Овердрафт - що це в банку, як ним скористатися?

1. Овердрафт - безкоштовний сир для клієнта
2. Довідка
3. Як користуватися овердрафтом
4. Спокуса овердрафтом: не попадіться в мишоловку
5. замість епілогу

Що таке овердрафт в банку простими словами. Як скористатися овердрафтом? У чому мінуси овердрафтного кредиту?

На зорі епохи кредитування банківською послугою із загадковою назвою «овердрафт» в основному користувалися юридичні особи, що мають розрахунковий рахунок в банку. Але з розвитком фінансового ринку overdraft (овердрафтний кредит) став доступний і звичайним громадянам, які мають вклади або пластикові зарплатні картки. «Кредіти.ру» вивчили особливості та вигоди овердрафту, а також ризики, пов'язані з його використанням.

Овердрафт - безкоштовний сир для клієнта

«У борг не бери і в борг не дай», - радив ще Вільям Шекспір ​​вустами свого персонажа Полонія. І незважаючи на кредитний бум і спокуси реклами - «Купи зараз, плати потім», - багато людей вважають за краще жити на зарплату і не залазити в борги. Але банкам, які живуть на кредитні відсотки, як повітря потрібні нові позичальники. Особливо ті, що тримають в банках депозитні вклади. Або отримують зарплату на пластикові картки. Банки в цьому випадку виявляються в положенні «бачить око, та зуб не йме»: адже вкладник або «зарплатчік» не платять ніяких відсотків за користування власними грошима.

З користувачами кредитних карт теж буває не легше - багато хто з них намагаються повністю гасити заборгованість в пільговому періоді. І знову банк залишається без додаткового доходу у вигляді відсотка на залишок заборгованості. Якщо перераховані категорії громадян відмовляються від усіх інших привабливих кредитних пропозицій, у банку залишається останній засіб приманити їх - запропонувати овердрафт.

Довідка

Дослівно овердрафт перекладається з англійської як «понад проекту». На практиці це означає - строго певна сума грошей, надана в користування на чітко визначений термін понад (тобто «over») поточного залишку на рахунку ( «draft»). Основна відмінність овердрафту від кредиту - він ніколи не буває великим, надається тільки на короткий термін, тільки благонадійні клієнту, чиї фінансові справи добре відомі банку, і частіше за все з ініціативи самого банку. Але якщо у вас є в банку депозитний рахунок (не обов'язково зарплатний), можна звернутися з проханням надати вам овердрафт, «прив'язаний» до цього рахунку. До овердрафтом також вдаються юридичні особи, на чий розрахунковий рахунок регулярно надходять платежі клієнтів.

Те, як визначається сума овердрафту і в яких межах вона надається - вирішує кредитний експерт в кожному конкретному випадку. Зазвичай овердрафт залежить від розміру заробітної плати і темпів поповнення рахунку. Чим активніше рухаються гроші на рахунку, і чим більші суми вносить клієнт при кожній операції, тим вище ймовірність надання банком солідного овердрафту.

Термін, на який надається овердрафтний кредит, як правило, не перевищує 30-50 днів. Тобто, після закінчення цього терміну, заборгованість підлягає погашенню в повному обсязі. За користування овердрафтом банк стягує підвищені відсотки. Але це не дуже помітно добросовісному клієнтові, так як за місяць-півтора «набігає» не так вже й багато. Гірше, якщо виникають прострочення або перевитрата.

Термін дії овердрафтного угоди, як правило, не більше 6-12 місяців. Продовження його залежить від фінансової дисципліни клієнта і стану його рахунків.

Як користуватися овердрафтом

Незважаючи на те, що з точки зору банку овердрафт і кредит - два різні продукти, з точки зору користувача вони відрізняються тільки величиною ліміту і схемою погашення. Так, кредит зазвичай гаситься рівними платежами, в строго певні числа. Овердрафт можна повертати як одноразово, так і в розбивку протягом встановленого банком періоду. Головне, щоб до кінця цього періоду на рахунку виявилася вся використана сума, цілком.

Наприклад, 15 июля вам перевели на карту зарплату в 25 000 рублів. Банк надав овердрафт по карті в розмірі 5 000 рублів, терміном на 30 днів. Протягом місяця ваші витрати були вище звичайного (наприклад, ви пригощали друзів в ресторані з нагоди дня народження), і зарплатні гроші скінчилися 10 серпня, тобто за 5 днів до зарплати. Весь цей час ви оплачували свої покупки з використанням овердрафту і до 15 серпня вибрали його цілком. Поступила зарплата покрила перевитрата, але - увага! - ваші власні кошти зменшилися на суму, яка пішла в погашення овердрафту.

При надходженні грошей на рахунок, банк спочатку відновить весь ліміт овердрафту, спише встановлений відсоток, і тільки потім решту грошей зарахує на рахунок клієнта.

У наведеному прикладі, щоб вирівняти доходи і витрати ( що означає дебет і кредит ) І не «потрапити» на підвищені відсотки, до 15 вересня вам потрібно буде внести на карту ще 5000. Як мінімум.

Якщо ж овердрафт використовує юридична особа або індивідуальний підприємець, то схема практично не змінюється. Наприклад, ТОВ «Ромашка» потрібно терміново перерахувати кошти для оплати нового обладнання. Але коштів на рахунку не вистачає, так як не всі клієнти розплатилися за поставки. Тоді банк може дозволити овердрафт за рахунком, надати відсутню суму. А коли на рахунок ТОВ «Ромашка» прийдуть платежі від клієнтів, банк відніме із них суму овердрафту та свій відсоток.

Спокуса овердрафтом: не попадіться в мишоловку

Безумовно, авансовий овердрафт - дуже зручна форма короткострокової позики. Плюсів у такій формі взаємодії позичальника і банку багато для обох сторін. У позичальника завжди є під рукою певна сума грошей «до зарплати». Щоб скористатися ними, не потрібно оформляти ніякі папери. Щоб погасити заборгованість, теж не потрібно йти в банк і стояти в черзі - її акуратно спишуть з рахунку в момент чергового надходження коштів, а різницю ви можете внести в зручний час. Банку теж не потрібно хвилюватися, чи отримає він свої гроші, адже доходи позичальника та рух коштів по рахунку для нього очевидні. При появі сумнівів в благонадійності або припинення надходжень на рахунок протягом 30-50 днів, банк може відмовити в овердрафт.

Але є у овердрафту і мінуси, причому досить серйозні. По-перше, під час користування ним, ви стаєте боржником банку і неминуче платите за це задоволення. По-друге, чим більше овердрафт, тим більше у вас споживчих спокус, тим вище спокуса «запустити руку» в гроші, які по факту не ваші, а банку. А це, в свою чергу, породжує небезпеку втратити контроль над доходами і витратами: нерідко виникає ситуація, коли більша частина зарплати відразу ж іде на погашення овердрафту та відсотків. І потрібно або шукати додаткові джерела доходу, або входити в режим жорсткої економії.

Крім того, звикнувши користуватися овердрафтом, клієнти банку поступово входять у смак і набувають інші кредитні продукти, збільшуючи не тільки свої можливості, а й борги (і відповідно, ризик дефолту).

І, звичайно, ще один ризик овердрафту - підвищені відсотки. Рано чи пізно клієнт «випадає» за рамки пільгового періоду, і у банку з'являється законна можливість нарахувати додаткові відсотки за овердрафт.

Не менш поширена ситуація - коли клієнт захоплюється покупками і не помічає, що його витрати перевищили не тільки залишок власних коштів, а й ліміт овердрафту, тобто витрачена і зарплата, і «позика», добровільно наданий банком. У цьому випадку на рахунку виникає так званий технічний, або недозволений, овердрафт. На нього нараховуються найбільші відсотки.

Наприклад, за користування овердрафтом банком «ВТБ-24» встановлена ​​процентна ставка близько 20% річних. А за несанкціонований овердрафт банк візьме вже 50% річних. В Ощадбанку сума дозволеного овердрафту зазвичай не перевищує 30 000 рублів, а відсоток становить близько 18% (але за прострочений або «зайвий» овердрафт доведеться заплатити вже 36%). Як правило, банки вимагають гасити перевитрата протягом декількох днів, в іншому випадку можуть бути застосовані штрафні санкції аж до розірвання договору овердрафту.

замість епілогу

Щоб користування овердрафтом було приємним доповненням до ваших фінансових можливостей, а не «кредитної петлею», яка поступово затягується все тугіше, необхідно дотримуватися правил фінансової безпеки.

1. Ніколи не спокушайтеся овердрафтом, якщо ваші доходи невисокі, нестабільні або і те й інше разом. Або, по крайней мере, не вибирайте наданий ліміт на сто відсотків. Завжди залишайте запас.
2. Якщо у вас була зарплатна картка з овердрафтом, але ви поміняли місце роботи, або ваш роботодавець уклав договір з іншим банком - не викидайте «марну» стару карту, перш ніж не переконаєтеся, що овердрафтний борг по ній повністю погашений. Інакше через деякий час вас може очікувати дуже неприємний сюрприз: лист від «старого» банку, нарахували драконівський відсоток і штрафи за прострочення.
3. Будьте обережнішими з кредитними картами. Деякі види кредитних карт передбачають певний розмір овердрафту, але частіше за ним виникає недозволений овердрафт - в тих випадках, коли банк просто не встигає за вашими витратами. Наприклад, ви внесли на кредитну карту 10 000 рублів. А як тільки гроші стали доступні - зняли 9 000. Частину, що залишилася тисячу витратили в магазині. І коли банк став списувати гроші за всі ці операції з обнуленням рахунку, то суми пішли в мінус: утворився той самий «поганий», недозволений овердрафт.

Підключений овердрафт по зарплатній картці не безоплатний подарунок банку, а кредит, і відповідає за нього не роботодавець, а саме ви!

Загальна рекомендація проста: ретельно плануйте доходи і витрати. Намагайтеся не витрачати більше, ніж здатні повернути протягом пільгового періоду. Обов'язково дізнайтеся у банку, які умови овердрафтного угоди, попросіть роз'яснити кожен пункт, навести приклади розрахунків ваших платежів.

Але, з огляду на російську структуру споживання, це легше порадити, ніж виконати. Втім, є ще один варіант - відмовитися від використання овердрафту, навіть якщо банк наполегливо пропонує вам цей подарунок. Така відмова вже точно не загрожує вам ні штрафами, ні підвищеними відсотками.

Анастасія Івеліч, редактор-експерт