Як працюють онлайн-кредити в Казахстані і чому економісти бачать в них небезпеку?

1. суспільний запит
2. Питання відпрацьований і закритий
3. Кредит до зарплати, або Payday loan: що це таке?
4. пропозиція Нацбанку
5. Прихильники жорсткої регуляції
6. Чи готові на діалог
7. Заборонити не можна регулювати
8. соціальні ризики

Головною фінансової новиною початку 2018 року в Казахстані стало обговорення норм для ринку онлайн-кредитування. Національний Банк під тиском громадськості пообіцяв навести тут порядок і навіть приготував ряд законодавчих ініціатив. Informburo.kz розібрався, наскільки небезпечними для громадян і економіки країни можуть бути мікропозики в інтернеті, і хто виграє від майбутньої реформи.

суспільний запит

25 січня на пленарному засіданні Сенату депутат Сергій Єршов озвучив запит на ім'я генерального прокурора. Крім самого Єршова, під запитом підписалися ще 6 сенаторів. У документі йшлося про те, що ринок онлайн-мікропозик в Казахстані практично не регулюється чинним законодавством, а кредити видаються під неймовірно високі відсотки.

"Останнім часом казахстанське суспільство зіткнулося з таким явищем, як онлайн-позики, що надаються невеликими компаніями населенню під від 700 до 1000% відсотків річних. Дані позики не обмежені по процентній ставці, розмірами штрафів та пені. Підписання договору позики відбувається шляхом простого натискання певних посилань на інтернет-сайті онлайн-компанії ", - зазначив сенатор Єршов в листі на ім'я генпрокурора.

Сенатора турбує і те, що кредитори збирають особисту інформацію казахстанців: дані про кредитні картки позичальників, їх кредитні історії. За словами сенатора, це робилося без письмової згоди і підписання документів, що підтверджують, що він згоден зі збором подібних даних. Це, як зазначив Сергій Єршов, є прямим порушенням пункту 1 статті 25 закону РК "Про кредитні бюро та формуванні кредитних історій в РК".

Читайте також:
Чи потрібно рятувати Казахстан від мікрокредитів?

Питання відпрацьований і закритий

Про реакцію генерального прокурора Кожамжарова на громадський і політичний запит стало відомо 13 лютого. У Генпрокуратурі відповіли, що Нацбанк готує поправки до Цивільного кодексу щодо граничної ставкою винагороди, щоб почати регулювати ринок онлайн-кредитів. Ні сам наглядовий орган, ні Мін'юст проти цих дій регулятора заперечувати не будуть.

9 лютого головний фінансовий регулятор направив в НПП "Атамекен", ОЮЛ "Асоціація фінансистів Казахстану" і ОЮЛ "Асоціація мікрофінансових організацій Казахстану" об'ємний документ на 867 сторінках для узгодження (він є в розпорядженні Informburo.kz). Це зразок одного з найбільших пакетів поправок до чинного законодавства з боку Нацбанку за останні 10 років.

Це реакція на те, що Нурсултан Назарбаєв зажадав від глави НБ РК Акишеву навести жорсткий порядок як в банківській сфері, так і в цілому в фінсекторі республіки. Поправки готуються до Цивільного, Адміністративного, Підприємницький, Бюджетний і Кримінальний кодекси. Торкнулися пропозиції НБ РК і ряду законодавчих документів рангом нижче.

Денні процентні ставки в провідних компаніях галузі залежать від сум, кредитних історій і лояльності клієнта / Скріншот з сайту компанії "ДеньгіClick"

На вивчення і схвалення пропонованого масштабного документа і всього переліку поправок Нацбанк партнерам-громадським дав всього тиждень. Джерела повідомили, що в Нацпалате підприємців і в Асоціації фінансистів Казахстану документу дали позитивний висновок. Ринок і аналітики чекали регуляторних норм.

"Пакет поправок Акишеву" надійшов до уряду. Нацбанк заявив про те, що в документі є і поправки, що обмежують високі відсотки компаній, які здійснюють онлайн-кредитування. Регулятор сповістив про це ЗМІ і громадськість тільки 12 березня.

У казахстанської асоціації "Фінтех", яка об'єднує 15 онлайн-компаній, що роздають кредити через інтернет, відзначають, що неодноразово пропонували Нацбанку ввести певні правила гри на цьому ринку ще в 2016-2017 роках.

Читайте також:
Як буде працювати нова програма Нацбанку по оздоровленню банківського сектора країни

Кредит до зарплати, або Payday loan: що це таке?

Термін Payday loan або PDL (дослівно - "позику до дня виплати зарплати") міцно увійшов в фінансові словники на початку 2000-х років. Деякі експерти називають його ще одним різновидом активно зростаючого останні десятиліття мікрокредитування.

Офіс компанії кредитів до зарплати в Великобританії / Фото сайту dailyrecord.co.uk

Цей різновид позики істотно відрізняється від мікрокредиту. Гроші до получки зазвичай беруть на термін від 5 до 30 днів. Мова переважно йде про незначні суми - від 5 тисяч тенге і вище. На відміну від ломбардів клієнтові не доводиться нічого віддавати в заставу при отриманні кредиту.

З огляду на незабезпеченість боргу, кредитори закладають по 2-3% річних в день. При перерахунку на 365 календарних днів це і обертається озвученими економістами і депутатами 700-1000% річних. Кредити до зарплати традиційно беруть ті, у кого не дуже добре йде справа з власної кредитною історією. У банках таким позичальникам швидше за все відмовлять, або у банків і мікрофінансових організацій занадто високий поріг видаються на руки сум, і такі клієнти їм нецікаві. Користуються цією послугою і ті споживачі, кому гроші потрібні саме зараз. Через деякі інтернет-сервіси кошти можна отримати на банківську карту протягом 10 хвилин.

Вибуховою попит на послуги компаній, що видають кредити онлайн, виникав традиційно в роки фінансових криз, коли реальні доходи багатьох груп населення істотно знижуються. Коли людина не може самостійно обмежити власні витрати, йому доводиться шукати гроші на стороні - займати і перепозичати.

Регулювання в Великобританії ввели на тлі соціальних протестів проти високих відсотків по інтернет-мікропозик / Фото сайту independent.co.uk

На пострадянському просторі зростання ринку таких позик припав на девальваційні потрясіння. У Казахстані перші кредити до зарплати через інтернет почали видавати в 2014 році, і з тих пір цей ринок продовжує рости.

Через 3 роки, в 2017-м, обсяг виданих онлайн-позик по республіці склав уже 39,8 млн тенге. За даними галузевої асоціації, це менше 1% від обсягу роздрібного кредитування банків і мікрофінансових організацій. Всього на ринку за останній рік було укладено 944 тисячі електронних кредитних контрактів. Позиками до зарплати скористалися майже 250 тисяч казахстанців. В середньому кожен з них уклав 3,8 контракту. У сектора з'явився свій постійний клієнт, і така активність привернула увагу економістів і Національного банку РК.

Читайте також:
Які технології змінять банківський сектор?

пропозиція Нацбанку

Версія Національного Банку в питанні обмеження заявленого розміру річних онлайн-кредитових виглядає досить просто: до Цивільного кодексу буде введена нова стаття 725-1 і змінено зміст статті 718.

В якості основного обмеження фінансовий регулятор пропонує встановити сукупний розмір річної ефективної ставки винагороди (далі - ГЕСВ), яку позичальник зобов'язаний сплатити за кредит. Її граничний розмір запропоновано встановити в розмірі 100% від суми позики. При видачі кредиту на один місяць винагороду кредитора не перевищуватиме дванадцяту частину суми, або 8,33% в місяць, 0,28% в день.

Приклад кредитного калькулятора на сайті компанії "Кредіт24" / Скріншот з сайту kredit24.kz

Якщо позичальник прострочив кредит, то він буде зобов'язаний виплатити, за пропозицією Нацбанку, суму позики плюс максимум 100% при всіх комісіях, штрафах і пені. Тобто, взявши онлайн-кредит в 10 тисяч тенге, він повинен буде повернути максимум 20 тисяч, взявши 20 - 40 тисяч і так далі. При самому негативному сценарії розвитку подій кредитор не зможе стягнути з боржника 700-1000%.

Національний Банк введенням пропонованих їм же поправок, по суті, визнає онлайн-кредит небанківським позикою і не позикою мікрофінансової організації. Регулятор не пропонує вводити окремий галузевий закон, який регулює цей вид діяльності. Наприклад, в сусідній Росії онлайн-кредитування регулюється так само, як і діяльність мікрофінансових організацій.

На думку і противників, і прихильників кредитів до зарплати, поправки до Цивільного кодексу - всього лише напівзахід. Правда, в самих варіантах розвитку цього ринку опоненти розходяться.

Прихильники жорсткої регуляції

Глава центру прикладних досліджень "Талапи" одним з перших в березні 2017 го охарактеризував ситуацію на ринку вітчизняного онлайн-кредитування як непросту. Існуючі сьогодні на ринку відсотки економіст Рахім Ошакбаев називає кабальними і призводить досить серйозну аргументацію на користь організації контролю за сучасною формою лихварства.

Дані з дослідження центру "Талапи" / Скріншот

"Аналітики нашого центру провели серйозне дослідження. Воно, як мені здається, не залишає ніяких питань. Гранична річна ефективна ставка винагороди за позиками банків та мікрофінансових організацій законодавчо обмежена на рівні 56%, по онлайн-кредитування такою граничною ставки немає. Надаючи мікропозики і мікрокредити ці компанії не визнають себе МФО. "Талапи" пропонує в даній ситуації два варіанти розвитку подій. Перший: до статті 718 Цивільного кодексу можна внести поправку про те, що загальний обсяг ГЕСВ разом з пенёй і штрафами не повинен перевищувати 5-кратного розміру базової ставки Нацбанку (на 6 березня 2018 року вона склала 9,5%. - Авт.). Другий варіант - поширити на підприємства, які здійснюють онлайн-кредитування, вимога закону про мікрофінансових організаціях з граничною ставкою 56% річних. Тим самим у регулятора в особі Національного Банку прявітся можливість їх реєструвати, регулювати і контролювати. Ситуація, коли громадянин бере одну суму, а потім його змушують виплачувати в 6 разів більше, ненормальна. Позики до зарплати повинні бути частиною мікрофінансових організацій, і ці компанії повинні жити за єдиними правилами гри ", - сказав Рахім Ошакбаев.

Аналітичні викладки від центру "Талапи", дійсно, цікаві. У спеціальному звіті наведені дані про ситуацію на ринках розвинених країн. Наприклад, процентна ставка в день по кредитах до зарплати у Великобританії не може перевищувати показника 0,8%. Гранична сума винагороди кредитору через прострочення в Сполученому Королівстві встановлена ​​така ж, як і пропонується сьогодні НБ РК, - 100%.

На такі обмежувальні заходи британці пішли після запаморочливого успіху компанії Wonga, зуміла на хвилі кризи 2008-2012 років стати флагманом світового ринку онлайн-кредитування. Зараз компанія знизила відсотки, але продовжує стабільно працювати не тільки у Великобританії.

У ФРН Кримінальним кодексом забороняється видача кредитів за ставкою, що перевищує в 2 рази середню по аналогічних операцій. У законі подібна дія класифікується як експлуатація людей для отримання прибутку.

У США процентні ставки регулюються в кожному штаті окремо, але, як і в Китаї, гранична річна ефективна ставка винагороди в більшості штатів не повинна перевищувати 36%.

Пропозиції центру "Талапи" з регулювання онлайн-мікропозик / Скріншот

Жодна з подібних казахстанських компаній, судячи з діючих ставок 1,5-2,5% в день, не відповідає жодному з наведених прикладів. Використовуючи спеціальну термінологію, вітчизняні гравці ринку, на думку аналітиків центру "Талапи", є так званими loan sharks (дослівно - "кредитними акулами"), тобто незаконними лихварями.

Незалежний економіст Олександр Юрін підтримує Ошакбаева. Співрозмовник здивований, що Нацбанк зайнявся регулюванням на ринку тільки зараз. Експерт упевнений, що жорстка регуляція цього ринку необхідна.

"В минулому році агентством" Експерт РА Казахстан "було проведено дослідження стану ринку онлайн-кредитування в Казахстані, де були наведені дані за обсягом портфеля онлайн-кредитів. Так, якщо на 1 січня 2015 року обсяг портфеля онлайн-мікропозик до 200 тисяч тенге становив 128 млн тенге, з яких на позики без прострочень і з простроченням не більше 90 днів доводилося 103 млн (80%), то на початок 2017 го обсяг портфеля склав вже 3,1 млрд тенге, причому позики без прострочень і з простроченням не більше 90 днів склали 1,27 млрд тенге, або всього лише 40%. отримав ється, що сам портфель виріс майже в 30 разів, а частка "непрацюючих" позик (тобто позик з простроченням понад 90 днів. - Авт.) в ньому збільшилася з 20 до 60%. Причому в даному випадку ніщо не заважає кредитору нараховувати штрафні санкції, розмір яких може в кілька разів перевищувати розмір первісної суми боргу ", - впевнений Олександр Юрін.

Цифри, за словами економіста, говорять про те, що в бізнес-моделі так званих Фінтех-компаній закладається вкрай високий рівень прострочень по позиках і отримання доходу саме шляхом нарахування штрафних санкцій.

Ситуація, за словами експерта, може призвести до того, що компанії будуть заточені на отримання прибутку переважно за рахунок нарахування пені та неустойок, а не за рахунок отримання відсоткових платежів в строк. Тобто мова йде про лихварстві, нехай і в digital-обгортці.

Чи готові на діалог

Казахстанська асоціація "Фінтех" (далі - Кафтя), в складі якої на сьогодні 15 компаній вітчизняного ринку з 16 працюючих, впевнена, що потрібен активний діалог. Онлайн-кредитори зверталися в Нацбанк з пропозицією про введення регулювання та загальних правил гри. Поправки, які знаходяться в Парламенті, розроблялися точно не за участю галузевої асоціації. На думку Єрлана Смайлова, глави Кафтя, в пропозиціях регулятора їх бентежить відразу кілька позицій:

"Те, що пропонується, на наш погляд, є не регулюванням, а прямим обмеженням. Виникає враження, що вивчення ринку регулятором як такого не було. У листопаді 2017 го, коли ми звернулися до Національного Банку, ми розуміли, що введення чітких правил гри неминуче, ринок росте, розвивається. в інтересах держави, інвесторів і споживачів, щоб всі ризики були враховані. Логіка була така. Зараз мова йде про те, що Нацбанк нас брати під регуляцію не хоче, простіше просто закрити. Поправки до Цивільного кодексу означають , що туди хочуть посадити граничну ціну, тариф послуги. Давайте інші тарифи, ціни на соціальні продукти і послуги також внесемо в цей документ. Наприклад, проїзд в автобусі. Це невірно ні з юридичної точки зору, ні з економічної. У багатьох країнах захист споживача відбувається через обмеження граничної суми виплати через прострочення, через принцип фіксації переплати ".

За словами глави Казахстанської асоціації "Фінтех", вони згодні на закріплення в законодавстві переплати в розмірі 100% від суми виданого кредиту. Ринок за останні 3 роки сам йшов до зниження її розміру. Категорично не згодні компанії з тим, щоб до них застосовувалася річна ефективна ставка винагороди при визначенні щоденної ставки кредитування, як до банків і мікрокредітной організаціям.

"По ринку середнє значення розміру щоденної ставки в межах від 1,5% до 2%. Її розмір варіюється в залежності від кредитної історії клієнта, його лояльності, суми позики і так далі. Зараз Нацбанк пропонує обмежити ставку в 100% в рік, або 0,28% в день. при цьому реального рівня рентабельності компаній по онлайн-кредитування можна досягти при розмірі щоденної ставки в 2%. при середній зарплаті 150 тисяч тенге, а медіанної 83 тисячі, при зростанні цін і тарифів, на тлі зниження доходів домогосподарств , що людям не потрібні будуть гроші до зарплати на непр едвіденние витрати? Будуть потрібні, поки ми не бачимо неймовірного ривка вітчизняної економіки і зростання заробітних плат і добробуту казахстанців. Закриють нас, легальних гравців, - в цьому випадку люди підуть на сірий або чорний ринок: до лихварів і кримінальним елементам. Хто там буде процентну ставку регулювати? Споживач виграє від цього? А держава? Інвестори? " - задається питаннями смайли.

У Росії процентні ставки по таких позиках вирішили знижувати поетапно / Фото сайту rbc.ru

Казахстану, за словами глави Казахстанської асоціації "Фінтех", непогано було б подивитися на досвід і дії влади сусідніх Грузії і Росії. У першій - після введення жорсткого регулювання і граничних значень по виплатах з ринку пішли міжнародні компанії, а місцеві гравці зараз тільки збирають борги за раніше виданими позиками.

Російський Центробанк в лютому 2018 го озвучив намір встановити з 1 липня 2019 року коефіцієнт обмеження граничної заборгованості позичальника в розмірі 2-кратної суми від кредиту, а з липня 2020 го - 1,5-кратної. Ринок легітимно працює, регулятор заздалегідь дає чіткі орієнтири компаніям і час підготуватися до змін.

У казахстанськіх реаліях, Зазначає Смайл, Гравці Сайти Вся вже сьогодні предлагают ввести в Цивільний кодекс більш прогресивну міру относительно захисту позічальніків в 100% переплати від суми позики. І 39,75 млн тенге видання онлайн-кредитів у 2017 году підтверджують затребуваність цифровий Фінансової послуги у населення. Це 25% від Сайти Вся Е-Commerce. З 2014 року компанії, що видають онлайн-кредити, інвестували в галузь 9 млрд тенге, створили 1200 нових робочих місць, заплатили 2,5 млрд тенге податків, надали 4 млн електронно-цифрових послуг.

Витрати і доходи компаній галузі за існуючими ставками та за ставкою, пропонованої Нацбанком РК / Дані компанії "Кредіт24" і Кафтя

На думку засновника і керівника компанії "Кредіт24" Олексія Сидорова, багато хто помилково вважає, що у онлайн-кредитування висока маржинальність. Однак це, за словами Сидорова, не так:

"Казахстан адже не перша країна, де популісти накидаються на онлайн-кредиторів і намагаються нібито захистити людей від цих компаній. А клієнтів хтось питав? Попит на цей нішевий фінансовий продукт (позику до зарплати. - Авт.) Є, бувають ситуації, коли людині терміново потрібні гроші, невелика сума, але він не може піти в банк або йому нема в кого зайняти. Що йому робити в цій ситуації? Денні ставки за 4 роки життя казахстанського ринку і так знижувалися завдяки конкуренції: коли галузь з'явилася, ставки були на рівні 2,5-3% в день, на сього ня середня ставка по ринку 1,5%. Ми спеціально підготували розрахунки, щоб можна було побачити і доходи, і витрати на ринку. З огляду на витрати на інтернет-рекламу, збір і обробку даних, витрати на процесинг, видачу та збір грошей та інші види витрат, підсумковий дохід насправді невеликий. Це точно не ті 700-1000% переплати, про які зараз говорять. Приводять дані Великобританії, там ставка, дійсно, 0,8% річних в день. у нас Нацбанк пропонує 0,28% в день - з такою ставкою просто неможливо мати рентабельний бізнес онлайн-мікропозик ніде в м ре. Ми й близько в економічному плані не наблизилися до економікам світових лідерів. Навіщо їх показники натягувати на нашу казахстанську реальність? Чому в Німеччині можна взяти іпотеку під 2%, а у нас від 15% і вище - це в 7 разів вище, ніж у ФРН ".

За словами Сидорова, денна ставка онлайн-кредиту варіюється в межах від 1 до 3%. І це діючі бізнес-моделі багатьох профільних компаній по всьому світу.

Заборонити не можна регулювати

На думку голови Асоціації мікрофінансових організацій Казахстану Анатолія Глухова, колеги, що спеціалізуються на онлайн-мікропозик, зараз проходять приблизно те ж саме, що самі МФО переживали кілька років тому. Регуляція рано чи пізно до них повинна була дістатися:

"Коли мікрокредитування було нерегульованим видом діяльності, то до нас виникали великі питання, чому наші ставки вище, ніж у банків другого рівня. Але коли вводилося регулювання, воно в підсумку дозволило за існуючими бізнес-моделям і далі працювати і заробляти. Сектор після цього стабільно росте. Приблизно 50% наших позик і навіть більше реально йдуть на підприємницькі цілі. Всі компанії, які були зацікавлені в довгостроковому існуванні, залишилися. Сірі і чорні гравці з ринку мікрокредитування пішли. Зараз в нас держава бачить тих, хто реально допомагає зростанню підприємницького сектора республіки. Чи не буде ринку інтернет-кредитування, у чорних лихварів знову з'являться клієнти. Може бути, державі краще зробити так, щоб банки і мікрокредітной організації також прийшли на цей ринок і знизили діючі ставки за рахунок конкуренції? В Росії у МФО є доступ до сектору онлайн-мікропозик. У Казахстані поки, на жаль, немає ".

Середній розмір кредиту мікрофінансових організацій республіки варіюється сьогодні в межах 450-500 тисяч тенге. Ніхто не заважає МФО видавати кредити і розміром в 50 тисяч, але поки великі гравці економічного інтересу в позиках до зарплати не бачать. Діюча модель членів асоціації, за словами Глухова, заточена на розвиток підприємництва.

Основні клієнти мікрофінансових організацій Казахстану - підприємці / Фото сайту credituy.ru

Глава Асоціації інтернет-бізнесу Костянтин Горожанкин в розмові з журналістом Informburo.kz підкреслив той факт, що в цілому державі не варто забувати: мова все ж йде про одне з секторів електронної комерції. Вибуховий розвиток онлайн-кредитування дозволило значно просунутися не тільки в обсягах, а й застосовуються в Казахстані технологіях.

"Все суми, які працювали і працюють зараз в онлайн-кредитуванні, прозорі, їх можна контролювати, вважати, оподатковувати, бачити все потоки. Це ще одна перевага в порівнянні з тими ж ломбардами, - впевнений Костянтин Горожанкин. - Потрібен більш раціональний підхід , потрібно спілкування Нацбанку з компаніями, адже досвід тієї ж Грузії наочно показав, що, вступивши нерозумно, як зараз діє наш регулятор, можна цей бізнес просто вбити. до речі, частина гравців з грузинського ринку працює у нас зараз. У країнах, де адекватна регуляція ия, цей бізнес залишається легальним. Нацбанку, мені здається, потрібно зрозуміти: він хоче вбити цей бізнес або все-таки дати зрозумілі правила гри, які б влаштовували всіх. На фінансовому ринку все лихварі: і банки другого рівня, і онлайн-кредитори, в негативну риторику спускатися не потрібно. підуть діючі Фінтех-компанії з Казахстану - хто від цього виграє? підуть разом з грошима. Ніхто ж не проти регуляції. Шкода, що часто у нас виграє принцип "треба заборонити і все".

соціальні ризики

Політолог Андрій Чеботарьов впевнений, що в популярності онлайн-кредитів винні і цілком об'єктивні обставини: зниження рівня реальних доходів казахстанців в останні роки визнають і офіційна влада. До того ж онлайн-мікрокредит - один з найдоступніших видів позик. Його досить просто захотіти отримати.

"Якихось серйозних наслідків того, що держава суттєво обмежить цей ринок, не буде. При цьому, якщо онлайн-кредитування буде розвиватися, плюсів буде набагато більше, ніж мінусів, - вважає політолог. - Люди, які отримають доступ до легких кредитів, не будуть підлягати якимось серйозним протестним настроям. до того ж наша держава дала гарантії того, що буде відстоювати права споживачів. і мова в даному випадку йде не тільки про захист, а й про право вибору. але потрібно, щоб цей вибір був, і заявами про захист громадян тут не обмежишся ".

На думку глави центру актуальних досліджень "Альтернатива", Нацбанк не виконує чиєсь корпоративне замовлення, наприклад, банків другого рівня, в симпатіях до яких регулятора часто звинувачують. Політолог припускає, що поправки щодо онлайн-мікропозик з'явилися тільки завдяки президентській установці навести в фінансовому секторі повний порядок.

Соціолог Гульмира Ілеуова впевнена, що ніякої публічної дискусії з питання онлайн-кредитів і процентних ставках по ним в суспільстві не було. Аргументи обох сторін, за словами голови центру соціальних і політичних досліджень "Стратегія", широкі верстви казахстанців не почули. Прозвучали "за" і "проти" предметно обговорили тільки самі опоненти.

"Те що, мені здається, не було прораховано - це ті соціальні ефекти, коли у людей не буде доступу до грошей, і вони не будуть знати, де їм їх зайняти. Соціальний ризик того, що у громадян можуть відібрати легальну можливість короткостроково вирішити своє фінансове питання, чи не розглянули в повній мірі. Моя рекомендація регулятору - треба все прорахувати, перш ніж вводити якісь заходи. Не треба ставитися до населення як до інфантильним дітям. За громадян самі все звично обговорили і навіть вже прийняли якесь рішення " , - впевнена соціолог Ілеуова.

Ставку по онлайн-кредиту в розмірі 0,28% в день, яку зараз закладає в поправках Національний Банк, можна зіставити з чинним пропозицією більшості казахстанських ломбардів. Великі гравці на ринку, представлені у всіх регіонах республіки, в середньому пропонують гроші в борг за ставками 0,2-0,3% в день.

Їх діяльність регулюється, і назвати їх роботу бізнесом з високим ступенем ризику, з огляду на заставу у вигляді транспорту, ювелірних виробів і техніки, складно. Компанії, що дають мікропозики в інтернеті, працюють без застави і в більшій мірі, за їхніми словами, готові до неповернення. Високі ставки поки покривають всі їх можливі ризики. Яку кінцеву мету переслідує вітчизняний регулятор, випереджаючи в своїх обмежувальні заходи навіть російський Центробанк, зрозуміти складно.

Завдяки вступу до СОТ після 2020 року казаха, можливо, будуть доступні дешеві кредити за європейськими ставками або навіть хала-кредитування. Ймовірно, слідом за банками другого рівня в Казахстан прийдуть і великі гравці ринку онлайн-позик.