1. Як вже зазначалося в розділі 1, правовою підставою виникнення як особистого страхового правовідносини, так і майнового страхового правовідносини може бути або безпосередньо закон (обов'язкове страхування), або договір (добровільне страхування). Однак співвідношення цих двох підстав в обох галузях страхування різне. Якщо особисте страхування в переважній кількості випадків виникає на основі договору особистого страхування, укладеного страхувальником з органом державного страхування, і лише у вигляді дуже рідкісного винятку ми зустрічаємося з обов'язковим особистим страхуванням (наприклад, обов'язкове особисте страхування пасажирів далекого прямування), то не можна не визнати, що обов'язкове страхування в області майнового страхування в усякому разі, з точки зору його економічної ролі в нашому народному господарстві, має вирішальне значення. Внаслідок цього за доцільне викласти ряд загальних правових питань, пов'язаних з обов'язковим страхуванням, в розділі, присвяченому саме майновим страхуванням.
З основного правового відмінності між обов'язковим і добровільним страхуванням, а саме, з того, що в основі першого лежить безпосереднє припис закону, а в основі другого-договір, що укладається між страхувальником і страховиком, випливає ряд вельми істотних правових відмінностей щодо окремих моментів, розгляд яких шляхом їх зіставлення надає можливість дати загальну правову характеристику обов'язкового страхування в області майнового страхування.
2. Переходячи до розгляду цих моментів, необхідно в першу чергу відзначити, що обов'язкове страхування відрізняється від добровільного тим, що воно, по-перше, одночасно охоплює всі ті організації і тих осіб, які за загальними ознаками вказані в законі (так в силу загальносоюзного закону "05 обов'язковому окладном страхування" від 4 квітня 1940 р страхувальниками є всі колгоспи і громадяни, які мають майно, яке згідно з тим же законом підлягає страхуванню); по-друге тим, що всі ті майнові об'єкти даного типу, які описані в законі, вважаються суцільно застрахованими незалежно від бажання чи небажання власників цих об'єктів (наприклад, за законом від 4 квітня 1940 року в колгоспах вважаються застрахованими велику рогату худобу, вівці , кози і свині у віці від 6 місяців, коні, верблюди, осли, мули і олені в віці від одного року, а племінний молодняк коней, верблюдів і ослів у віці від 6 місяців, в господарствах громадян - велика рогата худоба віком від 6 місяців, коні, верблюд и, осли, мули, вівці і кози у віці від одного року і свині у віці від 9 місяців).
Для добровільного страхування характерно, навпаки, те, що в якості страхувальника виступає завжди певна організація або певний громадянин, які виявили бажання укласти договір страхування, а в якості об'єкта страхування - той об'єкт, який страхувальник хоче застрахувати. Так, наприклад, згідно з Правилами добровільного страхування тварин в господарствах громадян від 28 червня 1954 р № 727 перед укладенням договору страхування інспектор або агент органу державного страхування зобов'язаний шляхом особистої перевірки встановити, чи можуть тварини в даному господарстві за умовами їх утримання та стану здоров'я бути прийняті на страхування. Одночасно з цим інспектор (агент) встановлює вартість кожної тварини. Якщо в господарстві даного громадянина не дотримуються зоотехнічні і ветеринарні правила по догляду, годівлі, утриманню та використанню тварин, внаслідок чого їм загрожує захворювання або загибель, то договір страхування не може бути укладений (§ 5 і 8 Правил).
Не можна, однак, не відзначити, що деякі моменти, властиві обов'язковому страхуванню, іноді виявляються і в деяких видах добровільного майнового страхування. Так, в Правилах добровільного страхування майна кооперативних і громадських організацій від 23 квітня 1956 р № 145 вказується, що за договором страхування, укладеним відповідно до цих Правил тієї чи іншої кооперативної або громадською організацією, вважається застрахованим все майно, що належить страхувальнику і складається в будівлях, спорудах, засобах транспорту, машинах, устаткуванні, інвентарі, товаро-матеріальні цінності і т.п. (За винятком певних об'єктів, наприклад, сільськогосподарських тварин, сільськогосподарських культур, врожаю садів і інших насаджень) в повній вартості або певної частки (відсотка) вартості цього майна за бажанням страхувальника. Мало того, при настанні страхового випадку страхове відшкодування виплачується за все загибле майно, в тому числі і за майно, яке надійшло до страхувальника вже в період дії договору страхування.
3. Наступний момент, що характеризує обов'язкове страхування і який відрізняє його від страхування добровільного, полягає в порядку визначення розміру страхової суми, яка при обов'язковому майновому страхуванні зазвичай іменується страховим забезпеченням.
При добровільному страхуванні страхова сума визначається в кінцевому рахунку за угодою сторін. При обов'язковому ж страхуванні розмір страхової суми встановлюється безпосередньо законом в певних нормах, обов'язкових не тільки для страховика, але в рівній мірі і для страхувальника;
Норми страхового забезпечення при деяких видах обов'язкового страхування встановлені безпосередньо законом в рублях, в твердій сумі стосовно всіх однорідним об'єктам, які підпадають під обов'язкове страхування, тобто без урахування індивідуальної вартості кожного окремого об'єкта даного роду (так звані "абсолютні" або "тверді" норми ). Такі абсолютні норми мають місце, наприклад, при обов'язковому окладном страхування тварин.
Необхідність використання при обов'язковому страхуванні (наприклад, тварин) для визначення розміру страхового забезпечення абсолютних норм викликається тим, що обов'язкове страхування поширюється на всі об'єкти даного виду в даній місцевості і тому особлива оцінка кожного окремого об'єкта даного виду фактично є неможливою. Однак для того, щоб абсолютна норма страхового забезпечення не перевищувала можливу дійсну вартість окремого об'єкта, при встановленні цих абсолютних норм необхідно виходити ніяк не з вищої і навіть не з середньої вартості даних об'єктів, а з їх нижньої вартості. З іншого боку, для того щоб все ж створити для страхувальника можливість застрахувати даний об'єкт в його повної вартості, поряд з обов'язковим страхуванням, допускається додатково і добровільне страхування того самого об'єкта. Наприклад, поряд з обов'язковим страхуванням за законом від 4 квітня 1940 р певного виду тварин і посівів сільськогосподарських культур в колгоспах і господарствах громадян у нас існує добровільне страхування цих же об'єктів.
Однак необхідно відзначити, що при обов'язковому майновому страхуванні ми зустрічаємося не тільки з абсолютними нормами, коли розмір страхового забезпечення встановлюється, Безпосередньо в законі стосовно до тих чи інших об'єктів страхування, без будь-якої індивідуальної оцінки окремого об'єкта, але і з встановленням розміру страхового забезпечення, виходячи з певної оцінки кожного окремого об'єкта страхування. Так, згідно із законом від 4 квітня 1940 р при загибелі від страхового випадку належать колгоспам будівель, інвентарю, обладнання, транспортних засобів, продукції, сировини, матеріалів, ловецьких судів страхове відшкодування виплачується в повній вартості майна за інвентарним оцінці, а при загибелі будівель, що належать громадянам на праві особистої власності, страхове відшкодування виплачується в повній вартості будівель за страховою оцінкою (в міських місцевостях-за оцінкою, яка визначається органами Міністерства комунального господарства).
4. Моментом, який вирізняє обов'язкове страхування від страхування добровільного, є також і те, що обов'язкове страхування діє без обмеження його дії будь-яким наперед встановленим певним терміном. Відповідний об'єкт, що підлягає обов'язковому страхуванню, вважається застрахованим з моменту надходження його в господарство страхувальника і навіть в тому випадку, коли він вступив в дане господарство після проведення звичайного (один раз на рік) обліку в даній місцевості майна, що підлягає обов'язковому страхуванню, та продовжує вважатися застрахованим, поки він існує в господарстві страхувальника.
Що стосується, зокрема, тварин, то, звичайно, момент виникнення обов'язкового страхового правовідносини пов'язаний не тільки "з надходженням даного тваринного в господарство страхувальника, а й з досягненням ним того віку, з якого дана тварина підлягає обов'язковому страхуванню. Відповідальність органу державного страхування по обов'язковому страхуванню сільськогосподарських культур (інакше кажучи, виникнення відповідного страхового правовідносини) починається - по сіяним культурам - з появою сходів, по посад льним культурам і картоплі - з моменту посадки, по садам і ягідникам-з моменту фарбування бутонів, по виноградниках-з моменту викидання суцвіття і т.п. Триває ця відповідальність (інакше кажучи, триває дія страхового правовідносини) до моменту зняття врожаю.
Така дія обов'язкового страхувань протягом часу, поки існує цей об'єкт обов'язкового страхування, може бути протиставлено добровільному страхуванню, в основі якого лежить договір страхування, що укладається завжди на той чи інший, але завжди певний (в більшості випадків календарний) термін, зазвичай коротший, ніж час нормального існування самого майнового об'єкта страхування. Так, наприклад, договір страхування тих же тварин, які підлягають і обов'язковому страхуванню, згідно вже наводилися нами вище Правил від 28 червня 1954 за № 726 і 727 може бути укладений лише терміном на один рік. Само собою зрозуміло, що після закінчення цього терміну страхувальник має право укласти новий договір страхування, але знову-таки на річний термін.
5. Обов'язкове страхування характеризується також і тим, що несплата страхувальником страхових платежів, розмір і термін сплати яких встановлено законом, не перериває дії обов'язкового страхового правовідносини. Несплачені страхувальником страхові платежі звертаються в недоїмку, і на неї нараховується встановлена законом пеня за кожний день прострочення. Згідно з Указом Президії Верховної Ради СРСР, від 12 вересня 1958 р стягнення платежів по обов'язковому окладному страхуванню з колгоспів проводиться в тому ж порядку, в якому провадиться стягнення платежів до бюджету з державних і кооперативних підприємств і організацій.
Що ж стосується добровільного страхування, то, згідно зі ст. 389 ЦК, "до сплати премії або першого внеску її договір страхування не вступає в силу, якщо інше не передбачено в договорі. У разі прострочення в сплаті наступних внесків премії, страховик, якщо інше не випливає з договору, звільняється від обов'язку сплатити страхову суму, коли страховий випадок настає до сплати простроченої премії ", а в Правилах добровільного страхування тварин в господарствах громадян від 28 червня 1954 р № 727 прямо вказується, що" дія договору страхування починається через 10 днів після внесення страхових плат жей "(§ 13). Хоча при деяких видах добровільного страхування прострочення в сплаті страхових премій тягне за собою і інші наслідки, як-то: або автоматичне зниження страхової суми пропорційно сумі надійшли вже внесків, або відповідне зменшення терміну страхування, все ж це не змінює основного положення про те, що при добровільному страхуванні несплата страхових премій в термін в тій чи іншій формі завжди відбивається на дії договору страхування і відповідальності страховика, в той час як несплата страхових платежів при обов'язковою льоном майновому страхуванні ні в якій мірі не впливає на подальшу дію страхового правовідносини розмір і межі відповідальності страховика.
Слід, крім того, відзначити, що при добровільному страхуванні несплачені страхувальником страхові премії не буде натискати на ні в адміністративному, ні в судовому порядку.
6. На закінчення правової характеристики обов'язкового страхування можна було б відзначити одну рису цього методу страхування, яка в найбільш загальній формі визначає всі окремі, зазначені вище моменти, властиві обов'язковому страхуванню і які відрізняють його від добровільного страхування. Такий рисою, яка витікає з самої суті і природи обов'язкового страхування, є його автоматичність, автоматичність самого виникнення обов'язкового страхового правовідносини, незалежно від будь-яких дій страхувальника і автоматичність виникнення страхової відповідальності органів державного страхування. Ця риса отримує особливо яскраве вираження в нормі закону від 4 квітня 1940 року (ст. 22), що полягає в тому, що в разі виявлення прихованого або пропущеного при реєстрації майна, що підлягає в силу закону обов'язкового страхування, страхові платежі стягуються за весь час, протягом якого майно не було враховано, але не більше, ніж за 2 роки.
Даючи загальну характеристику обов'язковому страхуванню в СРСР, В. К. Райхер в своїй неодноразово цитованій нами роботі зазначає, що "в СРСР обов'язкове страхування виступає як один із проявів основного принципу радянського страхового права: принципу соціалістичного страхового забезпечення і, зокрема, принципу універсальності страхового забезпечення. В капіталістичних країнах розвиток обов'язкового страхування визначається, перш за все, інтересами фінансового капіталу. В СРСР обов'язкове страхування висловлює турботу про якомога ширшій організації страхової охорони соціалістичної власності і особистих інтересів радянських громадян ".
наверх сторінки
