- Що це таке капіталізація внеску
- Види вкладів з капіталізацією відсотків
- Формула капіталізації відсотків за вкладом
- Так чи вигідна капіталізація
Оптимізуємо вклади за допомогою капіталізації
В період економічної нестабільності особливо гостро стоїть питання збереження коштів. У практичній економіці є досить методів для забезпечення збереження накопичень. Одним із способів є внесок в кредитно-фінансові організації - банк , Фонд або кредитний кооператив . При цьому не завжди вкладники до кінця розуміють порядок нарахування відсотків на вклад. Хоча, думаю, що всі читачі чули про таке поняття, як капіталізація вкладів.
Як правило, звичайна людина розраховує, що всю необхідну інформацію він може отримати від співробітника банку. Але співробітники кредитних \ інвестиційних організацій більшою мірою зацікавлений у вигоді, тому інформація може виявитися не достатньо точною, для вибору найприбутковішого пропозиції. У цій статті поговоримо про капіталізацію, але не тільки на банківських вкладах, матеріал буде актуальний і для інших фінансових інструментів (вкладень в МФО, КПК, хайпи, пр. Інструментів з фіксованим доходом).
зміст:
Що це таке капіталізація внеску
Говорячи простою мовою, капіталізація - це коли нараховані за певний період відсотки підсумовуються з тілом вкладення.
У лінійці банківських продуктів можна виділити два види: капіталізація відсотків за вкладом і капіталізація вкладу. Основна відмінність полягає в тому, що при капіталізації вкладу нарахування відсотків здійснюється на суму спочатку внесеного депозиту. Відсотки за вкладом нараховуються або по закінченню терміну депозиту, або відразу виплачуються вкладнику.
При капіталізації відсотків за вкладом, процентний дохід так само нараховується на суму вкладу, але відразу додається до тіла депозиту. Якщо говорити про банківські вклади, то капіталізація відбувається щомісяця. Відповідно депозит збільшується, і подальше нарахування відсотків проводиться кожного разу на все більшу суму. Т.ч. дохід збільшується за рахунок нарахованих раніше відсотків, забезпечуючи вкладу більш високу ефективність вкладення. Подібні вклади ще називають вкладами зі складним відсотком .
Види вкладів з капіталізацією відсотків
Вклади з капіталізацією відсотків розрізняються за термінами. Наведу найпоширеніші приклади:
- капіталізація по закінченню терміну вкладу;
Являє собою звичайний внесок з простими відсотками. Вигідний тільки в разі пролонгації договору (якщо говорити про банківський вклад), коли на депозиті залишаються і сам вклад, і нараховані за ним відсотки;
- щорічна капіталізація відсотків за вкладом;
- щоквартальна капіталізація відсотків;
Внесок з подібною схемою нарахування має середню прибутковість в лінійці пропонованих схем.
- вклади з щомісячною капіталізацією відсотків;
Найбільш популярна схема серед банківських депозитів.
- щотижнева і щоденна капіталізація відсотків;
Найчастіше дана схема використовується при інвестуванні в хайпи .
Необхідно розрізняти періодичність нарахування відсотків за вкладом і періодичність їх капіталізації. Наприклад, інвестиційний інструмент може щодня нараховувати відсотки, але їх капіталізацію здійснювати щомісяця.
Формула капіталізації відсотків за вкладом
Що б оцінити ефективність вкладу з капіталізацією відсотків, порівняємо його прибутковість з прибутковістю звичайного вкладу. Для цього розглянемо річний депозит в розмірі 10 000 рублів зі ставкою 10% річних.
Прибутковість при звичайній схемі нарахування, тобто при нарахуванні простих відсотків, складе:
0,1 х 10 000 = 1 000 рублів.
Розглянемо прибутковість вкладу з аналогічними вхідними умовами, але з щомісячною капіталізацією:
- в першому місяці розмір нарахованих відсотків складе 10 000 х 31/365 х 0,1 = 84,93 рубля, а сума вкладу, відповідно - 10 084,93 рубля;
- відсоток по депозиту за другий місяць складе 10 084,93 х 30/365 х 0,1 = 82,89 руб., і сума вкладу стає рівною 10167,82 рубля;
- аналогічно розраховується третій місяць. Відсоток по депозиту складе 10 167,82 х 31/365 х 0,1 = 86,36, а сума депозиту збільшиться до 10 254,18 рубля.
За рештою періодів нарахування проводяться за тією ж формулою. Підсумкова сума за рік становить 11 047, 13 рублів. Таким чином, прибутковість цього депозиту склала 1 047,13 рублів, що перевищує прибутковість за звичайним депозитом на 47,13 рублів. Очевидно, що вибір більшого терміну депозиту або його суми дасть і більший приріст прибутковості.
Річну капіталізацію можна розрахувати за формулою:
FV = PV (1 + R) n,
де FV - сума по вкладу за підсумками року,
РV - сума депозиту,
R - ставка відсотка,
n - кількість періодів нарахування відсотків.
Крім того, чим більша кількість періодів нарахування відсотків за вкладами з капіталізацією, тим вигідніше внесок. Тобто, наприклад, вклад з щомісячною капіталізацією має більш високу прибутковість, ніж вклад з капіталізацією щоквартальної.
Так чи вигідна капіталізація
Розглянувши вклади з простими і складними відсотками, здавалося б, можна зробити висновок, що вклади з капіталізацією відсотків краще для вкладників. Однак банківські вклади з простими відсотками за статистикою більш популярні.
Велика кількість клієнтів банків вважають за краще отримувати відсотки з вкладів в якості регулярного доходу, а не накопичувати їх протягом тривалого часу. Також трапляється, що умови депозитів з капіталізацією не дозволяють часткове зняття коштів протягом терміну розміщення. Для вкладників ж можливість розпоряджатися своїми грошима без втрати відсотків в разі непередбачених труднощів є вирішальною при виборі. До того ж, більшість банків пропонують вклади з капіталізацією під відсоток менший, ніж вклади з простими відсотками. Різниця може становити 0,5-1% - саме такий відсоток додатково до внеску дає капіталізація.
При виборі депозитної пропозиції потрібно виходити з поточної матеріальної ситуації вкладника. Слід чітко знати, чи можуть знадобитися гроші в період роботи депозиту. Якщо немає, можна вибирати внесок, який має максимальну ефективну ставку, що забезпечується, в тому числі і капіталізацією відсотків. У разі відсутності такої впевненості слід вибирати з депозитів з можливістю часткового зняття. До речі, найвигідніші актуальні пропозицію банків я зазвичай дізнаюся на banki.ru, також можу порекомендувати блог blogbankir.ru, на якому можна знайти найвигідніші пропозиції.
PS
В процесі вибору банківських вкладів, крім показників прибутковості, слід звертати особливу увагу на надійність банку. Не зайвим буде перевірити звітність банку і вивчити актуальні відгуки клієнтів.
Всім зростання капіталізації!
