Сутність і класифікація банківських кредитів фізичним особам
зауваження 1
Історично виникнення кредитних відносин пов'язане з появою надлишку певних товарів споживання у одних осіб з одночасним проявом нестачі в тих же товарів у інших осіб. З плином часу споживче кредитування розвивалося і перетворювалося, а в даний час стало одним з найпоширеніших способів задоволення фінансових потреб населення.
Лінійка кредитних продуктів для населення в кожному окремому банку розробляється на основі загальної кредитної політики банку з урахуванням особливостей економічного розвитку регіонів присутності. Проте, існує ряд ознак, за якими прийнято укрупнено класифікувати види банківських кредитів фізичним особам (малюнок нижче).
Банківські кредити поділяються:
Щодо забезпечення:
- незабезпечені (бланкові)
- заставні
- гарантовані
- застраховані
По термінах кредитування:
- до запитання
- короткострокові (до 1 року)
- середньострокові (від 1 м до 3 років)
- довгострокові (понад 3 років)
За методами погашення:
- в розстрочку (частинами, частками)
- з одноразовим погашенням (на певну дату)
Нічого не зрозуміло?
Спробуй звернутися за допомогою до викладачів
Для звичайної людини звичніше ділити банківські кредити на:
- Споживчий кредит
- іпотека
- автокредит
Споживче кредитування направлено на задоволення потреби населення в придбанні товарів, послуг та інших індивідуальних потреб.
Іпотека (іпотечний позику) надається громадянам під заставу нерухомості, що купується. Іпотека на сьогодні є найтривалішим і великим позикою для фізичних осіб, строк якого може варіюватися від 5 до 30 років.
Автокредит говорить сам за себе - кредит на придбання транспортного засобу, який, як і в разі іпотеки, стає заставним майном до моменту повного погашення кредиту.
Окремі банки не оперують широкою лінійкою банківських продуктів, а роблять упор на один-два конкретних виду кредитів, наприклад, іпотечне кредитування. Є банки, які навпаки намагаються максимально розширити перелік кредитних продуктів з метою залучення більшої кількості клієнтів.
Значимість кредитування фізичних осіб
Кредитування фізичних осіб на сьогоднішній день є невід'ємною ланкою повсякденних фінансових відносин. Це обумовлено рядом причин.
По-перше, сукупність доходів населення зумовлює його платоспроможність, яка не завжди відповідає споживчому попиту. В результаті виникає розрив фінансових потік, різниця між потребою і можливістю придбання окремих товарів і послуг. У той же час у окремих груп населення спостерігається надлишок коштів. Так, споживче кредитування врівноважує високі ціни на окремі категорії товарів і послуг і поточних доходом окремої групи населення.
По-друге, кредит сприяє безперебійній реалізації продукції виробником. Взаємозв'язок між споживчим кредитуванням і торгівлею простежується безпосередньо - з ростом товарообігу зростають і обсяги кредитування і навпаки. Такий зв'язок особливо чітко проявляється при насиченості ринку товарами і послугами.
Сьогодні кредитування населення розвивається швидше, ніж кредитування бізнесу, що пов'язано з найбільш високими процентними ставками по кредитах для населення та цільовим призначенням кредитів. Кредитування громадян важливо ще й тому, що є частиною всієї системи фінансово-кредитних відносин. Банки пред'являють сьогодні досить жорсткі вимоги до позичальників, оскільки ретельно перевіряють платоспроможність потенційного клієнта з метою зниження ризику неповернення кредиту та мінімізації своїх збитків.
зауваження 2
Ще однією важливою особливістю кредитування фізичних осіб є його здатність впливати на плинність кадрів, оскільки наявність кредиту змушує людину «триматися» за своє робоче місце, щоб не втратити платоспроможність і джерело доходу для погашення зобов'язань перед банком. Зниження ж плинності кадрів позитивно впливає на динаміку зайнятості населення в країні.
