«Нічого нікому не повертаємо»

Якщо ви достроково погасили кредит, отримати страхову премію буде непросто

Покупку страховки при оформленні кредиту позичальник розглядає або як нав'язану послугу, або як захист, на випадок якщо він більше не зможе виконувати свої кредитні зобов'язання. І, погасивши кредит достроково, вважає цю послугу зайвою. Але повернути гроші за частково використану страховку, як правило, не вдається. Портал Банкі.ру з'ясовував, що робити в таких випадках.

«Терміново потрібні були гроші, і довелося брати споживчий кредит - 50 тисяч рублів. З цієї суми мені ще відняли страховку в розмірі 7 500 рублів. Кредит я брав з метою термінового отримання грошей, з подальшим достроковим погашенням. На умови погодився, так як не було вибору. Застрахований я на два роки, погасив через два місяці. Написав заяву на повернення грошей за страховку, але мені повідомили, що нічого нікому не повертаємо. Поясніть, що робити? »- подібних історій на форумі Банкі.ру - десятки.

«Кредит на 700 тисяч рублів, з них 71 тисячу рублів банк взяв за страховку. Одноразово. Природно, відмовитися від неї відразу можна було, тільки відмовившись і від кредиту. У договорі зі страховою прописано, що розірвати його ми можемо за власною ініціативою в будь-який момент, але страхова премія поверненню не підлягає », - пишуть користувачі.

Банкі.ру розбирався, навіщо може знадобитися кредитна страховка, якщо ви достроково погасили кредит, і як повернути за неї гроші.

шанси невеликі

Валютна іпотечніца Ірина Сафьянова, щоб позбутися став занадто обтяжливим кредиту, вирішила продати іпотечну квартиру. Як і багато її «колеги», перед продажем Ірина рефінансувала валютний борг в рублі, щоб більше не залежати від валютних коливань. «А рефінансу - це абсолютно новий кредит, з новою страховкою, незважаючи на те, що страховка по валютному кредиту ще діє», - пояснює Ірина. Рублевий кредит вона погасила через місяць, продавши житло, і спробувала повернути частину страхової премії (обов'язкова страховка предмета застави - квартири - була придбана на рік).

«Але в страховій мені відповіли, посилаючись на статтю 958 Цивільного кодексу, що можуть повернути тільки половину від сплаченої суми - 7 300 рублів, незважаючи на те що договір діяв лише один місяць з 12, - обурюється клієнтка. - Решта 50% склали витрати на ведення справи - секретарів, навчання агентів, бензин для кур'єра, який доставляв мені поліс. Можна було б піти в суд, але я вирішила, що витрати часу і нервів будуть більше, ніж та сума, яку я збираюся відсудити ».

Однак шанси на виграш подібної справи і в суді невеликі, визнає старший партнер юридичної компанії «Неділько і Партнери» Ольга Саутін. Справа в тому, що така поведінка страхової компанії не суперечить закону. Згідно зі статтею 958 ЦК РФ, при достроковому розірванні договору страхування клієнт має право на повернення частини страхової премії, пропорційної невикористаним періоду, тільки в двох випадках. Це або загибель застрахованого майна (з причин, не пов'язаних із страховим випадком), або припинення підприємницької діяльності, якщо страхування було пов'язано з цією діяльністю.

«Дострокове погашення кредиту в перелік цих підстав не входить. Іншими словами, відповідно до ЦК, громадянин має право достроково розірвати договір страхування, але це відбувається не через зазначені причини, - страхова компанія має право гроші йому не повертати, якщо інше не передбачено договором, - пояснює юрист. - Це стосується всіх договорів - як майнового страхування, так і особистого. Так що страхова компанія Ірини пропонує ще лояльні умови: буває, що страховик абсолютно на законних підставах дозволяють залишати взагалі нічого. Ця норма ГК, звичайно, несправедлива, але поки скасувати її нікому не вдалося. Положення навіть оскаржувалося в Конституційному суді, але КС не прийняв скаргу до розгляду, пояснивши, що це не в його компетенції ».

Отримайте ваші нуль рублів

Основне, що треба зрозуміти при спробі повернути гроші за кредитну страховку, - продовжує вона працювати як страховка після того, як кредит погашений. Справа в тому, що у полісів кредитного страхування існує два варіанти страхових сум - знижується і плоска, пояснює генеральний директор страхової компанії «Сбербанк страхування життя» Максим Чернін.

«У першому випадку страхова сума дорівнює фактичної заборгованості по кредиту на дату настання страхового випадку, і якщо людина погасив кредит достроково - страхова сума в такому випадку стає дорівнює нулю, - розповідає експерт. - Менш часто зустрічається варіант на ринку - плоска страхова сума, яка залишається незмінною на весь термін кредитування і дорівнює сумі початкового кредиту. Якщо з клієнтом щось трапляється - частина виплати йде на погашення кредиту (в розмірі заборгованості), а частина - людина або його родичі отримують на свій рахунок. Ми відмовилися від знижується страхової суми і ввели по своїх продуктах страхування життя по споживчому кредитуванню плоску страхову суму ».

Незважаючи на те що, за словами юристів, судова практика при поверненні страхової премії для клієнтів в цілому невтішна, є й позитивні прецеденти. Так 1 квітня 2016 судова колегія Верховного суду Республіки Комі винесла апеляційне визначення, визнавши правомірними вимоги позичальника, достроково погасити кредит, на повернення пропорційної частини страхової премії. Судова колегія грунтувалася саме на тій умові договору страхування, за яким страхова сума обнуляється при відсутності заборгованості позичальника за кредитним договором.

«При таких обставинах не можна розглядати спірні договори страхування життя, здоров'я, працездатності і фінансових ризиків позивача як самостійні, спрямовані лише на захист зазначених цінностей», - йдеться в ухвалі судової колегії. Ці договори є додатковими по відношенню до кредитних договорів, так як спрямовані тільки на забезпечення спроможності позичальника виконувати зобов'язання за кредитами, розсудила колегія.

Інша ситуація з полісами з плоскою, тобто незмінною страховою сумою. За словами Максима Черніна, випадки відмови від таких страховок зустрічаються набагато рідше.

«Якщо частина строку страхування вже пройшла - сума повернення все одно буде невелика. А якщо не розривати договір, то поліс страхування життя діє до кінця терміну. Якщо покупка поліса була усвідомленим рішенням клієнта, то питання його фінансового захисту не закінчується в момент погашення кредиту. Зазвичай причина повернень - коли клієнт не до кінця зрозумів, що він купив, а потім перечитав договір будинку або з кимось порадився. Це питання вирішується (і вже зважився) через введення періоду охолодження », - говорить експерт.

Якщо ви охололи до полісу

З 1 червня 2016 року набула чинності вказівку Банку Росії про період охолодження - можливості протягом п'яти робочих днів відмовитися від договору добровільного страхування і повністю повернути страхову премію. Придумана ця можливість для боротьби з нав'язуванням страховок, адже відмовитися від страховки в момент самого оформлення кредиту найчастіше практично неможливо. Обов'язковою при оформленні кредиту є тільки страхування предмета застави, а особисте страхування - життя і здоров'я - справа добровільна.

Судячи з наявних відгуками користувачів Банкі.ру, період охолодження працює: якщо банк наполягає на страховці, її можна оформити, а на наступний день звернутися за поверненням. «Через днів 8 всю суму страховки перевели на рахунок, відсоток по кредиту не змінився», - відписався про результати такого досвіду один з користувачів.

Доля процентної ставки в цьому випадку залежить від умов банку. В опитаних порталом Банкі.ру кредитних установах умов кредитування в зв'язку зі вступом в силу вказівки ЦБ не міняли: в ряді банків процентна ставка як і раніше залежить від наявності страховки, в інших - як і раніше не залежить.

Так, в Промсвязьбанк розірвання договору страхування служить підставою для підвищення процентної ставки як по іпотеці, так і за споживчими кредитами, розповіла директор по депозитних і розрахункових продуктів Промсвязьбанка Наталія Волошина. У банку «Відкриття» наявність або відсутність страхування не впливає на ставку за споживчим кредитом, а ось в іпотеці відмова від добровільного особистого страхування або титулу веде до підвищення ставки з наступного місяця, каже директор управління розвитку пасивних і комісійних продуктів Олександра Барановська. В «Альфа-Банку» відповіли, що ставка по кредиту від наявності страховки не залежить. У Московському Кредитному Банку розповіли, що при відмові від страхування при споживчому кредитуванні, іпотеці і автокредитуванні ставка по кредиту збільшується. «Ця умова діє вже давно, і з введенням періоду охолодження нічого не змінилося», - говорить представник МКБ.

Страховики в свою чергу не відзначають сплеску відмов від страховок у зв'язку з введенням періоду охолодження. «Від страхувальників надходять запити на консультації з цього приводу, але реально розірваних договорів у нас поки немає. Ми це пов'язуємо з грамотної роз'яснювальною роботою, що проводиться кредитними менеджерами і співробітниками страхової компанії при укладанні договорів страхування », - коментує керівник управління зі зв'язків з громадськістю СОГАЗ Катерина Двойникова. В «Альфа Страхування» при продажу коробкових продуктів діє відстрочка вступу договору в силу до 16 днів. «Цього часу, по-перше, досить для того, щоб клієнт зміг звернутися в страхову компанію і розірвати договір, по-друге, такий період знижує наш власний ризик. Таким чином, ми не зіткнулися з чимось новим для себе », - говорить представник компанії. У «РЕСО-Гарантії» з 1 червня було анульовано 11 договорів - менше 0,03% від загальної кількості полісів зі страхування життя позичальника і 1% зі страхування іпотеки.

Підводні камені

Однак ще до введення обов'язкового періоду охолодження банки винайшли спосіб уникнути повернення повної суми страховки, попереджають в Союзі щодо захисту прав споживачів фінансових послуг (Фінпотребсоюз).

«Є практика, коли за страховку банк бере відносно невеликі гроші, наприклад 20 тисяч рублів при сумі кредиту 1 мільйон рублів, і плюс бере 80 тисяч рублів за послугу з підключення до програми страхування. Так, людина має право скористатися періодом охолодження, але повернуть йому 20 тисяч рублів, а не 100 тисяч, адже поверненню підлягає тільки страхова премія. 80 тисяч рублів залишаться у банку », - попереджає керівник банківської секції Фінпотребсоюза Михайло Бєляєв.

Юридично обмежити такі схеми можна, але напевно знайдуться нові «шляхи обходу», вважає він. «Коли банкам заборонили брати комісію за видачу кредиту і ведення позикового рахунку, вони через нав'язування страховки компенсували недоотриманий прибуток, - міркує Михайло Бєляєв. - А страхові компанії, проникаючи в сферу банкострахування, йдуть на поводу у банків. Тому що банк, навіть середній - це дуже приваблива площадка для просування послуг страхування ».

Що робити?

Страхувальники змушені приймати ті умови договору, які в односторонньому порядку пропонує компанія. Єдине, на що під силу вплинути клієнту, - вибрати страховика з більш-менш лояльними умовами, вказує Ольга Саутін. А з точки зору можливості повернути гроші при достроковому розірванні клієнту доводиться вибирати між «поганими і дуже поганими умовами», констатує вона.

«Потрібно максимально уважно читати не лише те, що написано в полісі, але і просити роздрукувати правила страхування, - радить юрист. - Правила часто змінюються, і в момент виникнення спірної ситуації годі й знайти на сайті компанії ту редакцію, яка діяла тоді, коли укладався договір. Потрібно дивитися, яким чином страхова компанія повертає або не повертає кошти в разі дострокового розірвання і яким чином розраховується ця сума ».

Позичальникам необов'язково купувати автоматично пропоновану банком для страхування: можна піти на відкритий ринок і оформити поліс на відповідних умовах, рекомендують в Фінпотребсоюзе. Потрібно також пам'ятати, що вартість, наприклад, страхування життя не включається в повну вартість кредиту - при розрахунку ПСК враховується тільки вартість обов'язкового страхування (наприклад, страхування предмета застави).

При великих, іпотечних кредитах правильніше купувати страховку на кожен рік, але не забувати її продовжувати, радить Максим Чернін, а при невеликих споживчих кредитах має сенс застрахуватися на весь термін. «Якщо людина бере кредит з розрахунком на те, що він його погасить через короткий період часу, придбання поліса на тривалий термін, можливо, не найоптимальніше для нього рішення», - пояснює він.

При цьому не варто ставитися до страховки виключно як до зайвої побори, кажуть експерти. «Страховка при кредитуванні - це в принципі добре. Значна частина сьогоднішніх банкрутів - це люди, які не розрахували свої сили, в тому числі і фізичні. Головне, щоб така страховка оформлялася по-справжньому добровільно і надавалася на ринкових конкурентних умовах », - підсумовує Михайло Бєляєв з Фінпотребсоюза.

Олена ПЕТЕШОВА, Banki.ru