Страховка кредиту. Плюси і мінуси.

1. Які страхові програми пропонують банки за кредитними продуктами?
2. Які плюси і мінуси основних видів страхування кредиту?
3. Підводні камені страхування кредитів.
4. Умови дострокового припинення договору страхування
5. Можливості для маневру: як повернути частину страхової премії
6. Що робити, якщо страховка входить в пакет додаткових послуг банку

Іноді при вирішенні питання про надання кредиту позичальникові банк пропонує йому застрахувати кредит. При цьому даний вид страхування особливого ентузіазму серед клієнтів банку не викликає, бо поряд зі позичковим відсотком доведеться платити ще й страхові внески. Виходить, що таке скептичне ставлення викликано нерозумінням суті цього інструменту.

Які страхові програми пропонують банки за кредитними продуктами?

На сьогоднішній день існує чотири основних види страхування, які мають сенс при кредитуванні і входять в інтереси банку і позичальника.

По-перше, це страхування життя і здоров'я. Поліс такого виду страхування в разі важкого захворювання або кончини позичальника дає право позичальнику погасити залишок боргу перед банком за рахунок страхувальника.

По-друге, це страхування від втрати роботи. Поліс такого страхування дає можливість страхувальника не сплачувати залишок боргу по кредиту.

По-третє, це страхування заставного майна. наприклад, машини , нерухомості , Обладнання. При знищенні або пошкодженні предмета застави банк має право на компенсацію прострочених позичальником внесків.

І, нарешті, це страхування титулу. Мова йде про страхування ризику втрати права власності. Застосовується при іпотеці, коли угода є недійсною або за рішенням суду скасовується право власності.

Які плюси і мінуси основних видів страхування кредиту?

При страхуванні життя і здоров'я захищені інтереси як банку і позичальника, так і спадкоємців, яким не обов'язково буде відмовлятися від свого спадку, якщо борги великі в порівнянні з придбані благами. Як мінусів можна назвати витрату особистого часу на такі заходи, як здача аналізів, медогляд, надання безлічі документів, що підтверджують страховий випадок.

Що стосується страхування від втрати роботи, то основною перевагою є гарантія того, що в кризовий період банк отримає свою суму грошей, а позичальник позбавиться від обов'язку сплати боргу. Мінусом є той факт, що при хиткою економічної ситуації пропозиція такого виду страхового продукту дуже обмежена. Крім того, страховим випадком є ​​лише офіційне банкрутство або ліквідація (тобто банальне звільнення не вважається).

Страхування заставного майна врегульовано законом. Мінуси ті ж, що і при першому виді. У більшості випадків важко довести, що в настанні страхового випадку немає провини страхувальника, а сума виплати по страхуванню може виявитися недостатньою.

При страхуванні титулу вигодонабувачем є не банк, а сам позичальник. Як мінусів можна назвати покупку окремого поліса, що спричинить додаткові витрати, а так же малу ймовірність настання страхового випадку.

Підводні камені страхування кредитів.

При придбанні страхового поліса варто уважно ознайомитися з усіма умовами. Наприклад, є банки, в яких при страхуванні від втрати роботи виплати можуть отримати лише ті, хто при укладенні договору має стаж роботи в даній компанії не менше року.

Уважно читайте договір страхування, особливо виключення із страхових випадків. В виключення можуть входити різні хвороби, інвалідність і навіть вагітність. І якщо ви підписали страховий договір, але не підпадаєте під страховий випадок, то це даремно витрачені гроші.

Крім того, потрібно обов'язково з'ясувати, як можна буде підтвердити настання страхового випадку. Можливо, дана процедура досить складна.

Так само, потрібно звернути увагу на ціну послуг даної страхової компанії і вартість компанії-аналога, бо суми часто відчутно різняться.

Пам'ятайте про те, що страхувати кредит зовсім не обов'язково, що прописано в законі РФ. Відмова від страховки не може служити підставою для відмови в кредитуванні. Хоча практика показує, що незастраховані кредити банки видають з великим небажанням. Адже в багатьох випадках, страховка кредиту вигідна саме банку, так як гарантує погашення заборгованості в разі, якщо позичальник раптом виявиться неплатоспроможний.

Найчастіше банки пропонують різні пільги в разі страхування кредиту. Якщо сума позики велика, то підвищена ставка буде коштувати набагато дорожче, ніж пільгова при страхуванні.

Умови дострокового припинення договору страхування

Якщо при оформленні кредиту ви придбали страховий поліс (незалежно від того, ви або банк виступали за нього вигодонабувачем), при достроковому погашенні позики потрібно спробувати повернути частину сплаченого страховику страхової премії. Для цього відразу після погашення всієї суми кредиту необхідно звернутися в страхову компанію, надавши:

• копію кредитного договору;
• паспорт;
• довідку з банку про повне погашення кредиту;
• заяву, написану на ім'я керівника страхової компанії, про дострокове розірвання договору страхування і повернення частини страхової премії.

Багато позичальників допускають одну і ту ж помилку: вони звертаються не безпосередньо до страховика, а в банк, в якому оформляли поліс. Такі дії можуть бути виправдані в тому разі, якщо страховка входила в пакет банківських послуг (цей момент ми розглянемо окремо). У всіх інших випадках, якщо ви хочете швидко отримати відповідь від страховика і підвищити свої шанси на повернення сплаченої страхової премії, доцільно відразу звертатися в страхову компанію.

Детально умови дострокового припинення договору страхування описані в статті 958 Цивільного кодексу РФ:

1. Договір страхування припиняє свою дію до настання терміну, на який він був спочатку укладений, в тому випадку, якщо після його вступу в силу ризики настання страхового випадку зникли, або ж з інших причин, в тому числі:
   • в разі загибелі застрахованого майна;
   • в разі припинення підприємницької діяльності особою, що застрахували підприємницький ризик чи ризик цивільної відповідальності, пов'язаної з веденням підприємницької діяльності.
2. Страхувальник має право відмовитися від договору, подавши в будь-який час відповідну заяву, якщо до моменту відмови можливість настання страхового випадку не відпала від обставин, описаних в п.1.
3. Страховик має право на отримання частини страхової премії пропорційно часу, протягом якого діяв страховий поліс, в разі дострокового припинення договору страхування у зв'язку з обставинами, описаними в п.1.

Страховик має право не повертати страхову премію (якщо інше не встановлено договором) у разі дострокової відмови від страхування вигодонабувача або страхувальника (п.2.).

Варто звернути увагу на другий абзац п. 3 статті 958: якщо договір страхування розривається з ініціативи позичальника (в тому числі - і при достроковому погашенні їм кредиту), страховик має право не повертати сплачену раніше страхову премію. Однак, незважаючи на це формулювання, юристи при оскарженні відмови страховика повертати частину страхової премії можуть використовувати кілька «лазівок», що дозволяють відстояти інтереси позичальника. Про них ми розповімо детальніше.

Можливості для маневру: як повернути частину страхової премії

Відзначимо, що якщо ви подали заяву в банк або в страхову компанію з проханням повернути вам частину страхової премії, після чого отримали відмову з посиланням на п. 3 ст. 958 ГК РФ, з великою часткою ймовірності самостійно вирішити проблему вам не вдасться. При цьому кваліфікований юрист може знайти вихід із ситуації, використовуючи 2 можливості:

1. Пославшись на формулювання в кредитному договорі, з яким нерозривно пов'язаний і договір страхування. Так, найчастіше в кредитному договорі міститься норма про «укладанні договору страхування на весь термін дії кредитного договору» (формулювання часто відрізняються, проте сенс залишається незмінним). Тобто, якщо термін дії кредитного договору припиняється у зв'язку з достроковим виконанням зобов'язань позичальника перед банком, то і зобов'язання страховика також повинні припинитися.
2. Пославшись на те, що страховий ризик полягав у втраті можливості погашати кредит в разі настання страхового випадку. Тобто, після погашення позики існування страхового ризику припиняється за обставинами відмінним від страхового випадку. Згідно з абзацом 1 п. 3 ст. 958, якщо «договір страхування припиняє свою дію до настання терміну, на який він був спочатку укладений, в тому випадку, якщо після його вступу в силу ризики настання страхового випадку зникли», страховик зобов'язаний зробити перерахунок і повернути частину страхової премії.

Важливо: це всього лише лазівки: як правило, страховики все одно відмовляються повертати страховку, і тоді доводиться звертатися до суду. Гарантій виграшу немає: зазвичай результат справи залежить від позиції конкретного судді.

Однак, незважаючи на всі складності, при укладанні договору страхування безпосередньо між позичальником і страховою компанією (навіть якщо вигодонабувачем за договором виступає банк) шанси повернути частину страхової премії у клієнтів банків все ж є. Багато страховиків, прагнучи продемонструвати свою лояльність по відношенню до клієнтів, включають в договори страхування пункти, чітко регламентують порядок повернення страхової премії в разі дострокового розірвання договору. Також особливі умови можуть бути прописані в діючих Правилах страхування. Вивчивши договір і супутні документи, ви навіть без допомоги юриста зможете оцінити свої шанси на успіх.

Гірша ситуація при залученні позичальника до так званим «Програмами страхування банку» і «Пакетних послуг». В цьому випадку страховий договір укладається між банком і страховиком, і повернути частину сплаченої суми (формально оформленої як плата за користування пакетом послуг або підключення до програми) - дуже складно.

Що робити, якщо страховка входить в пакет додаткових послуг банку

У деяких випадках банки пропонують клієнтам стати учасниками спеціальної програми страхування: тоді страхувальником виступає сама кредитна організація, прямого договору страхування між позичальником і страховиком немає. Отже, до норм статті Цивільного кодексу в частині дострокового розірвання позичальник апелювати не може. Сума, перерахована клієнтом банку в рамках таких програм, враховується як комісійний дохід кредитної організації, який в більшості випадків не може бути повернутий ні за яких обставин.

Ще один «сумнівний варіант» - пакетні послуги, які банк продає клієнту при оформленні кредиту. Вони можуть включати не тільки страхування (в цьому випадку страхувальником знову-таки виступає банк), а й додаткові послуги - sms-інформування, видачу дебетових карт і т.д. Відмовитися можливо тільки від всього пакету послуг, а не від окремої послуги, але плату, яка стягується при придбанні пакета, банк, швидше за все, не повернеться. Заощадити вдасться хіба що на вартості щомісячного обслуговування в пакеті (якщо ця плата стягується).

Підводячи підсумки, відзначимо, що базовою умовою при укладенні договору страхування при оформленні позики є неповернення страхової премії в разі дострокового погашення кредиту. Можливі виключення з цього правила: для цього відповідні пункти повинні бути вписані в договір страхування. Також можна спробувати вирішити проблему в суді, звернувшись до юриста. Якщо ж ви купуєте пакет банківських послуг і підключаєтеся до програми добровільного банківського страхування, рішення про повернення комісії приймає виключно кредитор.

Прес служба VseKredity.Info