За останні роки електронні гроші стали гідною альтернативою наявним в гаманці і навіть банківського рахунку. З віртуальними платіжними системами все частіше співробітничають самі банки, перетворюючи власників пластикових карт в володарів інтернет-гаманців.
криза пощастило
Електронні гроші з'явилися в Росії 12 років тому. Бурхливе зростання російського телекомунікаційного ринку збігся з кризою 1998 року. Втратили дієздатність банки були просто не в змозі зараховувати на рахунки операторів платежі абонентів в режимі реального часу. Тому активізувалися альтернативні гравці.
Однак до сих пір ринок електронних грошей незрозумілий більшості громадян, не дивлячись на те що число користувачів віртуальними системами неухильно зростає. Лідерами за кількістю клієнтів на російському ринку є дві електронні платіжні системи (ЕПС) - WebMoney Transfer і «Яндекс.Деньги».
Першою з'явилася WebMoney Transfer - в 1998 році. Спочатку система замислювалася як платформа для інтернет-банкінгу - послуги, яка тільки почала розвиватися в Росії. Однак пізніше проект перетворився в одну з перших систем онлайн-платежів. Як розповідають в самій компанії, останні роки число користувачів збільшується в два рази щорічно. Зараз в системі більш 12 млн зареєстрованих користувачів, в 2009 році оборот склав 8 млрд доларів.
Система «Яндекс.Деньги» з'явилася трохи пізніше - в 2002 році. Зараз вона обслуговує понад 6,5 млн рахунків. «Щодня відкривається більше 6 тис. Нових рахунків, а число платежів за різні товари і послуги перевищує 75 тис.», - розповідає заступник генерального директора компанії «Яндекс.Деньги» Наталія Хайтіна.
Також стрімко набирають обертів учасники ринку, які з'явилися нещодавно: «Деньги@Mail.ru», «RBK Money», «Єдиний гаманець» та інші. Наприклад, система «Деньги@Mail.ru» була відкрита в серпні 2009 року і, як розповідає керівник напрямку розвитку платіжної системи Наиля Замашкіна, зараз в ній щодня реєструються близько 4 тис. Нових користувачів.
Згодом удосконалюються і способи, за допомогою яких можна зареєструватися в ЕРС, створити свій гаманець і керувати ним. У WM існує кілька варіантів управління гаманцями, так званих кіперів (WM Keeper), розрахованих на різні категорії користувачів. WM залишається єдиною системою, що вимагає установки програми на комп'ютер користувача - спеціальної програми WM Keeper. Правда, в даний час є додаток WM Keeper Light для роботи в браузері.
Класичний - WM Keeper Classic - передбачає безкоштовне скачування спеціальної програми на свій комп'ютер. WM Keeper Light дозволяє працювати в браузері і мати доступ до свого гаманця з будь-якого комп'ютера. Також існує WM Keeper Mobile, який призначений для мобільних пристроїв. Реєстрація в кожному з цих трьох кіперів займає (якщо уважно читати всі підказки) не більш 10-20 хвилин.
«Але у нас є ще WM Keeper Mini з полегшеною і спрощеної реєстрацією. Його відрізняє максимальна простота і мінімум функцій, тому він адресований в першу чергу початківцям користувачам », - розповідає представник WebMoney Transfer.
Щоб почати користуватися системою «Яндекс.Деньги», потрібно зареєструватися та придумати платіжний пароль, який буде використовуватися для підтвердження операцій. Системою «Деньги@Mail.ru» можуть скористатися тільки ті, хто вже має e-mail на порталі Mail.Ru. Але при цьому необхідно завести платіжний пароль, який буде відрізнятися від поштового - це зроблено з метою безпеки.
Банки розділили успіх
Незважаючи на швидкий старт, довгий час у платіжних систем був досить вузьке коло клієнтів. Перший мільйон користувачів WM отримав лише в 2004 році. Багато в чому це можна пояснити досить заплутаною для рядового, «непросунутого» користувача схемою роботи в системі і підключенням до неї.
З поширенням на початку 2000-х в торгових пунктах карт передоплати різних номіналів рядові користувачі трохи активізувалися. Практику з продажу подібних карт тоді активно використовували стільникові оператори. Передплачені картки необов'язково активувати самостійно і підключатися до ЕРС. Можна просто передати пароль та номер карти того, у кого вже відкритий електронний гаманець.
Бачачи, що платіжні системи стрімко набирають обертів і активно нарощують клієнтську базу, співпрацею з ними зацікавилися банки. WM історично не прагнула до інтеграції з банківськими сервісами. До сих пір у них немає проектів, аналогічних тим, що розвиває «Яндекс.Деньги». Ця ж система, навпаки, активно розвиває «банківське» напрям. На початку 2008 року вона запустила сервіс поповнення гаманців і виведення грошей на карту спільно з Російським Банком Розвитку (нині - «Відкриття») - це був її перший банківський проект. Далі до платіжної системи приєдналися Росевробанк і Альфа-Банк.
До початку роботи з платіжними системами Альфа-Банку поповнення гаманців з банківських карт було обмежено. Наприклад, гаманець WM можна було поповнити тільки з карт Океан-Банку (спеціалізований інтернет-банк), «Зв'язковий», через термінали Qiwi і «Елекснет». З банківського рахунку можна було перевести, але за умови платіжного доручення, виконання якого займало не один день.
Коли Альфа-Банк почав співпрацювати з WM і «Яндекс.Деньги», то поповнення гаманців в цих системах стало можливо з картки будь-якого банку. Необхідно пройти одноразову реєстрацію своєї мапі в банкоматі Альфа-Банку, щоб моментальні переклади був доступні власникові будь-якої банківської карти.
На перший погляд, ЕРС могли б скласти конкуренцію інтернет-банкінгу, який дозволяє безпосередньо оплачувати різні послуги зі свого рахунку. Тим більше що, як правило, компаній-партнерів, в чию користь можна здійснювати платежі, у ЕРС набагато більше. У WM налічується 12 тис. Таких партнерів, у «Яндекс.Деньги» - більше 2 тис. У банків кількість партнерів вимірюється десятками, але при цьому вони не бачать в особі ЕРС конкурентів.
«Не дивлячись на те що в деяких випадках сегменти операцій по банківській карті і електронними грошима перетинаються (наприклад, оплата мобільних телефонів), в цілому у електронних грошей і карт різні цільові групи як з точки зору клієнтів, так і продуктів», - вважає директор процесингового центру Альфа-Банку Вілен Тімірязєв.
За словами заступника начальника управління пластикових карт Росевробанка Андрія Разумова, електронні платіжні системи розглядаються банком швидше як партнери, а співпраця з ними - як взаємовигідне взаємодія. «В рамках співпраці можливо об'єднати споживачів послуг, пропонованих банками і електронними платіжними системами, що істотно збільшить число потенційних клієнтів для обох сторін, і розробити більш повний і конкурентний пакет пропонованих послуг», - додає він.
У банку «Російський Стандарт» (недавно запустив проект по поповненню гаманців системи RBK Money) нагадують, що картою можна користуватися не тільки в онлайні, але і в повсякденному житті. «Основною функцією кредитної картки є також можливість використання кредиту, що не передбачено в електронному гаманці», - зазначає представник банку.
Виконавчий директор консалтингової групи «Аспект» Артем Генкин вважає, що ДБО лише підтримує обслуговування клієнта, це не самоцінний продукт. «А для ЕРС метою є нарощувати клієнтуру, збільшувати співробітництво з торгово-сервісним точками, тому що співпраця з ними є основним джерелом доходу», - пояснює він.
Залучаючи до співпраці банки, ЕРС керуються ще й міркуваннями безпеки. «Бажання електронних платіжних систем прив'язати клієнта до якихось певних банкам пояснюється тим, вони прагнуть забезпечити ідентифікацію клієнта. Адже чим більше відомо про людину, тим менше ризик отримання платежів з вкрадених карт. Якщо банк і ЕРС домовляються, то це, природно, знімає частину проблем », - вважає Артем Генкин.
До речі, з точки зору безпеки проводяться платежів у ЕРС є невелика перевага: якщо у користувача є підозри щодо інтернет-магазину, в якому він хоче зробити покупку, то він може створити окремий гаманець, на який переведе конкретну суму, необхідну для оплати цього товару.
Але в той же час і атакам шахраїв ЕРС піддаються досить часто. Як розповідає Наиля Замашкіна, нерідко шахраї розсилають повідомлення, замасковані під листи відомих компаній і де зазначено прохання вислати особисті відомості, або посилання на сайт компанії-бренду, яка насправді веде на сайт-підробку, визначити яку можна по спотвореного написання адреси відправника листа . «Ми також нагадуємо користувачам про те, що ні в якому разі не можна нікому висилати свої паролі», - попереджає вона.
Вкрасти пароль можна і іншими методами - наприклад, підглянути, коли людина буде його вводити, або підібрати, якщо він занадто простий. Тому ЕРС, як правило, не дає встановлювати прості паролі, що складаються з дат народження, імені, прізвища.
Сірий безнал?
У професійних колах людей, пов'язаних з електронними грошима, віртуальну валюту колись активно називали «сірий безнал». Здавалося б, навіть кошти з ЯД, який декларується як найбільш прозорий і працює «на вихід» лише з банками, є «простір для маневру» - можливість виведення за системою переказів Contact. Можливості вивести ЯД за допомогою обміну на інші валюти в системі немає. У 2009 році WM заборонила обмін своєї валюти на ЯД, нібито бажаючи припинити незаконні операції, але ступеня ризику роботи в системах це не змінило. Систему WM переводити дещо простіше - також можна через систему переказів, в «атестованих обмінних пунктах», через систему спеціальних дилерів і т. П. Тому з припиненням їх спільної роботи лише додалися проблеми з обміном ЯД.
Про електронні гроші написана не одна книга. Деякі експерти в рік кризи - 2008-й - навіть пророкували їх функціонування як нової резервної валюти - не зараз, так трохи пізніше. «Електронна валюта нейтральна, ліквідна, і на ній не висить величезний держборг», - стверджував Артем Генкин в інтерв'ю Банкі.ру в листопаді 2008 року.
«До електронних грошей я ставлюся абсолютно нейтрально. Сам не користувався і тому нічого негативного сказати не можу, але наші клієнти на форумі банку дуже просили ввести можливість в інтернет-банку працювати з WebMoney і Яндекс.Деньги. Можливість роботи з ЯД у нас вже з'явилася, днями з'явиться і функціонал для роботи з WM », - розповів голова ради директорів Інбанка Володимир Фролов.
«Не можу сказати, що мені щось не подобається в електронних платіжних системах, - говорить співвласник і комерційний директор B2B-Center Андрій Бойко. - Присутність на ринку електронних грошей розширює можливості користувачів, адже якісь послуги часом можна оплатити лише ними, а не карткою. Тоді я перекладаю гроші в електронну валюту, наприклад через інтернет-банк. З іншого боку, це також розширює можливості і шахраїв. Адже абсолютно спокійно можна таким чином «відмивати» гроші, переганяючи їх через ЕРС ».
З іншого боку, за словами Бойко, для незаконного переведення в готівку вже давно існують і успішно використовуються і інші канали, наприклад мобільні платежі. Тому не варто відводити особливу роль в цьому питанні саме ЕРС.
«Є потреба у користувачів - значить, її треба задовольнити, - продовжує Фролов. - Це реалії ринку. З недоліків можу відзначити лише наступне. Всі операції повинні бути дзеркальні, а ринок ЕД це поки що не забезпечує. Клієнти в інтернет-банку можуть легко купити ЯД і WM, але провести зворотну операцію досить складно - там ми впираємося в закон про протидію відмиванню доходів 115-ФЗ ».
Тетяна Альошкіна, Катерина СУВОРОВА.
джерело: Banki.ru
Версія для друку
Прочитано: 10429 раз (а) | Середня оцінка (макс. 7): немає
Сірий безнал?
