4.6.2.3. Страхова сума

1. Страхування на повну вартість
2. Страхування понад страхову вартості
3. неповне страхування
4. Страхування по першому ризику
5. Страхування на частину вартості

Страхова сума (Versicherungssumme) - це грошова сума, яку зобов'язується виплатити страховик при настанні страхової події в страхуванні суми, а в страхуванні збитку - це верхня межа страхового відшкодування. При цьому страховик оплачує тільки суму фактичних збитків, навіть в тому випадку, якщо страхова сума перевищує її.

В даний час нормативними документами передбачається можливість коригування розміру страхової суми відповідно до зростання страхової вартості застрахованого майна. Так, в Загальних умовах страхування домашнього майна міститься застереження про збільшення страхової суми на певний відсоток на початку кожного наступного року страхування. Страхова сума коректується на відсоток зміни індексу цін на споживчі товари, за винятком продуктів харчування і товарів, зазвичай не зберігаються в квартирі. Зміна індексу цін розраховується на основі динаміки індексу вартості життя всіх приватних домогосподарств в минулому календарному році в порівнянні з попереднім календарним роком. Розрахований таким чином відсоток зміни індексу цін на споживчі товари округляється до цілого числа. Коригування страхової суми проводиться на основі індексу цін за вересень місяць відповідного року, опублікованого Федеральним статистичним відомством Німеччини.

Підприємства з непостійним обсягом виробничих запасів стикаються зі значними труднощами, укладаючи договори страхування запасів з твердо встановленою страховою сумою. При зміні обсягу запасів вона виявляється то заниженою, то завищеною. Ця проблема вирішується шляхом проведення спеціального виду страхування на певний день. У якості страхової суми в договір включається максимальна вартість виробничих запасів. Страхова премія, яку страхувальник повинен сплатити наперед за весь страховий рік, визначається виходячи з половинною страхової суми. Протягом терміну дії договору страхувальник зобов'язаний регулярно повідомляти страховику про вартість виробничих запасів на строго певний день кожного місяця. Остаточний розмір страхової премії визначається в кінці страхового року, виходячи з середньоарифметичної вартості запасів, розрахованої на основі заявлених протягом року фактичних показників.

Страхування на повну вартість

Страхування на повну вартість (Vollversicherung) має місце, коли узгоджена в договорі страхова сума дорівнює страховій вартості майна.

Тільки при виконанні цієї умови страхувальник має повноцінна страховий захист. Страхова сума є основою для розрахунку страхової премії. Ставка страхового тарифу виражається у вигляді тисячної частки (проміле) від страхової суми. Тому від величини страхової суми залежить, в кінцевому рахунку, розмір страхових внесків, які повинен сплатити страхувальник за надання страхових послуг.

Страхова сума = Страхова вартість

Страхування понад страхову вартості

Про страхування понад страхову вартості (Uherversicherung) говорять в тих випадках, коли страхова сума перевищує страхову вартість майна.

Страхова сума> Страховий вартості

Кожна зі сторін договору вправі вимагати негайного усунення диспропорції шляхом зменшення страхової суми при відповідному зниженні страхових внесків.

При настанні страхового випадку страхове відшкодування виплачується тільки в межах страхової вартості.

Якщо страхувальник умисно вказав завищену страхову суму з метою неправомірного узагальнення, то договір страхування визнається недійсним. Тягар доведення наявності у страхувальника наміру лежить на страховика. Останній має право вимагати від страхувальника сплати страхових внесків до кінця того періоду страхування, в якому він дізнався про недобросовісних наміри страхувальника.

неповне страхування

Під неповним страхуванням (Unterversicherung) розуміється стан, при якому на момент настання страхового випадку страхова сума виявляється нижче страхової вартості майна.

Страхова сума <Страховий вартості

Неповне страхування виникає, як правило, в таких випадках:

• якщо страхова сума з самого початку була занижена і не відповідала страхової вартості;
• якщо протягом дії договору страхування відбулося збільшення страхової вартості майна за рахунок придбання нових предметів;
• якщо відбулося збільшення страхової вартості в результаті зростання цін.

При неповному страхуванні страхувальник недоплачує страхові внески страховику, так як останні були розраховані, виходячи з заниженою страхової суми. Тому при настанні страхового випадку страховик зобов'язаний відшкодувати страхувальнику лише частина понесених останнім збитків пропорційно співвідношенню страхової суми і страхової вартості.

У разі загибелі застрахованого майна страховик виплачує відшкодування лише в розмірі страхової суми, при частковій втраті - в частині понесених збитків пропорційно співвідношенню страхової суми і страхової вартості. Для розрахунків використовується наступна формула:

Страхування по першому ризику

Страхування по першому ризику (Erstrisikoversicherung) має місце, коли страховик на противагу вимогу диспозитивної норми Закону про ДС про скорочення суми страхового відшкодування в разі неповного страхування на момент настання страхового випадку виплачує відшкодування в межах страхової суми в силу досягнутого з цього приводу угоди сторін.

Застереження про відмову від обліку недострахованія включається в договір за заявою страхувальника. У стандартній формі заяви про укладення договору страхування ясно вказується на надання страхувальнику такої можливості.

Таким чином, в цьому виді страхування встановлюється верхня межа страхового відшкодування, якої є узгоджена страхова сума, або «перший ризик». Страховик покриває перший ризик в межах страхової суми без урахування недострахованія. Цим відповідальність страховика вичерпується. «Другий ризик» в страхуванні по першому ризику - це сума збитку, що перевищує ліміт відповідальності страховика. Він покривається самим страхувальником або страхувальник має можливість повністю або частково його застрахувати. Страховик, який застрахував «другий ризик», несе відповідальність лише в частині перевищення суми збитку над страховою сумою за договором страхування по першому ризику.

Страхування по першому ризику використовується в тих випадках, коли визначення вартості застрахованого предмета являє собою великі труднощі. Так, цей вид страхування набув значного поширення в страхуванні відповідальності, страхування витрат (наприклад, витрат по гасінню пожежі в страхуванні від вогню).

Страхування на частину вартості

За договором страхування на частину вартості

(Bruchteilversicherung) об'єкт страхування страхується не на повну страхову вартість, а тільки на її частину. До такого виду страхування вдаються в тих випадках, коли невелика ймовірність нанесення шкоди всій сукупності застрахованих предметів.

Договори страхування на неповну вартість полягають в страхуванні підприємств від крадіжок зі зломом, прориву водопровідної води, бур. При цьому страхувальник має можливість застрахувати обладнання свого підприємства і товари лише на частину, наприклад, тільки на 25% повної вартості. У заяві про укладення договору страхування і в страховому свідоцтві зазначаються як повна вартість застрахованих предметів, так і страхова сума (частина повної вартості, на яку здійснюється страхування). Узгоджена страхова сума є лімітом відповідальності страховика при настанні страхового випадку.

Страхова премія за такими договорами розраховується виходячи з повної вартості застрахованого майна. При сплаті страхової премії страхувальникові надаються спеціальні знижки за певною шкалою залежно від того, на яку частину повної вартості застраховано майно.

Так, при страхуванні на:

• 25% повної вартості майна - надається знижка в розмірі 10%
• 20% повної вартості майна - знижка в розмірі 12%
• 15% повної вартості майна - знижка в розмірі 15%
• 10% повної вартості майна - знижка в розмірі 17%
• 5% повної вартості майна - знижка в розмірі 20%.

приклад:

Укладено договір страхування складу східних килимів від крадіжки зі зломом. Повна вартість килимів - 2 200 000,00 євро. Ставка страхового тарифу - 0,48%. Страхова сума за договором - 440 000,00 євро, тобто договір укладено на 20% повної вартості товарів. Потрібно розрахувати розмір страхової премії.

Рішення:

Страхова премія у страхуванні на частину вартості розраховується на основі повної вартості майна. З суми тарифної премії надається спеціальна знижка за страхування на частину вартості. Інші надбавки і знижки зі страхового тарифу враховуються на практиці, як правило, до вирахування спеціальної знижки.

Якщо на момент настання страхового випадку повна вартість майна дорівнює страхової вартості, то страховик виплачує відшкодування в повному розмірі в межах узгодженої страхової суми. Якщо ж повна вартість майна нижче страхової вартості, то відшкодування проводиться тільки в частині заподіяної шкоди пропорційно співвідношенню повної і страхової вартості. Таким чином, цей вид страхування об'єднує в собі риси страхування на повну вартість і страхування по першому ризику.

Страхове відшкодування виплачується тільки в межах узгодженої страхової суми.

"Страхова справа", том 1 "Основи страхування"
© Німецький союз страховиків (GDV) 2004

| Зміст | Наступна сторінка>

Пошук страхової інформації