Як взяти кредит ІП

Індивідуальний підприємець в даний вважається особливим суб'єктом на сучасному ринку, так як він паралельно є і фізичною особою, і власником бізнесу. Він веде свою справу з метою придбання фінансової незалежності. Таке розуміння терміна «ІП» є причиною складнощів, які виникають при кредитуванні подібного роду людей.

У процесі визначення можливості видачі кредитів банки керуються платоспроможністю потенційних позичальників, тобто їх здатністю реалізовувати зобов'язання щодо свого кредиту. Простими словами - чи зможуть за допомогою свого доходу потенційні позичальники гасити кредитну заборгованість. Основним аспектом, яким керуються фінансові установи при оформленні кредитів, є майбутній дохід потенційних клієнтів.

Як показала практика, з людьми, які є найманими працівниками, проблем з кредитуванням не буває. Так, в якості їх основного доходу є зарплата. Додаткові ж джерела можуть бути представлені роботою за сумісництвом, пенсією, відсотками по вкладах, доходами від здачі в оренду об'єктів нерухомості і так далі. Для підтвердження цих доходів застосовується форма 2-ПДФО, діють в цьому випадку довідка за формою кредитної установи, копії договорів оренди і ряд інших документів.

види кредитування

У разі індивідуальних підприємців кредитування пов'язане з деякими труднощами. Наприклад, дохід представлений однією прибутком від підприємницької діяльності, яка досягається за результатами роботи. Для підтвердження рівня доходу в цьому випадку застосовні бухгалтерські, управлінські документи. Однак виникає питання - як встановити розмір майбутнього прибутку? Насправді індивідуальні підприємці можуть оформити кредит досить оперативно, але для цього потрібні правильні дії.

Умовно кредитування розіб'ємо на 3 види:

1. Експреcс-кредитування (потрібен мінімальний пакет документів);

2. Споживчі кредити;

3. Кредити для індивідуальних підприємців, які працюють в малому бізнесі.

Експрес-кредитування

Що ж являє собою експрес-кредит? Такого роду кредит, як правило, можна отримати в торговому центрі, магазині. Його видають для придбання побутової техніки, одягу і так далі. Найчастіше такі кредити видаються за допомогою кредитних карт.

Щоб оформити і отримати такий кредит індивідуальний підприємець повинен надати два документи: паспорт та документ, що посвідчує особу, наприклад, водійське, пенсійне посвідчення. Як бачите, з документами, які необхідні для оформлення експрес-кредиту все просто. Кожна фізична особа має їх (за винятком рідкісних випадків).

Банки ясно бачать цілі, на які підуть позикові кошти. Оцінка ризиків видачі кредиту ґрунтується на скорингових принципі.

Таке кредитування має один недолік - розмір річного відсотка великий, а сума кредиту - невелика (до 100000 руб.). Пояснюється це мінімальною кількістю документів, яке не дозволяє в повній мірі провести оцінку кредитоспроможності позичальника. Тому банки мінімізують ризики за допомогою обмеження суми кредиту і високого річного відсотка. Практично процентна ставка включає спочатку можливі ризики.

Хочете дізнатися більше про кредитування бізнесу? вивчіть нашу статтю https://dela.biz/stati-o-kreditah/707-kredit-na-otkrytie-biznesa.html

споживчі кредити

Споживчий кредит, як вважають банки, видається на цільове використання. Кредитори візьмуть будь-яку мету. Однак слід зазначити, що банки уникають кредитування тих людей, які мають намір використовувати кредит для реалізації бізнес-ідеї. Якщо ви ІП, то спочатку забороніть собі оголошувати такого роду цілі, в іншому випадку кредиту вам не бачити. Краще використовуйте такі фрази, як «для проведення ремонту», «необхідно діточок звозити на відпочинок і оздоровлення» тощо.

Споживчий кредит відрізняється від експрес-кредиту тим, що для оформлення першого доведеться підтвердити свій дохід. Однак такий підхід до отримання кредиту дає можливість зайняти у банку грошей на велику суму на тлі менших річних відсотків.

У разі працівника, який працює в державній установі, оформляється в основному споживчий кредит (не враховано такі види кредиту як автокредит, іпотека), банк ясно бачить, на що направить ця людина позикові гроші (наприклад, на ремонт житла і так далі). Не повинно виникнути питань і щодо підтвердження доходів, платоспроможності. В цьому випадку не виключений телефонний дзвінок за основним місцем роботи потенційного позичальника з метою підтвердження його доходу.

Інакше справа йде з ВП. Це треба знати: банки мають у своєму розпорядженні особливими базами даних, які дозволяють встановити факт реєстрації людини як ВП. Якщо ви бізнесмен, то відмовтеся від приховування цього факту, так як співробітники фінансової установи це все одно встановлять. В результаті в кредиті вам буде відмовлено.

ІП (як фізична особа) може оформити споживчий кредит і на більшу суму. Але в разі сум, що перевищують 100000 крб., Будуть потрібні поручителі, а перевищують 500000 крб. - не обійтися без застав, в якості яких можуть застосовуватися автотранспорт, об'єкти нерухомості.

Ви повинні розуміти, що співробітники банків - це недурні люди. Вони цілком в змозі визначити позичальника, який оформляє кредит розміром 1000000 крб. не для покупки телевізора, а для досягнення комерційних цілей. Якщо таке трапилося, то можливі два результати. Банк може «закрити очі» на це. Іноді внутрішня політика банків дозволяє їх співробітникам при оформленні кредитів не звертати уваги на те, що клієнт має намір спрямувати кошти на підприємницьку діяльність. В інших же фінансових закладах є чітка межа між споживчими кредитами і кредитами для юридичних осіб. В такому випадку в договорі прописується, що позичальник не є ІП або засновником юридичної особи.

Це цікаво: читайте наші інші публікації - «Як взяти вигідний кредит» , «Як отримати кредит підприємцю» , «Як взяти кредит і не переплатити ні копійки» , «Правда про кредити» .

Кредити для ІП

У деяких банках можна оформити кредит саме під підприємницьку діяльність. Таке кредитування можна назвати гібридом, який представлений споживчим кредитом і кредитом для юридичної особи. Що стосується пакету документації, то він такий же як при оформленні споживчого кредиту. Правда, додатково будуть потрібні фінансові звітні документи.

Гідність «гібридного» кредиту - на розгляд досить великих сум потрібно трохи часу. Відпадає необхідність в заставі. Тривалість терміну кредитування може досягати 5 років при процентній ставці від 24 до 27%. Високими процентними ставками банки себе перестраховують, так як вони фізично не можуть достовірно оцінити платоспроможність позичальника.

Для зниження процентної ставки можна оформити кредит для юридичної особи. Нагадаємо, банкам все одно кого кредитувати: ІП або ТОВ. З цієї причини «вестися» на такі рекламні гасла як «кредити спеціально для ІП» не варто.

Увага! Тонкощі і нюанси овердрафту для юридичної особи. Детальніше за посиланням: https://dela.biz/sovety-po-kreditam/141-overdraft-dlya-yuridicheskih-lic.html

Ставка по кредиту

Розмір процентної ставки визначається термінами кредитування та сумою позикових коштів. Слід зазначити, що за рахунок хороших фінансових показників підприємницької діяльності, які є значущими застав можна знизити розмір річних відсотків.

На максимальну суму кредиту впливають і результати фінансової діяльності, які відображаються в бухгалтерських звітних документах, обороти по р / с і касі, цілі, на які буде спрямовано кредит.

Реальна сума позикових коштів, яка необхідна для бізнесу, розраховується з урахуванням овердрафту. Його розмір щодо розрахункового рахунку становить 30-50% від щомісячних оборотів (останні 6 місяців).

Сума кредиту, який береться для поповнення оборотних коштів, як правило, відповідає середньомісячної виручки від реалізації, яка розраховується на підставі бухгалтерських або управлінських звітів. Розрахунок позикових коштів, які необхідні для придбання обладнання, об'єктів нерухомості, здійснюється індивідуально, їх сума в основному не перевищує 70% вартості покупки.

Компанії з поганою кредитною історією

Якщо банк бачить в вас «поганого позичальника», то забудьте про кредит в цьому учрежденіі.Прежде ніж визначити максимальну суму кредиту для юридичної особи , Банк аналізує репутацію потенційного клієнта. Якщо виникнуть питання, в наданні позики можуть відмовити. У зворотному випадку ймовірність позики коштів досить велика. Такі перспективи характерні як для фізичних осіб, так і для індивідуальних підприємців.

«Поганим позичальником» може бути бізнесмен, засновник, керівник організації, головний бухгалтер ТОВ, які увійшли до відповідного списку базах даних. Візьмемо, приміром, «поганого директора». Він може бути наркоманом, був раніше судимим, відзначився тим, що прострочив погашення кредиту в інших банках.

До цієї категорії позичальників банки зараховують ІП, ТОВ, термін реєстрації яких становить менше півроку. Формально Центробанком визначено, що тривалість безперервної роботи позичальника повинна становити не менше 12 місяців. У деяких банках прийнятний коротший термін безперервної роботи - від півроку. Якщо «вік» вашої підприємницької діяльності становить менш як півроку, то будьте готові до того, що в банках ви будете отримувати відмови. У разі перереєстрації діяльності, наприклад, IP отримав форму ТОВ, то потрібен дозвіл відповідних формальностей. Для цього треба надати документацію, яка підтвердить факт наступності.

До «поганим позичальникам» фінансові установи індивідуальних підприємців і ТОВ, які раніше прострочили погашення позикових коштів. Що таке прострочення? Це невиконання позичальником зобов'язань, порушення термінів платежів, які передбачені графіком. Загальна тривалість таких прострочень становить 5-30 діб. Якщо мав нагоду разової прострочення, то мається на увазі термін, тривалість якого перевищила 30 діб за останні півроку.

Відмовити в кредиті також можуть через неоплачених в строк розрахункових документів (картотека № 2) до р / с, не сплачених податків, простроченої заборгованості з виплати зарплати. Якщо в момент оформлення кредиту ІП є банкрутом, то про кредит також не може йти мови.

Підозрілими для банкірів можуть стати ті підприємці, у яких в бухгалтерській звітності, деклараціях немає показників. Такі документи бухгалтери, юристи називають «нульовими» (професійний сленг).

Причиною віднесення ІП до «поганим позичальникам» може стати збиткова фінансова діяльність, що легко простежити по бухгалтерської звітності. Збитковість може бути обгрунтована - доведена її тимчасовість. Для цього доведеться попітніти. Але це не можна вважати гарантом отримання кредиту.

Банки відмовлять у кредиті, якщо встановлять, що позикові кошти підуть на погашення інших кредитів. Виняток - чітка програма рефінансування інших заборгованостей по кредитах.

Якщо ІП не підходить ні до однієї категорії «поганих» позичальників, то можна сподіватися на успіх.

Незайвим буде ще раз звернути вашу увагу на параметри діяльності, які представляють для банків особливий інтерес. Банкіри з метою встановлення раціональності видачі кредиту керуються кредитною історією, результативність підприємницької діяльності, засновником, фізичною особою, якщо це індивідуальний підприємець. Співробітники досить оперативно отримують їх цікавлять відомості з Бюро кредитних історій. Для цієї ж мети вони вивчають відомості кредитних установ, які обслуговують потенційного позичальника.

Припустимо, ІП «хороший позичальник» для банку, що підтверджено дослідженнями останнього. Але в цьому випадку велика ймовірність наступного питання - «З якої причини ви оформляєте кредит у нас, а не в тих установах, у яких раніше займали кошти?» Краще відповісти так: «Якість надання послуг в вашому банку в рази краще», «Умови кредитування в вашому банку більш прийнятні і демократичні »тощо.

Наступне, на що звертають увагу співробітники банків - стан справ у сфері, в якій працює ВП. Яскравим прикладом може слугувати будівництво, яке в роки кризи знаходилося в жалюгідному стані. З цієї причини банки не кредитували представників цієї галузі. Виходить, що ІП, які працюють в інтенсивно розвиваються сферах, мають більший шанс отримати кредит. У зв'язку з цим в анкеті треба ясно викладати свої переваги в порівнянні з конкурентами, не зайвою стане чітка перспектива.

У банках також акцентують увагу репутації потенційного позичальника. В облік береться керівництво організації-позичальника - одноосібний виконавчий орган, члени колегіального виконавчого органу, члени ради директорів. Як бачите, таке трактування складно назвати чіткої, але в Центробанку вимагають, щоб фінансові установи вивчали ці моменти. Підвищити ймовірність отримання кредиту можна за допомогою вдячних листів, різного роду нагород від адміністрацій, про які потрібно згадати в процесі діалогу з менеджером банку.

Це цікаво! Хочете отримати кредит, не маючи офіційного працевлаштування? Дізнайтеся про підводні камені цього процесу з нашої публікації https://dela.biz/sovety-po-kreditam/140-mozhno-li-vzyat-kredit-bezrabotnym.html

У процесі вивчення потенційних позичальників банки цікавляться короткостроковими і довгостроковими планами, перспективами розвитку. В основному подібного роду відомості прописуються в цілі кредиту, на сторінках економічного обґрунтування потреби в кредиті.

Чи не беруть до уваги в банках і приналежність потенційного позичальника до тієї чи іншої фінансової групи або холдингу. Тут потрібно бути особливо акуратним. Якщо ІП - це до всього іншого і засновник (директор) кількох фірм, то даний факт служба безпеки встановить без будь-яких складнощів. Для цієї мети використовується єдиний державний реєстр юридичних суб'єктів.

Не менш важливим параметром є чисельність контрагентів. Для визначення цього моменту, як правило, використовується розшифровка рахунків «покупці» і «постачальники». В такому випадку співробітники банків захочуть вивчити залежності підприємницької діяльності від постачальників (замовників). Зі збільшенням кількості контрагентів, буде рости ймовірність отримання кредиту.

У разі, коли дохід в основному представлений державними дотаціями або держзамовленнями, буде потрібно доказ того, що їх потік на перспективу не зупиниться. Бажано також пред'явити довгострокові контракти.

На останньому етапі співробітники банку розглядають кредитну заявку в процесі колегіального засідання.

Пам'ятайте, що отримати кредит індивідуальному підприємцю складно, але можливо.