Договір добровільного страхування.
Що необхідно знати страхувальнику?
Алмас Бектас
молодший юрист
Міжнародна юридична фірма
Integrites, Казахстан
Страхування є одним з ефективних механізмів стабілізації та розвитку бізнесу. Ділова діяльність суб'єкта підприємництва завжди пов'язана з ризиками, спектр яких великий. При настанні ризику, майже завжди результатом є втрата як фактичної, так і перспективної прибутку. Більшість суб'єктів підприємництва в своїй діяльності, використовує різні заходи щодо запобігання та моніторингу ризиків. Подібні заходи можуть включати наявність внутрішніх політик, спрямованих на виявлення і запобігання фінансовим, операційних, репутаційних та інших ризиків. Поняття ризику в страхуванні це - це небезпека виникнення збитків в результаті непередбачених обставин. Очевидно, що наступ збитку відіб'ється на фінансовому стані суб'єкта підприємництва і може спричинити несприятливі наслідки у відносинах з кредиторами, державними структурами, партнерами і контрагентами. Відповідно, суть страхування передбачає матеріальну компенсацію, яка виплачується страхувальнику страховиком в разі настання страхового випадку, передбаченого добровільним договором страхування ( «Договір страхування»).
Страхування є одним з видів фінансової діяльності, що підлягає ліцензуванню, де уповноваженим органом у сфері регулювання виступає Національний банк Республіки Казахстан ( п.2 ст.2 Закону Республіки Казахстан від 18 грудня 2000 року № 126-II Про страхову діяльність ( «Закон»)).
Відносини в сфері добровільного страхування регулюються Конституцією Республіки Казахстан, цивільним кодексом Республіки Казахстан ( «ГК РК»), Цивільно-процесуальним кодексом Республіки Казахстан ( «ГПК РК»), і законом .
Законодавство Республіки Казахстан ( «РК») виділяє такі форми страхування:
• За ступенем обов'язковості - добровільне і обов'язкове;
• По об'єкту страхування - особисте і майнове;
• За підставами здійснення страхової виплати - накопичувальне і не накопичувальне ( ст. 805 ГК РК).
Суб'єктами правовідносин з сфері як обов'язкового, так і добровільного страхування (про який і піде мова в даній статті), є страхувальник і страховик. Страхувальник - це особа, що уклала договір страхування зі страховиком. Страховик - це особа, яка здійснює страхування, тобто зобов'язане при настанні страхового випадку здійснити страхову виплату страхувальнику або іншій особі, на користь якої укладено Договір страхування. Страхувальником може виступати як фізична особа, так і юридична особа. Страховиком, у свою чергу, має виступати тільки юридична особа, за своєю організаційно-правовій формі є акціонерним товариством. Будучи комерційною і фінансовою організацією, кожна із страхових компаній орієнтована на отримання прибутку. Прибутком страхової компанії є різниця між сумою премій, сплачених страхувальниками та сумами як операційних витрат, так і виплачених збитків за страховими випадками, передбачених укладеними Договорами страхування. В рамках правових і ділових відносин між страхувальником і страховиком, найбільш важливим поняттям є Договір страхування, а саме викладені в ньому умови. Важливість Договору страхування обумовлена тим, що саме він є підставою виникнення правовідносин по добровільному страхуванню між сторонами. Договір страхування в своєму змісті обов'язково передбачає страхують ризики, перелік страхових випадків, суми страхових премій, лімітів страхування та інші умови, що регулюють правовідносини між страхувальником і страховиком.
Розглядаючи зміст Договору страхування, доцільно розглянути кожне з викладених вище понять окремо. Переліком страхових випадків є набір обумовлених в Договорі подій, при настанні яких страхова компанія зобов'язується виплатити страхувальнику матеріальну компенсацію - страхову виплату. Як правило, перелік страхових випадків повинен відповідати ризикам, передбаченим Договором страхування. Під страховою премією розуміється сума, що сплачується страхувальником страховикові з цілю отримання страхового захисту. Інакше кажучи, страхова премія - це ціна Договору страхування, яка розраховується страховиком. Про фактори, що визначають розмір страхової премії, розмова в даній статті піде трохи пізніше. Лімітом страхування є гранична грошова сума, на яку можна застрахувати об'єкт страхування (здоров'я, майно, цивільно-правову відповідальність перед третіми особами, вантажі). Ліміт страхування визначається страховиком на підставі проведеної оцінки відповідного застрахованого ризику. Також, Договором страхування передбачаються винятки із страхових випадків. До виключень із страхових випадків відносяться ті події, при настанні яких страховик залишає за собою право не виплачувати страхового відшкодування. Даний перелік часто викладено в Договорі страхування в окремій статті.
Говорячи про форму договору страхування, слід знати, що він обов'язково повинен бути укладений у письмовій формі, так як недотримання письмової форми Договору має наслідком його недійсність ( п. 3 ст. 825 ГК РК). Вимоги до змісту Договору страхування викладені в статті 826 ГК РК.
Як і при укладанні будь-якої угоди, важливим є процес узгодження умов Договору страхування сторонами. По суті, при укладенні договору страхування сторони укладають угоду, при якій в обмін сплаченої страхувальником страхової премії страховик надає страхувальнику страховий захист. На початковій стадії узгодження умов страхування, страхувальнику важливо знати, який саме ризик вимагає страхування, а також необхідно мати у своєму розпорядженні детальною інформацією як про стан об'єкта страхування, - в разі, якщо об'єктом страхування є майно, так і про можливі і противагу ризику, - в разі , якщо страхувальник передбачає страхування цивільно-правової відповідальності перед третіми особами. Наприклад, в разі добровільного страхування майна необхідно мати інформацію про його оціночної вартості і про поточний технічний стан. Дана інформація важлива тому, що страхова організація завжди підтримує моніторинг своїх ризиків (зобов'язань) в силу того факту, що при укладенні договору страхування, вона переймає ризики страхувальника. Тому, при отриманні заявки на страхування, наприклад, нерухомого майна, страховик має право провести оцінку дійсної вартості нерухомого майна ( п.1 ст.833 ГК РК), технічну експертизу цього нерухомого майна - з метою привласнення категорії ризику, а також розрахунку можливого розміру збитку при настанні страхового випадку. Грунтуючись на отриманій інформації, страховик встановлює розмір страхової премії по відношенню до страхування даного об'єкта нерухомості. Якщо при проведенні експертизи об'єкта страхування страховик прийде до висновку про те, що можливі збитки можуть негативно вплинути на фінансовий стан страхової організації, то він має право не приймати даний об'єкт на страхування. Отже, не кожен ризик може бути гарантовано застрахований страховиком. Якщо ж страховик визнає заявку прийнятною, при цьому встановивши розмір страхової премії, прийнятною для страхувальника, сторони розпочинають підготовку до укладання Договору страхування. Першим етапом є узгодження умов Договору страхування, при якому сторони визначають найбільш важливі фактори, такі як прийнятність розміру страхової премії для сторін, прийнятність лімітів страхування, терміни дії страхового захисту.
Після узгодження умов Договору страхування, перед його підписанням, важливо детально вивчити умови даного Договору, провести його остаточну експертизу на відповідність інтересам страхувальника, нормам статей 803 - 845 Глави 4 ГК РК, а також Закону. Вжити дані заходи необхідно по ряду таких значущих причин, як повнота дотримання інтересів самого страхувальника (наприклад - виняток чи виклад в іншій редакції неоднозначних формулювань / понять), виключення можливості визнання Договору страхування недійсним (див. Норми статей 157, 158, 159 ГК РК), впевненість в захищеності страхувальника від несприятливих подій.
Важливо усвідомлювати, що Договір страхування повинен містити ясно викладені права сторін Договору, тобто права страхувальника і страховика. Якщо страхувальник вважає, що необхідно включити додаткове право страхувальника в Договір, то страховик зобов'язаний розглянути запит страхувальника про зміну умов Договору. Інакше кажучи, типовий Договір страхування, часто складається страховою компанією, може бути змінений за бажанням страхувальника. У разі, якщо страховик відмовляється вносити зміни / доповнення до Договору страхування, то при обговоренні внесення можливих змін до Договору слід згадати про становище, передбаченому п 3. ст. 148 ГК РК, а саме про те, що для здійснення Договору необхідно вираз узгодженої волі двох сторін. Інакше кажучи, в сфері добровільного страхування воля сторін підлягає погодженню до укладення Договору добровільного страхування. Можливість внесення змін в умови Договору страхування також передбачена п. 2 ст. 826 ГК РК.
При узгодженні умов Договору страхування, страхувальнику важливо звернути увагу на положення, що обумовлюють порядок, терміни і методи повідомлення страховика про настання страхового випадку. Як згадувалося раніше по тексту даної статті, страхова організація є фінансовою і комерційною організацією; отже, страховик має право відмовити в страховому відшкодуванні при несвоєчасному повідомленні про настання страхового випадку, забезпечуючи тим самим збереження активів, що, в свою чергу, позитивно позначається на розмірах можливого прибутку. Право страховика відмовити в страховому відшкодуванні при несвоєчасному повідомленні про страховий випадок закріплено становищем п. 3 ст. 835 ГК РК. В силу цього факту, є доцільним провести експертизу положень про терміни і порядок повідомлення страховика про настання страхового випадку. Щодо порядку повідомлення, страхувальнику необхідно знати про те, що повідомлення про страховий випадок найкраще направляти в письмовому вигляді - за допомогою якої електронної пошти, або шляхом складання заяви. Повідомлення про страховий випадок має бути зареєстровано страховиком з присвоєнням реєстраційного номера. Страхувальник повинен бути повідомлений страховиком про присвоєний реєстраційний номер.
Окремим і важливим питанням у сфері добровільного страхування є пакет документів, що встановлюється страховиком, і необхідний для розгляду страхового випадку при настанні такого. Важливо відзначити, хоч це і є очевидним, що при різних видах страхування страховик може встановити різні переліки документів, необхідних для розгляду страхового випадку. Часто, найвужчим переліком є перелік документів, необхідний страховиком, при настанні страхового випадку в сфері добровільного медичного страхування. Як правило, часто він включає в себе виписку з історії хвороби, із зазначенням точного діагнозу, ряд фінансових документів, що підтверджують оплату медичних витрат, заповнені страхувальником / застрахованим заяви про страхову компенсацію.
Складніше орієнтуватися в переліку документів таких класів добровільного страхування, як добровільне страхування цивільно-правової відповідальності, добровільне страхування вантажів, добровільне страхування майна. При настанні страхового випадку в даних класах страхування, страховику також важливо встановити причину страхового випадку, безпосередній розмір збитку, і обставини події. Отже, майже завжди, встановлюючи певний перелік необхідних документів для розгляду страхового випадку за даними класами страхування, страховик залишає за собою право витребувати додаткові документи для здійснення висновків і кваліфікації випадку, - а саме - страхової він чи ні. Тому, для страхувальника важливим залишається проведення угод, операційної діяльності та інших операцій, пов'язаних з певним ризиком, відповідно до норм і вимог, що пред'являються до такого роду діяльності. При розгляді обставин страхового випадку, страховик часто застосовує метод дедукції, а, отже, вимагає максимальне документальне підтвердження всієї послідовності подій до настання страхового випадку. Беручи до уваги положення п. 3 ст. 817 ГК РК про те, що обов'язок доведення настання страхового випадку, його обставин, а також розміри завданих їм збитків, лежить на страхувальнику, останньому рекомендується підтримувати необхідний документообіг в належному ступені порядку і організації. Наприклад, в разі, якщо страхувальник поніс збиток у вигляді повної, або часткової втрати вантажного відправлення, страховик, з метою визначення розміру збитку зажадає у страхувальника надати документ, що підтверджує вартість вантажу, сплачену страхувальником. Підтверджуючим документом, в даному випадку, може бути інвойс. Також, важливими можуть виявитися договір поставки, накладна, митні декларації, фотографії, що характеризують пошкодження вантажу.
При настанні страхового випадку, страховик має право провести незалежну оцінку збитку, пов'язаного зі страховим випадком, що визначено становищем п.4 ст. 833 ГК РК. Як правило, страхувальник також має право провести свою незалежну оцінку збитку, для того, щоб знати, яку суму вказувати в заяві на відшкодування збитку. Згодом, ситуація може скластися так, що оцінка збитку страховика в порівнянні з оцінкою страхувальника, складе менший розмір. В такому випадку, страхувальник згідно п. 4. ст. 833 ГК РК має право доводити інше.
Заключним фактом розгляду страхового випадку є визнання або невизнання випадку страховим. Якщо страховик, провівши необхідне розслідування, зробив висновок, що випадок є страховим згідно з умовами Договору страхування, то він зобов'язаний здійснити страхову виплату в розмірі, визначеному в ході проведення оцінки збитку. Терміни здійснення страхової виплати визначаються Договором страхування.
Порядок визначення розмірів страхової виплати встановлюється Договором страхування. Як зазначалося раніше, сума страхової виплати визначається страховиком на підставі підтвердних документів, а також може бути визначена на підставі незалежної оцінки, проведеної страховиком. Є і ще один фактор, що безпосередньо впливає на остаточний розмір страхової виплати. Цим фактором є таке поняття в страховій справі як франшиза. згідно з положенням п. 2-1 ст. 826 ГК РК, франшиза - це передбачене умовами страхування звільнення страховика від відшкодування збитків, що не перевищує певного розміру. Франшиза може бути умовною і безумовною. При умовній франшизі страховик звільняється від відшкодування шкоди, що не перевищує встановленого розміру умовної франшизи. Однак, в разі, якщо розмір збитку більше розміру умовної франшизи - страховик зобов'язаний відшкодувати розмір збитку в повному обсязі.
При безумовній франшизі, страховик проводить відшкодування збитку за вирахуванням розміру безумовної франшизи. Страхувальнику також важливо розуміти, що в разі, якщо розмір збитку не перевищуватиме розміру безумовної франшизи, страховик не здійснить страхової виплати.
Якщо після розгляду обставин події страховиком було встановлено, що випадок не є страховим, то страховик зобов'язаний надати страхувальнику мотивовану відмову в здійсненні виплати страхового відшкодування. Мотивовану відмову повинен містити посилання на умови Договору страхування, або на положення / я законодавства РК. Подібний мотивовану відповідь надається в письмовому вигляді, що передбачено положенням п 7. ст. 839 ГК РК.
Таким чином, при укладенні договору страхування, як і при укладанні будь-якої угоди, відповідна увага приділялася змісту Договору страхування, термінам, поняттям і умов. Після узгодження умов договору зі страховиком, завжди буде доцільним проведення правової експертизи даного договору. Необхідно пам'ятати, що договір добровільного страхування підлягає погодженню обома сторонами і Ви маєте право вносити зауваження і змінювати умови в разі, якщо ці зміни не суперечать законодавству Республіки Казахстан. Важливим є розуміння умов і порядку повідомлення страховика про настання страхового випадку. При неоднозначному викладі подібних умов в Договорі, Ви маєте право вимагати замінити їх на більш ясні і однозначні. При здійсненні діяльності, пов'язаної з ризиками, необхідно в першу чергу їх передбачити. Заходи, що вживаються з метою контролю ризику, завжди виявляться корисними при настанні страхового випадку і допоможуть в розгляді обставин страхового випадку страховиком. Знайте свій бізнес. Інформація про вартість, технічний стан майна, можливі ризики, пов'язаних з діяльністю вашого бізнесу - все це завжди актуально і може сприятливо позначитися при переговорах і / або суперечках, між страхувальником і страховиком в рамках врегулювання збитку.
Також важливо пам'ятати про те, що уповноваженим органом у сфері регулювання діяльності фінансових організацій виступає Національний банк Республіки Казахстан. У разі, якщо Ви вважаєте, що страховик діє з порушенням Ваших прав, Ви маєте право звернутися до уповноваженого органу зі скаргою на дії страховика. При цьому необхідно привести всі ті доводи і обставини, які, на Вашу думку, є суттєвими і обгрунтованими. Крім того, в даний час в РК створено і діє інститут страхового омбудсмана, покликаного врегулювати взаємовідносини між страхувальником і страховиком.
У свою чергу, ми будемо раді надати Вам підтримку по будь-яких питань в галузі страхування, і добровільного страхування зокрема.
Джерело, інтернет-ресурс: Інші, Міжнародна юридична фірма Integrites (Казахстан), Бектас А.
Що необхідно знати страхувальнику?
