- Історія страхування вкладів
- Система страхування вкладів в Росії
- На що поширюється ССВ
- Розмір страхового відшкодування
- Як отримати компенсацію
Фраза «Вклади застраховані» все частіше звучить в рекламних роликах про банківські вклади, але далеко не кожен знає, в чому суть системи страхування вкладів і які особливості її реалізації в Росії. Відносячи гроші в банк, варто знати: на що розраховувати в разі банкрутства або втрати ліцензії банком, як мінімізувати можливі втрати і отримати страхові виплати при настанні страхового випадку.
Система страхування внесків (ССВ) - це механізм захисту законних прав та інтересів фізичних осіб щодо грошових коштів, розміщених в банківські вклади.
Історія страхування вкладів
Вперше система обов'язкового страхування вкладів населення була впроваджена в США в 1933 році. Основою до зародження ССВ стала світова економічна криза, відомий як Велика депресія 1930-х років. Спочатку Федеральна корпорація страхування депозитів (FDIC) встановила максимальну планку страхового відшкодування в 5000 доларів на одного вкладника. Довгий час ліміт страхового відшкодування тримався на рівні 100 тисяч доларів, а з 2008 року збільшено до 250 тисяч доларів.
Наявність діючої системи страхування вкладів є обов'язковим для країн-учасниць Євросоюзу. Понад сто країн світу мають ту чи іншу форму ССВ, велика частина страховиків входить в Міжнародну асоціацію страховиків депозитів (МАСД, IADI).
Система страхування вкладів в Росії
У Росії страхування вкладів функціонує відповідно до Федерального закону «Про страхування вкладів фізичних осіб в банках Російської Федерації» (№ 177-ФЗ від 23 грудня 2003 року). З січня 2004 року функціонує державна корпорація «Агентство зі страхування вкладів» (АСВ, ГК АСВ). Агентство забезпечує функціонування системи страхування: веде реєстр банків, що беруть участь в системі страхування вкладів; проводить виплату відшкодувань при настанні страхового випадку; контролює процес формування страхового фонду, а також управляє коштами фонду.
Кожен банк, зареєстрований в РФ і привертає грошові кошти населення у вклади, в обов'язковому порядку бере участь в системі страхування. За даними на 1 січня 2013 року в реєстрі ССВ знаходиться 891 російський банк.
На що поширюється ССВ
Система страхування поширюється на грошові кошти фізичних осіб, розміщені на банківських рахунках і залучені у внески з нарахованими за ними процентами в банках, зареєстрованих на території РФ.
Чи не є застрахованими грошові кошти:
- на рахунках фізичних осіб-підприємців без утворення юридичної особи, якщо рахунок (вклад) відкритий для здійснення підприємницької діяльності;
- на рахунках нотаріусів, адвокатів та ін., якщо рахунок (вклад) відкритий для здійснення професійної діяльності;
- у внесках на пред'явника (за допомогою ощадного сертифіката або ощадкнижки);
- кошти, передані банку в довірче управління;
- електронні гроші;
- вклади в філіях за межами території РФ.
Знеособлені металеві рахунки не потрапляють під дію Системи страхування вкладів, тому що законодавчо страхуються грошові кошти на рахунках і вкладах. На ОМС враховуються не грошові кошти, а дорогоцінні метали в грамах.
Страхування вкладів населення здійснюється в силу зазначеного Закону без потреби укладання будь-якого договору страхування.
Розмір страхового відшкодування
При настанні страхового випадку (відгук у банку ліцензії) вкладники отримують страхове відшкодування в 100% розмірі від суми вкладу, але не більше 700 тисяч рублів. Валютні вклади перераховуються в рублі за курсом Центробанку РФ на дату настання страхового випадку.
У разі наявності у вкладника кількох вкладів (рахунків) в одному банку, розмір компенсації буде розрахований як сума по всіх відкритих рахунках і вкладах, але не більше встановленого ліміту. Якщо фізична особа має вклади в різних банках, то отримання страхового відшкодування в жодному банку не впливає на розмір компенсації при настанні страхового випадку щодо іншого банку.
Якщо вкладник має зобов'язання перед банком, наприклад за договором кредитування, то розмір страхового відшкодування за вкладом розраховується як різниця між сумою зобов'язань банку і сумою вимог банку до вкладника.
Урядом РФ прийнято принципове рішення збільшити розмір страхового відшкодування до 1 мільйона рублів. Зміни вступлять в законну силу імовірно навесні 2013 року.
Як отримати компенсацію
Для отримання компенсації за програмою страхування вкладів вкладник або його представник (з нотаріально завіреної довіреністю) повинні звернутися в Агентство по страхуванню або в будь-який банк-агент, залучений АСВ для організації виплат по конкретному страховому випадку. Оповіщення вкладників про порядок і терміни подачі вимог відбувається в індивідуальному порядку згідно з даними реєстру зобов'язань банку перед вкладниками. Крім того, інформація публікується в «Віснику Банку Росії» і друкованому виданні за місцем розташування банку.
Звернення вкладників приймаються з дня настання страхового випадку до дня завершення процедури банкрутства банку. У деяких випадках Банк Росії вводить мораторій на задоволення вимог кредиторів, тоді вимоги приймаються до дня закінчення мораторію. Якщо вкладник не подав вимогу у встановлений термін, за заявою термін може бути відновлений рішенням правління Агентства. Позитивне рішення приймається за наявності однієї з обставин, наведених в Законі:
- зверненням перешкоджало надзвичайні і невідворотні обставини (непереборна сила);
- проходження військової служби за призовом або знаходження в складі Збройних Сил РФ, переведених на воєнний стан;
- важка хвороба, безпорадне стан, наступ строку прийняття спадщини та інші причини, пов'язані з особистістю вкладника (його спадкоємця).
При зверненні вкладник надає:
- заяву за формою Агентства;
- документ, що засвідчує особу вкладника, за яким укладався договір на відкриття рахунку (вкладу) з банком.
При подачі документів вкладник отримує виписку з реєстру зобов'язань банку перед вкладниками із зазначенням розміру страхового відшкодування за всіма вкладами (рахунках).
Виплата відшкодування проводиться Агентством протягом трьох днів з дня звернення вкладника, але не раніше 14 днів з дня настання страхового випадку. За вибором вкладника виплата компенсації можлива готівковими коштами або перерахуванням на вказаний в заяві банківський рахунок.
Щоб бути впевненим у надійності банківського вкладу та гарантовано отримати страхове відшкодування в разі банкрутства банку або відкликання у нього ліцензії, необхідно упевнитися в участі банку в системі страхування вкладів. Інформацію про вхідні в систему банках можна знайти на сайті Агентства зі страхування вкладів. Не забувайте про ліміт страхового відшкодування: понад 700 тисяч не варто розміщувати в одному банку.
