Чому кредитна карта заблокована

1. Прострочення платежів чреваті блокуванням кредитної картки
2. Права не мають? Читаємо кредитний договір
3. Кредитка перетворюється ... в нежданий кредит
4. Як вибратися з «кредитного капкана» з найменшими втратами
5. замість епілогу

Чи можуть заблокувати кредитну карту через прострочення платежів? Що робити, якщо банк заблокував кредитку?

Кредитні карти для багатьох російських позичальників стали справжньою «паличкою-виручалочкою»: оформляти один раз, зате користуєшся роками. Так, недешево, та, важче планувати витрати, але гроші завжди під рукою, і борг можна гасити невеликими частинами, в зручному режимі. На жаль, ідилія у відносинах з банком може раптово закінчитися, якщо вашу карту заблокують або відмовлять у перевипуску. Credits.ru з'ясовували, що робити, якщо дебет і кредит рахунку заблокований.

Якщо при виплаті споживчого кредиту розумні позичальники намагаються не випадати з графіка, то до простроченням по кредитних картах ставляться набагато прохолодніше: ну, нарахують штраф, подумаєш, дурниця ... в наступний раз покладу грошей побільше! Це відбувається тому, що більшість банків не починає відразу ж карати власника кредитки за «погану поведінку». Технічна блокування карти у разі невнесення мінімального платежу у встановлений термін скасовується або відразу після надходження грошей на рахунок, або протягом 1-3 днів. Внесені кошти, після списання комісій, доступні до використання. Деякі банки взагалі не блокують карту, якщо прострочення невелика (менше 30 днів), і обмежуються СМС-нагадуваннями: шановний власник картки, за вами боржок ... Не дивно, що у значної кількості громадян виникає ілюзія, ніби умови по кредитних картах м'якше, ніж по кредитах .

Р асплата за недисциплінованість може наздогнати несподівано, або в кінці фінансового року, або після того, як закінчиться термін дії карти, і банк прийме рішення про перевипуск.

Прострочення платежів чреваті блокуванням кредитної картки

На перший погляд, хвилюватися абсолютно нема про що: ще на етапі оформлення кредитки вам повідомляють, що після закінчення терміну дії вона перевипускається автоматично, тобто повторно збирати документи і писати заяву не потрібно. Нова карта буде чекати вас у відділенні банку або прийде поштою за адресою, вказаною в договорі. Але отримати нову карту - це ще півсправи. Її потрібно активувати, в іншому випадку вона залишається марним шматком пластика.

Тут і підстерігає неприємна пастка. Якщо ви протягом терміну дії карти (або хоча б протягом декількох місяців) були, м'яко кажучи, неохайним платником, банк може відмовитися активувати вашу карту. Або взагалі не морочитися з перевипуском, обмежившись повідомленням, що грошима банку ви більше користуватися не зможете - а борг по карті зобов'язані виплатити в безспірному порядку ... Нітрохи не краще варіант, коли ви раптово виявляєте, що карта, справжня ще як мінімум кілька місяців, намертво заблокована, зате банк має намір розібратися з вами «по перше число», виставивши вимога про повне погашення заборгованості.

Права не мають? Читаємо кредитний договір

Перша реакція більшості позичальників на блокування кредитної картки або відмову в активації - гнів і обурення: «Та вони права не мають!» Чи мають, ще як мають. І не важливо, в якому банку ви оформляли кредитку - в російському або в іноземній «дочці». По частині профілактики простроченої заборгованості по картах все кредитні договори схожі один на одного і містять приблизно такий пункт: «Банк має право провести блокування картки при недотриманні клієнтом умов договору, загальних умов, тарифів».

Блокування картки - заборона банку використовувати кредитну карту для здійснення операцій. Термінал оплати або банкомат в такому випадку видає повідомлення: «Операція заборонена», або «Карта недійсна». Блокування може мати на увазі також вилучення картки при спробі її використання (нагадай, що що карта є власністю банку, і повинна бути повернута на першу вимогу).

Існують три головні причини для блокування картки за ініціативою банку:

1. наявність простроченої заборгованості за поточним картковим рахунком, або будь-який інший заборгованості перед банком;
2. недотримання умов договору (в тому числі, необхідності повідомляти банку про зміну персональних даних, місця роботи, фінансового положення);
3. наявність у банку інформації про протизаконні операції з використанням даної карти.

Кредитка перетворюється ... в нежданий кредит

Отже, стара кредитка блокована, або вам відмовлено в активації нової. Що робити? Головна порада, яку можна дати - справьтесь з нервами і не починайте спілкування з банком з «гойдання прав». По-перше, це нічого не дасть. У суперечці кредитора і позичальника найчастіше перемагає кредитор, оскільки на його боці підписаний договір. По-друге, вам відразу ж нагадають про всі допущених простроченнях, недоплати та інших провинах - оскільки у випадках з блокуванням карти, як казав Глєб Жеглов, «покарання без вини не буває».

Наведемо як приклад одну з найгірших, але на жаль, не так уже й рідкісних історій в зв'язку з «відібраними» кредитками.

Марина К. оформила в одному великому банку моментальну кредитну карту і протягом року користувалася їй, справно вносячи обов'язкові платежі. Через деякий час взяла ще й кредит (банк сам запропонував їй це - «як лояльному клієнту»). Але криза 2008 року вдарив по бюджету Марини. Тягнути відразу два боргових зобов'язання стало важко. Марина намагалася, і закривала свої борги за принципом «охрімової свити»: поклавши гроші на кредитну карту, вона чекала, поки банк спише комісію, знімала доступні засоби і направляла їх на погашення кредиту. Начебто всі були задоволені, але при такій «схемою» по кредиту виникали регулярні прострочення в 3-7 днів. Марина не надавала цьому значення, поки не прийшла в банк за перевипущену картою, де отримала відмову в активації .Ей пояснили, що в зв'язку з регулярними простроченням, що виникали у неї по другому кредитним договором, банк прийняв рішення відмовити їй в користуванні кредитною лінією ...

Чим небезпечна подібна колізія? А тим, що борг банку все одно потрібно повертати. Тим же способом - регулярно вносячи гроші на картку. Але скористатися цими коштами ви більше не зможете, оскільки відновлювальна кредитна лінія після блокування карти перетворюється в звичайний кредит. І це ще не найстрашніше.

Згідно банківським правилам, блокування карти не означає її закриття. Тобто, картою ви користуватися не можете, але рахунок вважається відкритим. У зв'язку з цим все комісії за все підключені послуги будуть стягуватися відповідно до тарифів банку.

І звільнитися від «лічильника» ви зможете не раніше, ніж повністю виплатите борг і закриєте кредитку.

Як вибратися з «кредитного капкана» з найменшими втратами

Самий невигідний (хоча і можливий) варіант - на смерть посваритися з банком, звинуватити кредитора в порушенні умов договору і подати скаргу фінансового омбудсмена. Але, по-перше, це довгий шлях, по-друге, ви, поклавши руку на серце, не праві - оскільки кредитну карту оформляли добровільно, і повинні були уважно вивчити договір, по-третє, судовий розгляд із залученням третіх осіб не поліпшить вашу ділову репутацію і вже точно назавжди зіпсує кредитну історію. Тим більше, що високий ризик програти.

Куди розумніше вчинити з точністю до навпаки - визнати свої зобов'язання і, якщо у вас є хоча б найменша можливість, повністю погасити заборгованість по карті, одним або двома платежами. З незаконними комісіями (якщо буде на те бажання) ви розберетеся потім, коли над вами перестане тяжіти статус боржника. Великий плюс у тому, що відразу ж після виплати боргу банк знову полюбить вас і, цілком можливо, запропонує оформити нову кредитну карту, на більш вигідних умовах.

Але як бути, якщо ви не просто не можете закрити борг одноразово, а й мінімальні щомісячні платежі вносити буде проблематично (адже на вас «повисає» кредит, на який ви не розраховували)? Вихід тільки один: починайте переговори з кредитором. Напишіть офіційну заяву (за формою банку), де докладно викладіть свої фінансові труднощі, а також прохання реструктурувати борг.

Підготуйте підтверджує довідку про зниження рівня вашого доходу або виписку з трудової книжки, якщо причина ваших «кредитних провин» пов'язана з втратою роботи або урізанням зарплати.

В усній бесіді з кредитним консультантом визнайте борг, але поясніть, що вам потрібні більш комфортному графіку платежів. Для банку найголовніше побачити підтвердження, що ви - добросовісний позичальник, і оскільки жодна кредитна організація не зацікавлена ​​в зростанні портфеля простроченої заборгованості, вам з високою ймовірністю підуть назустріч.

В ідеальній ситуації банк погодиться на рефінансування: фактично, вам видадуть споживчий кредит в сумі залишку заборгованості по карті; після цього «картковий договір» буде розірвано, а ви почнете виплачувати підйомні аннуїтетниє суми за новим графіком. Але за сукупністю причин, більшість банків постарається уникнути такого варіанту взаємодії і запропонувати іншу схему.

Деякі банки пропонують спеціальні кредитні програми для рефінансування заборгованості - ви можете знайти їх на нашому порталі, за допомогою автоматичного кредитного пошуку.

Мінімум, на що ви можете розраховувати, провівши успішні переговори з вашим кредитором - «кредитні канікули» терміном на 1-2 місяці, а максимум - повна реструктуризація боргу, з новим графіком платежів. При цьому ви швидше за все будете платити диференційований платіж (це при яких відсотки нараховуються на залишок суми заборгованості), так що в міру зменшення боргу знизиться і сума щомісячного платежу.

замість епілогу

Ситуація з блокуванням кредитної картки дуже неприємна і не має гарантій 100% «щасливого дозволу». Якщо ви в неї вже потрапили - то, крім використання вищенаведених рекомендацій, пошукайте шляхи підвищення щомісячного доходу, подумайте про різні способи рефінансування, нарешті, зверніться за консультацією до досвідчених фахівців з кредитування. Але краще за все не доводити до крайності, і при користуванні кредитною карткою намагатися дотримуватися баланс доходів і витрат: якщо ви частіше витрачаєте, ніж поповнюєте, «мінус» на вашому рахунку буде хронічним. Навпаки, якщо ви хоча б два-три рази на рік візьмете за правило повністю закривати кредитну лінію (тобто вносити на рахунок карти 100% заборгованості), економія на відсотках буде значною, а у банку чи виникне спокуса «перекрити кисень».

Анастасія Івеліч, редактор-експерт