Наступ календарної весни - привід задуматися не тільки про відпустку (до речі, як раз зараз починається масовий продаж путівок на весняно-літній відпускний сезон за дуже привабливими цінами), але і про «правильної» банківській карті. Тобто про таку карті, яка, з одного боку, з легкістю впорається з усіма нашими повсякденними завданнями, а з іншого - забезпечить нам додаткові бонуси.
Загальна інформація
Для початку нагадаємо, в общем-то, відомі тези, які, однак, не буде зайвим і повторити. Всі банківські пластикові картки діляться на дві основні групи - дебетові (іноді говорять «дебетні») і кредитні. Дебетові карти дозволяють оплачувати покупки та знімати готівку строго в межах тієї обмеженої суми, яка знаходиться на картковому рахунку. Гроші на таку карту вносить або сам власник карти, або - роботодавець власника карти, якщо мова йде про карту зарплатної. До речі, саме дебетові карти якраз і випускаються в рамках зарплатних проектів. Кредитні карти дозволяють розраховуватися в магазинах і отримувати готівку в борг - за рахунок банку, який надав вам кредит. Розмір кредитного ліміту по кредитній карті для кожного клієнта встановлюється банком індивідуально. Важливо: по дебетової картки, тобто за рахунок власних коштів її власника, всі операції проводяться банком-емітентом (тобто банком, що випустив карту) безкоштовно. Виняток - зняття готівки в «чужому» банку: в цьому випадку з вас візьмуть комісію. По кредитній карті безкоштовними, тобто без стягнення додаткової комісії, будуть тільки безготівкові розрахунки в торгово-сервісній мережі (зрозуміло, це не відноситься до відсотків за користування кредитом - їх доведеться заплатити і в цьому випадку). А ось зняття готівки по кредитній карті, як правило, обкладається додатковим (і дуже істотною!) Комісією - плюсом до базової кредитної ставки. Самі банкіри стверджують, що таким чином вони стимулюють клієнтів до використання «пластику» за прямим призначенням - для безготівкових розрахунків. Іншими словами, платити кредитною карткою вигідніше, ніж знімати по ній готівку. До того ж - цей нюанс проявився порівняно недавно, але вже став широко поширеним - деякі банки обмежують зняття готівки по кредитних картах, вводячи денні ліміти (іноді дуже жорсткі - 5 - 10 тис. Рублів в день; деякі банки встановлюють денний ліміт зняття у відсотках від кредитного ліміту - наприклад, 10%). При цьому на оплату карткою товарів та послуг такі ліміти не розповсюджуються. Умовно кажучи, навіть якщо банк схвалив вам кредитний ліміт по карті в 50, 70 або навіть 100 тис. Рублів і ці кошти формально можуть бути використані вами повністю в будь-який момент, оплатити покупку в магазині відразу на 50, 70 або 100 тис. Рублів ви зможете, а зняти цю ж суму готівкою - вже немає. Банкомат не видасть вам більше, ніж дозволяє денний ліміт - тобто, як в нашому прикладі, вам доведеться обмежити свої потреби п'ятьма або десятьма тисячами рублів. Зрозуміло, це загальні правила, без урахування інших тонкощів, які в кожному банку - свої.
Інший важливий момент - овердрафт, який пропонується низкою банків як за дебетовими, так і по кредитних картах. Цим іноземним словом (по-англійськи воно означає «перевитрата») позначається автоматичний короткостроковий кредит, що надається банком при нестачі грошей на рахунку для проведення чергової операції. У тому випадку, якщо в момент оплати покупки на вашій карті не вистачає грошей, то банк додасть відсутню суму - за рахунок овердрафту. Якщо мова йде про зарплатній картці, то сума овердрафту буде знову ж автоматично утримана із суми найближчого зарахування на карту. Якщо мова йде про карту кредитної, то суму овердрафту ви повинні будете погасити самостійно одночасно з наступним платежем по кредиту. Справедливості заради треба сказати, що деякі банки в рамках зарплатних проектів встановлюють досить комфортні для позичальника відсотки за овердрафтом. Однак в цілому овердрафт - штука дорога (як правило, значно дорожче звичайних кредитів). Тому треба ретельно контролювати витрату коштів по карті, щоб не допускати випадкового овердрафту через недогляд.
ревізія карт
Для того щоб надійно контролювати операції по банківських картах, ви повинні чітко розуміти, скільки їх у вас і з якою метою ви їх використовуєте. Мати дві-три карти (зарплатну, кредитну і т.д.) як на теперішній час цілком нормально: кожна карта має свої завдання і свої переваги. Однак якщо у вас до сих пір зберігаються-порошаться невикористовувані карти від попередніх роботодавців, а також надіслані поштою або отримані в подарунок (наприклад, при відкритті вкладу), то це явно ненормально. Терміново проведіть їх ревізію! Потрібні - використовуйте, а непотрібні - поверніть в банк з оформленням процедури закриття карти «по повній програмі». В іншому випадку в один прекрасний день може з'ясуватися, що по карті, про яку ви давним-давно і думати забули, нарахована і утримана за рахунок овердрафту комісія за черговий рік обслуговування. Не отримавши від вас гроші в погашення овердрафту, банк нарахував вам пені за прострочення, а потім штраф, а потім - штраф на штраф і т.д. В результаті може статися, ви будете винні банку досить кругленьку суму, а ваша кредитна історія зіпсована ... Звичайно, можна спробувати оскаржити нарахування (деякі банки-хитруни «забувають» інформувати клієнта про таких боргах протягом року, а то й кількох років, щоб отримати з вас якомога більше саме у вигляді штрафів за прострочення платежів), але зробити це важко: формально банк прав. Ви ж підписували договір і правила користування карткою, а значить, брали на себе ряд зобов'язань, які в результаті не виконали. А то, що ви не читали «цей талмуд» і поставили підпис не дивлячись, - на жаль, прояв вашої особистої безвідповідальності і банк тут ні при чому. Так що будьте пильні! Читайте договори і всі програми повністю і вдумливо, якими б дрібними літерами вони не були надруковані!
Правила безпеки
Отже, у вас залишилися тільки ті карти, які вам реально потрібні і якими ви дійсно користуєтеся. Найпростіший і доступний спосіб забезпечити своєчасність розрахунків за цими картками і захиститися від випадкового перевитрати (овердрафту) і, що ще важливіше, шахраїв - відстежувати кожну операцію в режимі реального часу через сервіс sms-інформування. У момент проведення кожної операції, будь то покупка в магазині, бронювання готелю через інтернет або зняття готівки, ви будете отримувати повідомлення з сумою проведеного банком платежу і розміром залишку на рахунку. Якщо ж ви отримаєте sms-повідомлення про операції, яку ви не робили, значить, доступ до вашої карті і до ваших грошей отримали шахраї і вам потрібно терміново заблокувати карту. Це очевидні правила, проте є нюанс, майже завжди залишається за кадром. Йдеться про ціну sms-сервісу. Багато хто вважає, що вона приблизно одна і та ж у всіх банках. Але це не так. Як правило, sms-інформування коштує 60 рублів на місяць за дебетовими картками, а по кредитних картах (знову ж таки, як правило) воно надається безкоштовно. Зрозуміло, що в реальності ціна «безкоштовного» сервісу включена в ставку, яку ви платите за користування кредитною карткою. Така загальна картина, проте деякі банки беруть плату за sms-повідомлення навіть за кредитними картками, а по дебетових - встановлюють тарифи, що відрізняються від середньоринкових 60 рублів. У кого-то ця відмінність на користь клієнта - скажімо, 50 рублів на місяць, а у кого-то - ні: з вас можуть взяти і 90, і 150 рублів. Тому вибираючи карту, окремо уточніть вартість послуги sms-інформування. Втім, в будь-якому випадку підключати цю послугу треба обов'язково!
Наполегливо рекомендуємо одночасно з послугою sms-інформування підключити електронну систему доступу до ваших банківських рахунків (перш за все - до рахунку банківської карти) через інтернет. Інтернет-банк дозволить вам самостійно проводити будь-які платежі, а також відстежувати стан всіх рахунків. Тільки не забудьте заздалегідь уточнити не тільки вартість підключення до інтернет-банку, але і ціну кожного платежу - як всередині банку (так званий внутрішній платіж), так і в інші банки (такі платежі називаються зовнішніми).
Ще одне правило безпеки - розраховуватися карткою тільки в перевірених місцях. Не варто користуватися окремо стоять банкоматами в безлюдних провулках - краще дійти до найближчого банківського офісу і скористатися банкоматом там. Якщо ви часто розраховуєтесь карткою в інтернеті, краще завести спеціальну карту для розрахунків саме в інтернеті (в банку пояснять, що це таке і як її отримати) або, по крайней мере, платити карткою тільки на перевірених і надійних сайтах. Якщо офіціант в ресторані / кафе, куди ви прийшли в перший раз, не може прийняти платіж карткою прямо при вас за допомогою портативного пристрою, краще розрахуватися готівкою: є небезпека, що в службовому приміщенні, куди офіціант віднесе вашу карту для проведення платежу, картою можуть скористатися шахраї.
Підсумовуючи сказане, скажімо: нічого надприродного не потрібно, треба дотримуватися простий життєвої логіки і мати голову на плечах, дотримуватися елементарних заходів безпеки.
Пам'ятка відпускника
Якщо у вас на руках одна-єдина банківська карта - зарплатна, з рахунком в рублях, то нею можна і обмежитися. Для відпустки вона цілком підійде. Такий карти цілком достатньо як для використання в рідному місті, так і при поїздках по Росії і за кордоном. Всі розрахунки за покупки та послуги будуть безкоштовними. При необхідності гривневі кошти з вашої картки будуть автоматично переводитися в валюту тієї країни, де ви розраховуєтесь в магазині або знімаєте готівку в банкоматах. Нагадаємо лише, що за зняття готівки в банкоматі «чужого» банку доведеться заплатити комісію - очевидно, що банкоматів вашого «рідного» банку за межами Росії немає.
Тепер про приємне. Сьогодні банківські карти поряд зі своїми фінансовими функціями мають додаткові опції, які роблять життя більш приємною. І головна «приємність» - можливість придбати товар або послугу зі знижкою, а то і зовсім - отримати щось безкоштовно «спеціально до відпустки».
У цьому сенсі найбільш правильними для відпускників (особливо тих з них, хто регулярно бронює і купує через інтернет авіаквитки самостійно) будуть карти, випущені банками у співпраці з найбільшими авіаперевізниками. Такі карти називаються Кобрендові: це спільні проекти партнерів, торгові марки яких (тобто бренди) відтворені на «пластику». Розраховуючись такою картою не тільки власне за квитки, а й за будь-які інші товари і послуги в повсякденному житті, ви накопичуєте бали (милі), які можна обміняти на так званий преміальний (тобто безкоштовний!) Квиток або ж використовувати для підвищення класу обслуговування ( поміняти квиток економ-класу на бізнес-клас, що зручно при далеких перельотах), оплати провозу додаткового багажу, для доступу в зал VIP-обслуговування пасажирів в аеропорту і т.д. Зрозуміло, що чим більше балів, тим більше бонусів. Скажімо, цього року ви завели карту, купили по ній авіаквитки, цілий рік розраховувалися за цією карткою за все покупки, а вже до наступної відпустки ви отримаєте можливість скористатися бонусом. Тим, хто літає часто (в тому числі по роботі), бонус можна отримати ще швидше. Тому кобрендової картою з логотипом авіакомпанії варто розраховуватися регулярно і активно. Інакше сенсу відкривати саме таку карту немає: досить просто вступити в програму для часто літаючих пасажирів самої авіакомпанії.
А тепер переходимо до конкретики. Кобрендові карти є практично у всіх великих перевізників. Так, кобрендові карти спільно з «Аерофлотом» випускають Сбербанк Росії, Газпромбанк, Альфа-банк, CitiBank, банк «Уралсиб», СМП-банк, банк «Російський стандарт». Спільний картковий проект з компанією «Уральські авіалінії» багато років реалізує Уральський банк реконструкції та розвитку. До речі, співпрацювати з уральської авіакомпанією в 2010 році почали і найбільші федеральні банки: в січні кобрендові карти у співпраці з «Уральськими авіалініями» почав випускати Альфа-банк, в лютому - «ВТБ 24». З «Трансаеро» працюють Росбанк і Промсвязьбанк. З німецьким авіаперевізником «Lufthansa» співпрацює CitiBank, з австрійським «Austrian Airlines» - Райффайзенбанк.
Насамперед - звичайно, літаки. Але є й інші спільні програми, які дозволяють отримувати бонуси - скажімо, при підключенні до послуг того чи іншого оператора зв'язку, при покупках в певних магазинах.
Поради «на доріжку»
На завершення відповімо на два найбільш частих питання читачів - карту якої категорії і який системи вибрати, якщо картка відкривається не працедавцем в рамках зарплатного проекту, а самостійно. Питання - прості, але відповісти на них однозначно непросто. З тієї причини, що вибір і категорії карти, і платіжної системи - за великим рахунком питання смаку. Загальновідомо, що «золоті» карти забезпечують ряд додаткових приємних сервісів, але реально скористатися ними можна переважно в Москві і Санкт-Петербурзі, а також за кордоном. У цьому сенсі по співвідношенню «ціна - якість» для рядового користувача, який не бажає «платити за престиж», тобто для всіх нас, оптимальний варіант - карта «класичної» категорії. Така карта має той же набір функцій, що і «золота», дозволяє в тому числі розраховуватися в інтернеті, забронювати готель або автомобіль, але при цьому обходиться істотно (в кілька разів!) Дешевше карт «золотий» категорії.
Що стосується системи, то сьогодні, в епоху глобалізації основні системи - Visa і MasterCard - практично рівноцінні за охопленням території: в більшості туристичних центрів без проблем візьмуть і ту, і іншу. Те ж і з банкоматами - їх багато по всьому світу у обох систем. І все ж можливі виключення. Тому для надійності і страховки в будь-яку поїздку краще взяти дві карти - і різних систем, і різних банків. Якщо з якихось причин (наприклад, через технічний збій) ви не зможете скористатися однією картою, то у вас буде резервний варіант.
І останній нюанс: іноді вибирати систему вам і зовсім не доведеться. Ряд кобрендовою карт в конкретних банках випускається або тільки на платформі Visa, або - на платформі MasterCard.
журнал "Наші гроші" N4 (52) Квітень 2010
