати найвищу ставку. Якщо на ринку у якогось банку ставка набагато вище, ніж у конкурентів, значить, у нього не вистачає вільних коштів. Тому якщо мета заробити в короткостроковій перспективі, - тоді розглядайте такий банк і інвестуйте в національній валюті. Якщо ж хочете вкласти гроші в довгостроковій перспективі, тоді обережніше ставитеся до такого банку і вибирайте валютні вклади.
• Власники. Якщо банком володіють відомі люди, подивіться, як йдуть справи в їх бізнесі (найчастіше фінанси - не єдиний бізнес таких людей).

Детально про банківські рейтингах

Вітчизняні та міжнародні агентства ранжируют банки. У роботі з міжнародними важливо розуміти: якщо вони знижують рейтинг країни, то і рівень банку теж падає, незалежно від того, як змінилися його показники. Moody's, Fitch, Standard & Poor's та інші оцінюють ймовірність банкрутства банку за одним із показників. Для кожного агентства він свій. Тому місце банку може відрізнятися в різних рейтингах. Також швидкість реакції на події в банку різна. Тому для надійності порівнюйте оцінку банку в декількох рейтингах.

Інформацію про рейтинги публікують на офіційних сайтах рейтингових агентств. Вона безкоштовна, в деяких агентствах потрібно тільки зареєструватися.

Що шукати в звітності банку

Аналітики рекомендують подивитися фінансову звітність банку, в якому збираєтеся відкрити депозит. Вся звітність є на сайті фінустанови. Людині недосвідченому складно оцінити, що означають цифри в багатосторінкових звітах. Але ось показники, на які потрібно звернути увагу в першу чергу.

• Сукупний дохід - це зміна в чистих активах банку. Чисті активи - все, що є у банку, за вирахуванням зобов'язань. Однак потрібно дивитися динаміку. Якщо до кінця періоду чистих активів стало більше, значить, справи в банку йдуть добре. Цей показник яскравіше характеризує стан справ у банку, ніж прибуток. Оскільки, щоб збільшити її, банки іноді розпродають частина активів за низькою ціною. Це свого роду маніпуляція. Якщо ж сукупний дохід зменшився, значить, з банком щось не так.
• Співвідношення резерву на знецінення до кредитного портфелю. Разом з кредитним портфелем повинні рости і резерви на знецінення. Якщо цього не відбувається, значить, у банку не вистачає грошей на покриття проблемних, ризикових кредитів.
• Ліквідність. Це здатність вчасно розрахуватися за зобов'язаннями. Наприклад, авто або нерухомість на балансі - це низька ліквідність, так як для переведення її в гроші потрібно час. Готівка - самий високоліквідний актив. Однак важливо тримати баланс між високо- і низьколіквідні активами. Якщо багато низьколіквідних активів - значить, банк не може швидко розраховуватися за своїми зобов'язаннями. Якщо ж усі активи конвертовані у валюту - це значить, що вони не працюють, тобто не приносять прибутку.
• Норматив достатності капіталу банку. Це головний показник надійності банку. Держава встановлює його мінімальний рівень. Зараз в Росії він становить 8%. Розраховують показник за формулою. Але фактично - це співвідношення між власним капіталом і активами банку. Знайдіть цей показник в примітках до звіту. Чим вище цей показник від мінімального вимоги, тим краще.

Найнадійніші банки - в Швейцарії

Збереження і конфіденційність, а не отримання прибутку - ось навіщо мільярдери відкривають рахунки в банках Швейцарії. На деяких рахунках відсотки навіть мінусові. Але і це вигідніше, ніж депозит в рублях. Швейцарський франк - одна з найстабільніших валют у світі, та й інфляції в цій країні наближається до нуля.

Однак нерезидентам відкрити там рахунок непросто. Зате резиденти, і якщо у них ще є статус, можуть розраховувати навіть на позитивні відсотки.

Найнадійнішою і стабільної вже 300 років вважається швейцарська банківська система. На рахунках банків Швейцарії зберігається третину грошей світу.

Так як бажаючих мати рахунок в швейцарському банку мільйони, а проконтролювати походження коштів фінустанові складно. Тому банки Швейцарії ввели обмеження по сумі. У багатьох фінустановах нерезиденти можуть покласти на депозит від 1 мільйона франків (близько 1,026 млн доларів). Тому будьте обережні, якщо в мережі вам пропонують відкрити рахунок на 10 тисяч доларів в швейцарському банку. З великою часткою ймовірності, - це обман.

Друга етап - як вибрати депозит

Перш, ніж доручити свої гроші банку, уважно вивчіть, що саме пропонує фінустанова. Адже реклама на стендах і в листівках не скаже всю правду. Перевірте депозит за кількома параметрами.

• Чи можна поповнити або частково зняти гроші з рахунку під час дії договору - це залежить від виду вкладу. Уточніть, що буде з відсотками, якщо ви достроково зніміть всю або частину суми.

• Зміна процентної ставки за депозитом. Уточніть, чи є така можливість. Бувають вклади, в яких першу третину часу діє одна ставка, потім - інша, і в кінці найвищий - третій. У рекламі часто вказують саме її. Як ви розумієте, підсумкова прибутковість депозиту буде нижче, ніж ви розраховуєте по рекламної пропозиції.
• Як нараховуються відсотки - з капіталізацією або з виплатою в кінці терміну. Вклад з капіталізацією відсотків - це коли відсоток розраховується не тільки на сам депозит, а й на раніше нараховані відсотки, тобто по складній процентній ставці. Але будьте уважні, вона не завжди вигідна, так як сам відсоток за такими вкладами нижче. Порахуйте, скільки реально грошей отримаєте в кінці дії договору по капіталізованим відсотками та за тим, що нараховані в кінці терміну. Часто вигідність капіталізованого депозиту - це просто маркетинговий хід.

Третій етап - читаємо договір

Всі чули про той самий "маленькому шрифті на 109 сторінці", де прописані "слизькі" моменти договору. Завжди уважно читайте те, що підписуєте. Іноді варто показати контракт юристу, щоб інвестиція була приємною, комфортною і прибутковою. Ось далеко не повний, але елементарний мінімум, який потрібно перевірити, оформляючи договір з банком.

• Сума депозиту - перевірте, чи відповідає сума тієї, яку ви вносите в банк.
• Термін дії - ще раз уточніть, наскільки ви відкриваєте депозит.
• Розмір відсотків, їх вид і умови зміни. Подивіться, щоб в договорі не було пункту про те, що банк може самостійно змінювати їх.
• Штрафи і тарифи за обслуговування (РКО - розрахунково-касове обслуговування) - в ідеалі ви не повинні ні за що платити. Адже це ви даєте гроші банку, щоб він заробляв гроші собі, а вам платив за "оренду". Однак часто банки встановлюють плату за обслуговування рахунку, смс і електронні повідомлення, внесення і виведення коштів, зняття через касу. І більш того - самостійно змінюють їх розмір, навіть не повідомивши вас, а просто вивісивши інформацію на стендах і на сайті.
• Умови продовження депозиту і ставка, яка буде в цьому випадку.
• Якщо у вас вклад з можливістю поповнення, подивіться, щоб в договорі у банку не було права скасувати цей пункт або змінювати мінімальну суму довнесення коштів. Трапляється, що банк в односторонньому порядку піднімає мінімально дозволену суму для поповнення. Це не вигідно клієнту, так як вона може становити десятки тисяч доларів.

ризики

Тепер про ризики. Банківський депозит - не найпривабливіший вигляд інвестування. Погодьтеся, в середньому 3% річних у валюті - це не найкращий вибір для заробітку. Але і ризики не такі великі. Головні "небезпеки" інвестування в банківський депозит.

• Банкрутство. За часів нестійких банківських систем ризик руйнування - найпоширеніший. І якщо в короткостроковій перспективі його можна передбачити - подивитися рейтинги, проаналізувати звітність і так далі, то в довгостроковому періоді бути впевненим, що банк не впаде, неможливо. Тут єдиний вихід - не зберігати в одному банку на всіх рахунках більше тієї суми, яку гарантує до повернення держава.
• Мораторій на дострокове зняття. Це часто відбувається в періоди фінансових криз, коли центральний банк забороняє достроково знімати гроші з депозитів. В кризи завжди буває невеликий проміжок часу, коли долар зростає по відношенню до національної валюти, а ціни ще не встигають перебудуватися. Саме в цей час, маючи кілька тисяч доларів, можна вигідно купити авто, нерухомість та інші активи. Однак, як раз в цей час банки, як правило, заморожують депозити, не дозволяють знімати їх достроково. Тому це можуть бути втрачені можливості.
• Податки - все більше країн вводять податки на депозити. Тому суттєво заробити на цьому виді інвестування навряд чи зможете. А ось зберегти гроші - цілком можливо. Головне - вибрати банк і вид вкладу.

Управління ризиками

Якщо ви плануєте інвестувати суму в десятки або сотні тисяч доларів, тоді варто подумати про диверсифікацію. Сьогодні в Росії вкладники банків застраховані на 1,4 млн рублів (приблизно 23 тисячі доларів). Не зберігайте в одному банку більше цієї суми. Пам'ятайте, що Фонд компенсує цю суму на всіх рахунках. Наприклад, якщо в банку А у вас зберігається 1,1 млн рублів на депозиті та 1 мільйон на розрахунковому рахунку, ви можете розраховувати тільки на компенсацію 1,4 млн рублів, решту грошей в разі банкрутства банку втратите. Тобто, рахунки підсумовуються. Тому відкрийте вклад на мільйон в одному банку, розрахунковий рахунок - в іншому, ще один мільйонний депозит - в третьому. Таким чином, ваші гроші будуть застраховані. Звичайно, ви втратите можливі бонуси за програмою лояльності, проте захистіть свої гроші.

Ще один із способів диверсифікації - це вклади в різній валюті. Таким чином, падіння рубля для вас буде не так страшно. Наприклад, ви втратите на інфляції і зниження курсу рубля, але виграєте на менш привабливих відсотках в євро або доларах.

Депозити бувають не тільки в грошах, але і в металах. Найпопулярніші - золото, срібло, платина і паладій.

Експерти рекомендують зберігати заощадження у валюті тільки в довгостроковій перспективі. На короткий час не варто міняти гроші. Розподілити заощадження рекомендують так: 50% в доларах, 25% в євро, а решта 25% - в британському фунті стерлінгів або в швейцарському франку. Євро вважається не дуже стабільною валютою. А через занепокоєння Єврозони розраховувати на її стійкість не доводиться.

Ось так можна вкласти вільні 100 доларів. Але це не межа. Слідкуйте за оновленнями розділу, і ви дізнаєтеся про стандартний і екзотичному інвестуванні.

Пасивний дохід з інвестицій в облігації

Облігації - найшвидший і безпечний шлях до прибуткових інвестицій!

ДІЗНАТИСЬ ДЕТАЛЬНІШЕ