- Весна тривоги нашої Стагнація в фінансово-банківському секторі змушує вкладників буквально відвойовувати...
- Диференційовані джерела безпеки
Весна тривоги нашої
Стагнація в фінансово-банківському секторі змушує вкладників буквально відвойовувати у банків свої кревні. За інформацією Асоціації українських банків (АУБ), в січні цього року українці забрали з банків 21 млрд доларів, всього ж українці тримають на руках від 40 до 60 млрд.доларів готівкою. Після таких психологічних битв розлучитися з готівкою часом неможливо. На зміну філософії «подушки безпеки» приходить усвідомлення, що потрібно жити тут і зараз.
І все-таки підозра про те, що обраний шлях помилковий - тому що найлегший - все ж залишається.
Експерти стверджують, що надліквідність, спровокована масовим відтоком коштів з банків, грає на руку лайфового страхування. Підтверджує це і приріст страхових внесків, наприклад, в КСЖ «Універсальна», що склав в лютому цього року 60%.
У лайфовому страхування є два напрямки: страхування життя, яке схоже на ризиковому, і інвестиційні програми, в рамках яких внески клієнтів приносять дохід при розумному їх розміщенні. Правда, лайф-страхування це не той фінансовий продукт, який забезпечує високу прибутковість в короткі терміни.
За словами експертів, на страхування життя необхідно відкладати 50-100 гривень на місяць. «Можна вибрати довгострокові, планомірні, лайф-програми з невеликими щомісячними платежами в 20-30 гривень, - запевняє голова наглядової ради ФГ« Страхові Традиції »Дмитро Гончаров. - Ці суми не створюють незручностей для сімейного бюджету, і при цьому людина розуміє, що він може щось відкласти на чорний день ». За його словами, великих доходів від цих вкладень не буде, але, що б не трапилося, їх виплатять.
Страхування в Києві
Скромна страховка може не витримати перерахунку - розмір страхової суми після редукування повинен бути не нижче мінімального рівня відповідно до плану страхування
Тут важливо пам'ятати, що життя застрахованого людини оцінюється виходячи з рівня його постійного доходу. «Суми періодичних платежів і суми виплат по страховці від ризику втрати життя розраховуються, виходячи з рівня трирічного, п'ятирічного доходу, - говорить глава наглядової ради ФГ« Страхові Традиції »Дмитро Гончаров. - Але якщо людина втратила роботу, що під час кризи відбувається дуже часто, суму доводиться коригувати ». Скажімо прямо, таке коригування може звести на «ні» доцільність лайф-страхування. Наприклад, скромна страховка може не витримати перерахунку - розмір страхової суми після редукування повинен бути не нижче мінімального рівня відповідно до плану страхування. В іншому випадку договір розривається, і клієнтові виплачується викупна сума. Розмір мінімальної страхової суми складаючи в середньому по ринку від $ 500.
Найчастіше отримати право на перегляд умов або редукування (перерахунок страхової суми до рівня вже внесених коштів) договору страхування життя можна після закінчення двох-трьох років співіснування.
В умовах фінансової кризи також важливо пам'ятати, що реструктуризація може зробити поліс лайфа малоефективним. Зменшення платежу, тарифу або введення відстрочки зменшує страхове покриття. Якщо до реструктуризації поліс включав ризики смерті та інвалідності, не беручи до уваги, з якої причини вони відбулися, то після зміни умов договору може залишитися лише ризик загибелі від нещасного випадку. З договору можуть зникнути серцево-судинні або онко-захворювання, які складають до 50% всіх смертей в Україні.
лайфова стійкість
Оцінюючи надійність тієї чи іншої страхової компанії життя, пам'ятайте, що вплив кризи позначається на кожній СК в залежності від того, який тип клієнтів вона привернула. «Якщо ставка робилася на високоприбуткові операції і вигідні вкладення - це притягувало в основному інвесторів спекулятивного типу, і тепер вони будуть іти з компанії, - говорить глава наглядової ради ФГ« Страхові Традиції »Дмитро Гончаров. - Якщо робився акцент на надійність і стійкість, то компанія зібрала менше активних інвесторів, з невеликими сумами, але більш стабільний ».
Фінансова стійкість ринку лайф-страхування грунтується на консервативній політиці вкладення резервів.
Однак експерти страхової справи відзначають, що українське законодавство не сприяє таким консервативним вкладенням. Сьогодні зберігати резерви в цінних паперах корпоративного сектора і на банківських депозитах досить ризиковано. «Сьогодні саме безпечний притулок - це рахунки державних банків та державні облігації, - вважає глава наглядової ради ФГ« Страхові Традиції »Дмитро Гончаров. - Держоблігації надійніше будь-якого банку, будь-якої комерційної структури - вони не приносять великих доходів (порядку декількох відсотків), але на них не впливає ні системну кризу в банківському секторі, ні дефолт за корпоративними зобов'язаннями, ні масові банкрутства ». Для лайфових СК варто було б посилити вимоги до формування резервів в сторону держоблігацій, розміщення депозитів тільки в державних банках і, можливо, в фінустановах з рейтингом АА, вважає він.
Стійкість страхової компанії визначається її приналежністю до тієї чи іншої української або іноземної фінансової групи. До недавніх пір вважалося, що «дочки» західноєвропейських чи американських страховиків впевнено стоять на землі. Але фінансова криза змушує впасти на коліна навіть найсильніших.
Експерти кажуть, що практика виведення капіталу з дочірніх компаній не пошириться повсюдно. Питання в тому: чи будуть «матері» підтримувати «дочок». «Материнська компанія часто приймає рішення відпустити« дочку »у вільне плавання, - говорить глава наглядової ради ФГ« Страхові Традиції »Дмитро Гончаров. - Чи виживе - добре, потоне - так тому і бути ». В Україні будуть і повна підтримка, і часткова допомога, і «вільне плавання», впевнений він. Так, нещодавно компанія ALICO, до складу якої входить українська компанія ALICO AIG Life, почала процес відділення від американської фінансової групи AIG. Таким чином, рішення про виведення лайфових компаній зі складу AIG було продиктовано прагненням захистити фінансово здорові компанії зі складу групи і захистити їх від впливу фінансових та іміджевих проблем материнської компанії.
Підводячи підсумки, назвемо три оплоту стабільності ринку страхування життя.
- довгостроковість інвестицій
Мінімальний термін дії лайф-поліса становить 10 років. Скористатися накопиченнями раніше обумовленого терміну неможливо.
- обмеженість покриття - невеликі виплати
«Страхова компанія не має право витрачати гроші клієнта на велику кількість ризиків і покриває тільки основні (відповідно до закону України" Про страхування "), - каже менеджер компанії" ALICO "Надія Шевцова. - Тому виплати в лайф-страхування менше, ніж в ризикових СК ».
- надійне розміщення інвестицій
«Лайфові» страховики не вкладають в ризикові сегменти економіки, наприклад, в нерухомість.
Диференційовані джерела безпеки
Якщо у вас багато грошей, експерти радять не нести їх все в страхову компанію. По крайней мере, в одну - можна придбати п'ять-шість подібних продуктів в різних СК. Тим більше, лайф-страхування - це одна з подушок безпеки. Є ще депозит в надійному державному банку, золото і, звичайно ж, домашня «ничку». І нехай представники української влади запевняють, що криза зачепила нас незначно, ми-то знаємо, що прийшов він, як мінімум, на два-три роки. Лайф-страхування, особливо його накопичувальна складова, на кшталт накопичень в особистому пенсійному фонді. Так що саме час проявити далекоглядність!
Ricardo.com.ua
