Страховка на все життя

Ринок накопичувального страхування зростає з року в рік, хоча цей інструмент менш вигідний в порівнянні з депозитами. Чи варто зв'язуватися з такою послугою?

Х отиті укласти договір накопичувального страхування життя? Немає проблем. На першу вимогу менеджер страхової компанії докладно розповість про послугу по телефону або приїде у зручний для вас місце і пояснить все особисто. Суть її наступна. Клієнт укладає з компанією договір лайфового страхування, наприклад, на 20 років, після чого щорічно вносить на свій рахунок певну суму. Після закінчення терміну дії договору він забирає всі накопичені гроші плюс якийсь дохід. Але якщо з клієнтом щось трапиться, компанія відразу ж виплатить страховку в розмірі тієї суми, яку він планував накопичити.

як пише "ІнвестГазета" , Подібний вид інвестицій з кожним роком стає все популярнішим. Останні три-чотири роки цей сегмент страхового ринку зростає на 10-50%. 2013-й - не виняток. За даними Ліги страхових організацій України, за три перші квартали обсяг страхових премій лайфових страховиків склав 1,2 млрд. Грн., Що на 40% більше, ніж в минулому році, а активи компаній виросли на 24%. Почасти таке зростання обумовлене підвищенням фінансової грамотності населення. «Громадяни стали більше уваги приділяти страхуванню життя як альтернативі депозитах», - зазначає в.о. начальника відділу розробки та впровадження страхових технологій і продуктів CК NGS Наталія Комкова. Попит на послугу стимулює і зростання обсягів споживчого кредитування. Більшість банків вимагають, щоб позичальник страхував не тільки майно, що купується, а й своє життя. У цьому випадку все частіше вибирають саме накопичувальне страхування.

Однак, незважаючи на високі темпи зростання, вітчизняний ринок накопичувального страхування поки ще мізерно малий. Наприклад, в США або Канаді цією послугою користуються близько 90% населення. Точних даних по Україні немає, але самі страховики оцінюють цей показник в «кілька відсотків». Головним інструментом накопичення для більшості українців залишається банківський депозит. Для порівняння: приріст депозитів фізичних осіб за три перші квартали 2013 року склав 56 млрд. Грн. - майже в 47 разів більше обсягу зростання премій лайфових страховиків. В чому причина?

Їх декілька. «Це дуже складний для розуміння продукт, який не гарантує строго певний прибуток», - пояснює головний економіст департаменту розвитку роздрібного бізнесу Банку Національний Кредит Кирило Голоденко. Незрозуміла формула розрахунку відлякує багатьох потенційних клієнтів страхових компаній. Крім того, ніхто не гарантує вкладнику повернення його заощаджень в разі банкрутства страхової компанії, на відміну від депозиту, який захищений Фондом гарантування вкладів фізичних осіб. У світлі того, що українські страховики не зобов'язані перестраховувати свої ризики в зарубіжних страхових організаціях, як це роблять їхні західні колеги, надійність інвестицій в лайфовоє страхування у багатьох клієнтів викликає сумнів. Правда, страховики теж ініціюють створення свого гарантійного фонду - в жовтні цього року в першому читанні був прийнятий законопроект, який передбачає гарантійні виплати в разі банкрутства компаній в розмірі до 20 тис. Грн. Обов'язкова сума виплат по депозитах становить 200 тис. Грн. «Законодавча база для депозитних вкладів на сьогоднішній день більш прозора і врегульована, ніж по накопичувальному страхуванню», - зазначає директор департаменту розвитку продуктів банку «Фінанси і Кредит» Наталія Кравець.

Ще один мінус страхового накопи-лення - в обмеженні на дострокове розірвання договору. «Страхувальник зможе достроково розірвати і розраховувати на повернення своїх внесків (без будь-якого додаткового доходу) лише тільки після третього року дії договору», - уточнює Назар Чернявський, партнер юридичної компанії «Саєнко Харенко». У випадку з депозитом клієнт може забрати свої гроші в будь-який момент: в гіршому випадку втративши весь, в кращому - частина процентного доходу.

Але головна причина непопулярності накопичувального страхування - в його меншою прибутковості. «Инвестгазета» порівняла два варіанти інвестування: договір накопичувального страхування і банківський депозит на той самий строк (див. Таблицю) з щорічною ніж купувати поліс лайфового страхування. Останній виявився майже вдвічі вигідніше. «Основне завдання накопичувального страхування - не доход, а захист і створення фінансової« подушки безпеки », - каже Комкова. - Це один з найбільш консервативних інструментів інвестування, який дає мінімальну прибутковість, але при цьому гарантує захист вашого життя і здоров'я ». Важливо пам'ятати, що 60% прибутку, отриманого від накопичувального страхування, обкладаються 15% -ним податком. Наприклад, якщо сума нарахованих відсотків становить 100 тис. Грн., То 15% буде вирахувано з 60 тис. Грн. В результаті податкові відрахування складуть 9 тис. Грн. Дохід від депозиту податком не обкладається.

З іншого боку, купівля довгостроковій страховки збільшує шанси зібрати велику суму: клієнт не повинен пропускати платежі. А якщо він тримає гроші в банку, ніхто не змусить його продовжувати депозит щороку або три і справно поповнювати його. І вже тим більше непросто буде змусити себе кожен рік окремо купувати страховий поліс.

Автор: Тетяна Криволапчук

Джерело: "Інвестгазета"