Олександр Зуєв - про цифровізації і перспективи ринку банківських гарантій
IT-інструменти, які використовує Олександр Зуєв
- Google Docs
- Skype
Багато компаній малого бізнесу хотіли б брати участь в забезпеченні держзамовлення, але їх зупиняє крім іншого необхідність як захід забезпечення відтягувати кошти з обороту бізнесу. Інструментом вирішення цієї проблеми є банківські гарантії: банк надає необхідні кошти, бере на себе ризики і отримує за цю послугу комісію. Про те, як працюють банківські гарантії, розповів начальник управління розвитку сегмента МСБ Московського кредитного банку Олександр Зуєв.
Досьє
Олександр Зуєв, начальник управління розвитку сегмента малого та середнього бізнесу. Експерт в області оптимізації банківських процесів, впровадження моделей обслуговування, побудови транзакційного бізнесу. Має великий досвід роботи з сегментом малого і середнього підприємництва в великих російських та іноземних банках. Загальний стаж роботи в банківській сфері понад 10 років.
Навіщо потрібна банківська гарантія
Отримати державне замовлення можна тільки через участь в аукціоні або тендері. Федеральний закон №44-ФЗ строго регламентує правила проведення конкурсів, в тому числі в частині забезпечення заявок: «Забезпечення заявки на участь в конкурсі або закритому аукціоні може надаватися учасником закупівлі шляхом внесення грошових коштів або банківською гарантією. Вибір способу забезпечення заявки на участь в конкурсі або закритому аукціоні здійснюється учасником закупівель ».
Забезпечувальним платежем компанія підтверджує свою фінансову спроможність і серйозність намірів. Цей платіж вноситься перед подачею документів на розгляд конкурсною комісією. Згідно із законом в якості платежу можна використовувати власні кошти або так звану банківську гарантію.
- Банківська гарантія - спосіб забезпечення виконання зобов'язань, при якому банк (або інша фінансова організація-гарант) видає письмове зобов'язання сплатити грошову суму в разі невиконання умов конкурсу.
Важливо пам'ятати, що заявка на участь в конкурсі не рівнозначна забезпечення виконання договору. У разі перемоги в конкурсі вже після підписання договору компанія повинна буде внести ще один платіж. Забезпечення заявки обійдеться в 0,5-1% від суми контракту, забезпечення виконання - від 3 до 30%. Точну суму встановить в правилах проведення замовник.
Для забезпечення заявки / виконання компанії доведеться вивести з обігу значні кошти, заморозивши їх на спецрахунках до закінчення конкурсу, а в разі забезпечення виконання заявки - до моменту підписання акту наданих послуг. Може йтися про місяці. В цьому і криється головна перевага банківської гарантії - вона не відволікає власні кошти з обороту. Звичайно, доведеться заплатити банку комісію за видачу гарантії, але для багатьох компаній, в кінцевому рахунку, важливіше зберегти гроші в обороті.
Що відбувається на ринку банківських гарантій
Ринок держзакупівель останнім часом активно росте. У 2017 році він досяг обсягу в 36,5 трильйонів рублів. За рік на цьому ринку було укладено близько 4 мільйонів угод. Збільшилася і кількість унікальних постачальників, і кількість використаних контрактів.
Природно росте і кількість видаваних гарантій. Все більше компаній розуміють, що вигідніше скористатися посередництвом банку, ніж самостійно надавати гарантійне забезпечення, часом на кілька тендерів одночасно.
З іншого боку, для банків гарантії - це один з істотних джерел комісійного доходу. Тому банки останнім часом активно працюють над збільшенням його частки: адже це дохід без навантаження на капітал, з меншими ризиками, ніж у випадку з процентним доходом.
Зараз в переліку банків, що мають право працювати з гарантіями, - 272 фігуранта. Це ті організації, які відповідають вимогам до капіталу і дотримуються нормативів. Реєстр веде Мінфін.
У квітні цього року було опубліковано постанову уряду «Про вимоги до банків, які мають право видавати банківські гарантії». Згідно з цим документом, з другої половини 2018 роки банкам буде потрібно наявність власних коштів у розмірі не менше 300 млн. Рублів, кредитного рейтингу не нижче рівня B- (RU) агентства «АКРА» або ruB - «Експерт-РА». З 2020 року вимоги посилюються: рейтинг не нижче BB- (RU) «АКРА» або ruBB «Експерт-РА».
Але серед банків, які відповідають усім нормативам, активно діють на ринку далеко не всі. У квітні цього року було видано більше 60 тисяч гарантій забезпечення заявок і контрактів, з них переважна більшість довелося на 25 банків-лідерів ринку. Це близько 97% всіх виданих гарантій. МКБ входить в ТОП-20 банків за обсягом виданих гарантій в квітні 2018 року.
Як вибрати банк-гарант
Умови оформлення гарантії зазвичай індивідуальні і залежать від надійності компанії, яка звернулася за гарантією, необхідної суми, термінів надання.
Але ні банківська комісія, ні стеля гарантійного забезпечення не мають вирішального значення при виборі банку-гаранта.
Для більшості клієнтів головне - це довіра до кредитної організації, її надійність. Наприклад, МКБ з вересня 2017 року входить в список з одинадцяти системно значущих кредитних організацій. Це основний фактор оцінки Центробанку, що підкреслює стабільність і надійність банку. Клієнти приділяють такому фактору належну увагу, особливо якщо мова йде про великі контракти.
Щоб отримати звичайну банківську гарантію, заявнику потрібно пройти кілька етапів:
Збір документів і передача їх в банк.
Аналіз документів у банку і винесення рішення. Після схвалення заяви компанії надається інформація про персональні умовах видачі гарантії, процентних ставках, а також її проект.
Укладення договору і видача гарантії. Компанія сплачує обумовлену суму винагороди. Потім відбувається фактична передача гарантії заявнику та внесення даних про гарантії в реєстр.
. ... Плюс цифровизация всієї країни
Буває, що процес отримання банківської гарантії може затягнутися. Клієнтів банку, які на хвилі «побутової» діджіталізаціі стали в цілому більш вимогливі до зручності банківських сервісів, це не завжди влаштовує. Тому цифровизация мотивує банки створювати зручні і, головне, швидкі продукти. Простий і інтуїтивно зрозумілий процес дозволяє оперативно обробляти клієнтський запит, а це велика перевага перед конкурентами. Ринок банківських гарантій тут не є винятком.
У квітні МКБ запустив програму «Експрес-гарантії», яка максимально спрощує процедуру: без візиту банк, паперового документообігу, застави та поручительств. Рішення в рамках програми приймається в максимально короткий термін: від 15 до 60 хвилин. Такий якісний цифровий продукт став можливим, в тому числі завдяки спільній роботі банку і «Всеросійського банківського центру».
Процес влаштований максимально просто: для отримання гарантії потрібно заповнити коротку анкету на видачу гарантії, докласти бухгалтерську звітність. Незабаром від банку прийде підтвердження з встановленим лімітом по гарантії і розрахунком комісії. Готову гарантію підприємець може відправляти також в електронному вигляді, підписавши документ за допомогою ЕЦП.
Щодня через електронну площадку приходять майже п'ятдесят заявок, всього за півтора місяці банк розглянув більше двох тисяч звернень на загальну суму понад 4 млрд. Рублів. Динаміка позитивна. Ми розраховуємо, що до кінця року кількість щоденних звернень зросте в два-три рази.
Читайте також:
Точки зростання для малого бізнесу: державні торги і тендери .
Цифри вирішують все: чому розвиток бізнесу неможливий без аналітики .
Вже не торт: як змінюється краудфандінг і чим він може допомогти стартапу .
biz360
