Здоров'я дорожче в роздріб

1. Хто купує особистий поліс ДМС
2. Скільки це коштує
3. Страховикам теж дорого
4. Чи є сенс «страховки від нежитю»

Ви можете добровільно застрахувати своє здоров'я незалежно від роботодавця

Поліс ДМС зазвичай сприймається лише як частина соцпакета від роботодавця. Однак є люди, готові купувати добровільне медичне страхування за власні гроші. Скільки коштує індивідуальне ДМС і чи є в ньому економічний сенс для приватної особи - в огляді Банкі.ру.

Хто купує особистий поліс ДМС

російський ринок ДМС як і раніше носить корпоративний характер, констатує керуючий директор по ДМС «Ренесанс страхування» Наталія Харіна.

Сегмент приватних клієнтів становить не більше 10%, оцінює вона: «Це в основному діти, родичі клієнтів, застрахованих за корпоративними програмами, і трудові мігранти». З 1 січня 2015 року іноземні громадяни не мають права працювати на території РФ без поліса ДМС, тому страхування мігрантів швидко набирає популярність. Такі поліси набагато дешевше звичайного ДМС - від 1 800 рублів на рік.

При цьому є ряд клієнтів, які самостійно купують класичні поліси ДМС (обслуговування в платній поліклініці), - в основному співробітники колишніх корпоративних клієнтів, у яких роботодавець скоротив або скасував цю частину соцпакета.

«Державна медицина переживає складні часи, і люди шукають медичного захисту в комерційних клініках, - пояснює тенденцію заступник генерального директора« РЕСО-Гарантії »Ольга Суворова. - Крім того, починає користуватися попитом міжнародна медицина, особливо в частині страхування критичних захворювань ».

Скільки це коштує

Розкид цін на страховки ДМС дуже широкий: від 200 рублів в рік за страховку від кліщового енцефаліту до 150 тис. в рік за лікування в топ-10 найбільш престижних клініках Москви, оцінює керівник дирекції ДМС компанії «МАКС» Зінаїда полова.

Ціни на класичне ДМС для фізосіб теж дуже сильно варіюються, в залежності від віку людини, рівня клінік і набору медпослуг: екстрена, амбулаторна, стоматологічна допомога, виклик лікаря додому, стаціонар, ведення вагітності та т. Д.

Наприклад, в «Ингосстрахе» базова програма без стоматології обійдеться жителю Москви в суму від 37 700 в рік, випливає з інформації на сайті страховика. У Петербурзі ДМС коштуватиме від 12 900 рублів, в Сочі - від 8 000 рублів. А в «РЕСО-Гарантії» ціна класичного поліса для дорослого москвича, також без стоматології, починається від 16 200 рублів на рік, програма тільки екстреної допомоги коштує від 5 000 рублів на рік, розповіла Ольга Суворова.

Крім того, на ціну приватного ДМС впливають хронічні захворювання, які клієнт вказує в анкеті (в корпоративному ДМС анкетування застрахованих не проводиться). «Наявність« звичайних »хронічних хвороб, таких як гастрит або бронхіт, збільшить вартість на 30-40%», - наводить приклад Наталя Харіна.

Поліс для приватної особи коштує в середньому в 1,6-2,5 рази дорожче, ніж корпоративний в розрахунку на одну людину, оцінюють страховики. Так, індивідуальний поліс ДМС в компанії «Альянс-Життя» на базі популярної мережевої клініки коштує близько 60 тис. Рублів на рік, а для корпоративного клієнта така ж програма обходиться в 30 тис. Рублів на людину.

Така різниця пояснюється антиселекції, або погіршує відбором. «Індивідуальне ДМС часто набувають люди, які знають про якесь захворювання або мають схильність до частих відвідин поліклініки і збираються« відбити »вартість поліса, - пояснює керуючий директор по рейтингах страхових компаній« Експерт РА »Олексій Янін. - Такі люди приносять страховикам значні збитки, і СК змушені підвищувати вартість поліса для всіх, щоб в середньому працювати беззбитково ». Клієнти часто проходять в рамках ДМС фактично планове медобстеження, «вигадуючи» симптоми, хоча страхового випадку - тобто раптово виниклого захворювання - не було, додає він.

У корпоративному ДМС страхується відразу цілий колектив, і там передбачити число звернень до лікаря можна досить точно. «Відсоток« любителів »часто ходити до лікаря в великих колективах завжди приблизно однаковий і досить невисокий», - говорить Янін. Тому, раз немає погіршує відбору, середній тариф виходить набагато нижче.

«Проблема при продажу ДМС фізособам - відсутність історії хвороби і карти здоров'я звернувся за страхуванням. Звідси - питання по справедливому тарифоутворення », - додає представник« Альфастрахование ».

У приватних і корпоративних полісах може відрізнятися і наповнення програм. За словами віце-президента «Росгосстраха» Євгена Гуревича, в поліс фізособи зазвичай не входять планова госпіталізація, стоматологія, профілактичні послуги. При цьому в індивідуальних програмах вищої категорії наповнення може бути ширше, ніж в корпоративних, відзначає Гуревич.

Страховикам теж дорого

Збитковість програм для фізосіб вище, ніж в корпоративному ДМС, підтверджує більшість опитаних страховиків. «Спрацьовує психологічний фактор -« якщо я заплатив, то хочу отримати по максимуму », - міркує Зінаїда полова. «Найчастіше клієнти купують поліс не для того, щоб завжди мати швидкий доступ до якісної медицини та стежити за здоров'ям, а для того, щоб лікувати вже наявні захворювання. У той час як ДМС, що входить в соцпакет, співробітники розцінюють як опцію, якою можна скористатися при необхідності », - говорить керівник департаменту особистих видів СГ« Уралсиб »Марина Тихонова.

У «РЕСО-Гарантії» збитковість по індивідуальним і колективним полісами приблизно однакова, при цьому в спеціалізованих продуктах для фізичних осіб вона навіть нижче, оцінює Ольга Суворова. У портфелі «РЕСО-Гарантії» близько 20% становлять договори з юрособами, 80% - з фізособами, за кількістю застрахованих - приблизно порівну. При цьому 94% премії припадає на збори по полісах юросіб, 6% - за полісами фізосіб.

У «Альянсі» збитковість з індивідуального бізнесу також нижче за рахунок високої ціни страховки, яку може собі дозволити «далеко не кожен», говорить директор з розвитку продуктів ДМС «Альянс-Життя» Денис Соболєв. «Це істотно знижує ризик нераціонального використання поліса», - пояснює він.

В «Ренесанс страхування» приватні клієнти становлять не більше 10% портфеля ДМС, така ж частка - в «МАКС». В «Альянс-Життя» індивідуальні поліси складають не більше 2,5% портфеля. У «ВТБ страхування» роздрібний портфель склав 16% від усього портфеля ДМС, в «Росгосстраха» 20% зібраної по ДМС премії довелося на договори з фізособами. «Альфа Страхування» і «МетЛайф» класичне ДМС для приватних клієнтів «з вулиці» не пропонують.

Про високі прибутки в сегменті ДМС говорити не доводиться. Застраховані клієнти прагнуть «отболеть» ціну страховки, медичні клініки - виписати для цього достатню кількість рецептів і процедур, а страховики змушені тримати цілий штат лікарів-експертів для оцінки необхідності того чи іншого способу лікування. Банкі.ру розбирався, чому при цьому страхові компанії не відмовляються від добровільного медичного страхування.

Чи є сенс «страховки від нежитю»

Купувати в індивідуальному порядку «Звичайний» поліс ДМС (Поліклінічні послуги) - економічно недоцільно, вважає Олексій Янін з «Експерт РА», цим і пояснюється низький попит в даному сегменті.

«Люди, які мають достатньо коштів для покупки індивідуального ДМС, або вже мають його як частину соцпакета, або вважають за краще придбати програму прикріплення до певної поліклініці (це можна зробити без участі страховика), або взагалі кожен раз оплачують візити до лікаря, що для більш-менш здорової людини виявляється дешевше, ніж індивідуальний поліс ДМС. Для більшості ж наших співгромадян поліс ДМС взагалі недоступний через високу вартість », - міркує експерт. За даними ЦБ за дев'ять місяців 2016 року, 66,6% зборів страховиків по ДМС довелося на Москву (16,4 млрд з 24,6 млрд рублів), наступний за обсягами регіон - Петербург (2,1 млрд рублів, 8,5% загальноринкових зборів).

Подібний «поліклінічний» продукт - швидше сервісний, ніж страховий, згодні в компанії «МетЛайф». «Основна мотивація споживача тут - не захист від страхових ризиків (раптових, непередбачених подій), а зручна форма прикріплення до поліклінік з перекладанням фінансового ризику на страховика», - говорить представник СК.

В індивідуальному ДМС громадянин часто платить просто за послуги кваліфікованого посередника (якщо відповідальність за полісом ДМС дорівнює платежу), зазначає голова громадської організації із захисту прав споживачів медпослуг «Охорона здоров'я» Максим Стародубцев. Плюсом можна вважати наявність у страховика набору клінік, то є можливість вибрати з пропозиції. Але, з іншого боку, це і обмеження пропозиції наявним списком. «Підводним каменем» може виявитися відмова від визнання захворювання страховим випадком, говорить він.

Страхові компанії починають активно просувати «антикризові» варіанти програм добровільного медичного страхування, які допомагають підприємствам заощадити на соцпакет. Один з найпростіших варіантів і для роботодавця, і для страховика - перекласти частину витрат на медицину на самого застрахованого працівника.

Зовсім інша справа - страхування від критичних захворювань, продовжує Олексій Янін. Останнім часом такий продукт ДМС отримав активний розвиток, в першу чергу страхується ризик онкології. «Імовірність таких захворювань низька, а наслідки - катастрофічні для людини, в тому числі і з точки зору вартості лікування. Тому саме тут, з одного боку, потрібна реальна страховий захист, а з іншого - цей захист можна отримати за вкрай невеликі гроші », - міркує Янін. Наприклад, в «Альянсі» програма онкострахованія варто 6-12 тис. Рублів на людину, уточнив Денис Соболєв.

Олена ПЕТЕШОВА, Banki.ru